中產階級的破產危機！炒房已經行不通了！

導語：一個城市的白領，被人稱作中產階級，天天享受著讓人羨慕的生活，但是卻時刻在擔心：房子還能買嗎？如果不買房子，手裡的錢——不管是多是少，又該如何跑贏通脹，獲得增值？

一個中產階級面臨破產危機

近期在網路熱轉的一篇帖子《深圳兩套房，面臨失業，中年財務危機引發家庭悲劇》道出了當今中產階級所處的困境。

事實上，這並不是個例，是眾多中產階級縮影。

利率低、期限長、槓桿高……很多時候，人們只看到貸款炒房者的成功，並將其生財之道奉為圭臬，卻忽視了光鮮背後，那些盲目加大槓桿，背上一身債務的房奴。

別用「房抵貸」借來的錢再買房，當你以為真的多賺銀行錢的時候，其實把自己陷入了破產困局。

梁成目前在一家大型互聯網公司上班，在深圳擁有三套房子，13年他在一場理財講座上對「在中國貨幣超發的情況下，如果一個家庭沒有負債或者負債比較少，是對家庭最大的犯罪」這句話印象深刻，動用了幾乎所有其能動用的槓桿，舉債710多萬元，將第一套房子進行紅本抵押，貸出200萬元，其中100萬元還了第二套房子的貸款；然後將第二套房子抵押又貸出400萬元。他覺得一個人的負債率在80%左右是較為合理的。但是，舉債而來的700多萬，以及變幻莫測的市場信號，是他接下來要面臨的嚴峻挑戰。資金、時間的銜接在他那是一根緊繃的弦兒，他清楚的知道，現金流一斷他就面臨破產。

啥是「房抵貸」？所謂房抵貸，即二次抵押貸款，貸款用途為消費或經營，包括買車、裝修、教育、醫療、旅遊等用途，不能用於買房。但其實，銀行難以對貸款去向進行監管。所以，這變成了一場「以房生房」的遊戲。

參與這場遊戲的前提一是，你得有一套房；前提二是，你所在的城市不限購房產。

明眼人一看就看出端倪，把本是貸款買來的住房再次抵押貸款，無論投資什麼都是加槓桿行為。如果再投資買房，其風險可想而知。如果第3次、第4次……循環往複抵押買房，整個社會經濟金融風險將無窮放大，一旦一個環節資金鏈條斷裂，那麼必將引爆金融風險！

也難怪會有人說，房抵貸就是樓市上漲的幫凶。對借款人來講，「房抵貸」風險不言自明，和配資炒股無異。真的多賺銀行錢了么？其實把自己陷入了破產困局中。

他到底做錯了什麼？

第一，他在牛市末期加槓桿買了房子，總月供達到3萬元，遠遠超過安全線。一般來說，月供的安全線是「月穩定收入的50%」，如果超過就存在風險。而且，他的首付部分可能使用了民間借貸，利率至少是12%。雖然他有年終獎和分紅，但波動性很大。

第二，「二孩」對於「一線城市」鳳凰男、鳳凰女組建的家庭來說，絕對是奢侈品。這至少會佔用女方的很多時間，基本上需要她放棄事業。如果在三四線城市，壓力還沒有那麼大，一線城市完全不同。

第三，他不應該讓妻子做全職太太，全職太太更是奢侈品，不是一般家庭可以擁有的。太太辭職之前，家庭的安全繩是兩根（夫妻兩個人工作）。有了二孩、二房之後，太太辭職，負擔由一套房、一個孩子，變成了兩套房、一個大人加兩個孩子。這等於自己砍斷了一根安全繩，剩下這跟安全繩需要負擔的重量陡增了一倍都不止。且不說他可能面臨失業，就連生病和出點意外都不敢。

當然，如果說他還有第四個錯誤的話，應該是缺乏職業規劃。其實絕大多數人都是如此，生活得非常盲目，得過且過。尤其是過上一段好日子之後，就覺得這種日子是理所當然的，是可以無限期延續的。但事實上，現代社會變化節奏越來越快，沒有一個職業、一個企業可以託付你的一生。

中產階級面臨的破產危機

中國的中產階級表面上生活風光，工資不低，儲蓄不錯，但是如果仔細問他們，未來的潛在支出並不低，子女的教育，醫療的準備，養老金的儲備，子女的結婚，個人職業生涯的培訓，以及可能存在的大宗開支（如購車，房屋置換）等等。

這每一筆開支都不會低，有人測算過如果要在一般水平滿足中產階級未來的這些開支的話，那麼一個過的壓力不大的中產階級家庭，在還完房貸、車貸等一系列貸款之後，必須要有現金存款在550-650萬之間，而這個標準對於當今中國的中產階級而言恐怕並不輕鬆。

這是一個變化的社會，而且變化的速度越來越快，原來我們的思維模式都是在一個大公司，只要進去好好乾就穩了，隨著升職加薪，工作越來越穩定，收入也越來越高。但偏偏現在就反其道而行，年老色衰反倒被清理了門戶。而從大公司在進入人才市場，你會發現很難找到對口工作，大公司是靠制度，靠體系，靠流水線運轉，而小公司則需要英雄。

除了個別的幾個重合度高的，比如運營、市場、銷售等職位外，其他工作很難找到需求方，尤其是製造端的業務線上，因為你所掌握的技能，都是基於系統的，小公司根本沒這個系統，所以你的技能也就毫無用處。

如今這個時代，兩端的人好找工作，最高級別的管理和戰略以及負責投資的人，要麼就是底端勞動力。中間階層除非你是程序員，而那些技術類特殊工種，基於特殊體系運轉的人，可能一輩子都沒有跳槽的機會。像案例中的主人公，降薪一半還能找到相關工作，已經實屬不易。

中產的財富焦慮症

剛剛富裕起來的中國人，尤其是中產階層，他們好像「病了」，得了財富焦慮症。

有人曾這麼說：

每天都在擔心我今天從事的工作，明天會不會被辭？今天身體很健康，明天會不會因為一場大病而致貧?今天的職位明天還有多少上升空間？今天疲於奔命，明天老人誰來贍養？一次大規模裁員，一場可能存在的降薪，股票的波動，稅率的調整，甚至是住房公積金的調整，都能讓我從睡夢中驚醒。

中國中產階級彷彿行走於獨木橋之上，每天為了家庭、工作盡心儘力，卻沒法給自己降低一絲一毫的擔憂，因為大部分中產階級都只能用「別無選擇」這四個字來形容當前處境。

其實這也是為什麼許多中產階級，始終覺得不安心不安穩，危機四伏的原因——職業生涯和生活水平要想保持現有水平不下滑好像是一件比較困難的事情。

中產是如何配置資產的？

對互聯網理財的安全要求更高，風險收益偏好趨於理性

過去一年，金融市場低迷和房地產市場火爆導致的資金溢出兩個原因令新中產人群投資重回「保守」投資態度。

在具體投資品種中，股票投資比例下降。「今後12個月內你是否計劃投資下列金融產品」的調查結果顯示，新中產投資者僅有6％－7％的投資者有計劃在明年增加股票或者高風險的股票基金的持有比例。而且，相當大比例的投資者把原有的股票、股票基金、混合基金投資計劃，轉換成基金定投式購買。

在風險類投資品種，只有貴金屬和外匯（及外匯計價的理財產品）的投資比例有所增大。

在固定收益大類的投資品種，銀行理財、國債主要因降息影響，比例降低，P2P投資比例穩中有升。新中產對傳統理財機構和理財產品的興趣度有明顯下降，對一部分安全、收益穩定的互聯網金融平台-比如說：2014年上線的財神在線互聯網金融平台，預期年化收益高達7.8%-10%，上線至今0預期，更值得中產階級信賴。

小結

許多人到了中年都身陷囹圄無法自拔，想升職，競爭激烈；想跳槽，沒有合適的；想單幹，離開了大平台，好像啥也不會。

所以要提前做好準備，一定要想好，假如我現在離開了，我能做什麼養活自己？需要什麼資源儲備？

埋頭工作，很容易錯過對外界世界的跟蹤，對「你不知道自己不知道」的區域完全一片空白。然而，當你跳出這一切，你反而會發現，這個世界充滿了機會。事實結果往往如此。上學時學習不好的，被迫到社會上做生意也好創業也好，竟然有些人混得比當年成績好的更好。這不是沒有道理的。

成功的路上並不擁擠，因為能夠堅持下來的人實在太少；失敗的路上最擁擠，因為許多人都被淘汰擠到了這條路上。如果你感到有很多人在跟你競爭，也許你正走在失敗的路上。

來源：綜合自中金在線、向小田、金融理財鋒匯、21財聞匯等