銀行大額跨行打款流程與異常處理

之前項目對接農行的銀企直聯，發現提交打款信息後介面中會實時返回「打款成功」和「打款失敗」。於是就把系統內的支付流程做了如下設計。

但是，實際測試時才發現踩到一個大坑，跨行打款銀企直聯繫統返回的支付成功信息並不是指對方入賬，也就是說當收到支付成功的推送後依然有可能會失敗。

後來發現，這並不是農行一家的問題，只要是經過央行的跨行打款都無法實時得知真實入賬信息，只能通過規定時限內是否產生退款來判斷。

經多方打探，梳理出銀行系統中跨行打款的業務流程（見下圖）

正常情況：

1、工作時間，對方賬戶正常，跨行打款，對方半小時內能收到，通常5分鐘內；

2、若剛好卡在人行大額系統關閉的時候，會被延期至下一個工作日（最長如國慶、春節就是7天）。

異常情況：

3、若賬戶有問題，入不了賬就會掛賬，掛賬當天下班前人工處理，如果處理的時間太晚，人行大額支付系統已經關閉了就會次日（回款時間同第一條，人行規定掛賬處理不得晚於下一個工作日中午12:00，通常會在當日處理完）；

4、打款行收到退款依然會產生一筆掛賬，人工處理掛賬後收到退款。

客戶反饋未收到款的處理方案：

5、先打電話給出款行，確認是否已匯出（金額過大內部審核可能會耽擱時間）；

6、打電話給對方行，確認打款狀態，是否已退票，或催促處理；

7、等回款後重新打款。

最終跨行打款業務調整為如下設計

［打款失敗］a.提交成功後收到退款（入對賬）；b.提交成功後錄入失敗（不入對賬）；

［打款成功］提交成功且下個工作日19:30前未退款；

［跨行退款匹配］根據賬號、戶名、金額，匹配打款訂單。

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