案例詳解：貧窮+單身 「雙殺」人群怎麼理財？

今天，我們來真誠地發一篇「窮人」理財的案例~

主人公叫依依，一位30出頭的菇涼~她給自己打的標籤是：一隻來自西南小縣城的貧窮單身狗。

她說，年齡越大，對未來的恐慌、無措和焦慮就越是強烈。這種複雜的生活狀態並不是因為單身，而是來自於當下的工作和經濟狀況。

高中剛畢業那會，就去南下打工了，在經歷了5年乏味的工廠生活後，她毅然決定回到家鄉，開始慢慢融入這個不算髮達，但在努力發展的小城市中。回家後，商貸買了套房，現在在一家國企單位工作，不過眼下還是面臨著「收入低、儲蓄少」的問題。

收入

　　工資月收入3200元左右，業務收入每月500元，全年獎金總計約8000元(當年業務達成情況好會更多一些)。此外，每月有500元理財收益。

支出

　　交通費每月100元，水電氣物業費每月150元，生活費每月500元，人情及購物等全年約15000元。另外，還有每月1700元的房貸支出。

金融資產

　　自有存款5萬，放於貨幣基金；每月基金定投400元，目前已經積累了5500元，雖然現在虧損了330元，不過會繼續堅持定投；另外，平日里依依還在利用信用卡免息期進行理財。

理財目標

　　1、希望把商貸轉為公積金貸，騰挪出更多可用資金；

　　2、兩年內給自己配置好商業保險。

　　下面，規劃君來逐個分析，並給出適合依依的建議。

1、結餘率良好，但收支仍有優化空間

　　從收支表的數據看，依依的總體年結餘率為35.28%，大於30%的結餘率標準，是比較健康的。從月支出情況看，月供佔了整個月支出的近7成，可見依依平時的生活開銷並不大。

　　不過，在其他項中，每年的開銷有15000元。這部分的支出可以細化記賬，看看能否從中找出不必要支出項，省出個幾百塊並不難。

規劃君建議，可以利用記賬軟體。

　　鑒於依依近五年不打算換工作，且現在的工資漲幅平平，在努力省錢節流外，規劃君還建議依依可以根據自身情況，尋求一些適合自己的兼職，當然，前提是不影響本職工作。這樣開源節流，才能進一步提高結餘率，增加可用資金。

2、投資結構不太合理，資金利用率還可提高

　　細心的小夥伴一定發現了，這次沒有整理資產負債表，而是改成了投資品結構表。這裡要提一個概念，叫做「可投資金融資產」。

　　可投資金融資產是不包括自用房地產、奢侈品等的金融資產。雖然依依是有房一族，但她的房產是用於自住，並非投資，因此這套房產與依依的投資本金沒什麼關係。

　　也就是說，依依的可投資資本只有5.55萬元，其中有5萬元的貨幣基金和5500元的權益類基金。不過這種資金配置組合太不划算了。

我們建議，降低貨基的投資比例。因為貨基的流動性雖好，但收益低，適合存放緊急備用金這類隨時會用到的錢。

　　對於依依來說，預留出1萬元作為緊急備用金足夠了，剩下的錢可以放到期限較長的固定收益產品或是投資於優質基金，可以參考60%固定收益產品+40%風險投資產品的結構來配置，爭取把投資組合的年化收益提高到10%，這樣才能有效抵禦通脹，實現財富的保值增值。

　　有一點要單獨說一下，就是關於如何利用信用卡免息期理財的問題。

　　利用免息期理財，是指平時的開銷刷信用卡，然後把省下的閑置資金用於理財投資。尤其是對於公務員、國企職工來說，貸款利率可能會更優惠一些，如果有大件購置需求，不妨貸款消費，說不定更划算。

　　與免息期理財看似差不多，但實則差距甚遠的另一行為，叫做「信用卡套現」。信用卡套現是指使用個人POS機或一些非正常渠道交易進行透支，然後利用信用卡的免息期，把套出來的現金去投資，這是法律明令禁止的。一旦被發現，輕則降低額度甚至封卡，重要的是，還會嚴重影響個人徵信，今後的買房買車、貸款等都會受到影響。

　　正所謂「君子愛財取之有道」，規劃君奉勸各位，還是不要隨便試探法律底線為好。

3、安全感的獲取，和保障也息息相關

　　依依的另一個理財目標，就是完善個人商業保險的配置，其實這也相當於為自己今後的生活增添一份保障。

　　目前依依的公司為員工配置了保額為20萬+2萬的健康醫療險，不過具體險種依依自己也不清楚。如果暫且不考慮公司的配置，依依除基礎社保外，可以以意外險+重疾險的組合來補充。

　　其實，像依依這樣收入不算高的「窮人」不在少數，但你們只要多在理財上下功夫，合理配置投資組合，完善個人保障，照樣能過得不錯，別灰心啦~