金融操作之信用卡代還管家淺析

最近我們宜易優（微信公眾號）同事們注意到市面上冒出了一批又一批XXX代還信用卡管家，每天各種金融群人頭攢動廣告滿天飛，大有一副產品引爆了市場，拯救了萬民於水火之中的架勢，不經讓我想起了當年傳銷發達年代的一句口號，「生活沒有出路，全靠傳銷致富！」，大有一如當年萬眾齊心的模樣，那麼下面我就從專業角度出發，為大家分析一下所謂的信用卡管家到底是什麼東西，對卡到底好不好，是否實用。

當然本文畢竟是不專業，不嚴肅文章，所以首先為大家推送一片專業嚴肅、緊張、活潑的文章，讓大家對所謂的信用卡管家有一個詳細的了解。揭秘自動代還的XX信用卡管家，原理和風險爆光

看完本文，相信大家對所謂的信用卡管家已經有了一個初步的了解，那麼下面我就為大家從實際生活中分析一番。

1、所謂代還

XX信用卡管家為客戶從儲蓄卡將金額代扣後充值到信用卡，在此過程中首先客戶開通了該平台對個人儲蓄卡扣款的許可權，這就意味著客戶個人的儲蓄卡對平台是不設密碼的，個人資產多了一個非正規、無監管平台操作者，一旦發生非法劃扣，信息泄露後果不堪設想。

另外客戶個人信用卡還款路徑也從個人儲蓄卡還款到信用卡變為了個人儲蓄卡代扣還款金額至信用卡平台，平台打款到個人信用卡，信用卡賬單中顯示的還款路徑為XX平台。

各位持卡人仔細想想，申辦信用卡的時候申領信用合同中是否會有一條卡片僅供個人使用？那麼你的卡片從個人還款變成機構放款，銀行會怎麼在風控系統中評價你？

如果監管嚴厲，別人用儲蓄賬戶幫你還款還能解釋為朋友幫我還，那XX信用卡還款的平台打款如何作解？言盡於此，請各自思索。

2、所謂費率

目前市面上活躍的各種信用卡管家，一般費率保持在0.95%，即一萬95左右，可是呢，在這個POS橫行，手刷遍地的年代，POS機早就刷卡一萬55元即0.55%費率了，同樣是自己出資金自己還信用卡，再刷出來，為啥要信用卡管家？錢多了沒地方花？一萬相比貴近40元，卡片額度若大一些，每月當冤大頭的成本基本至少夠男性卡主一個月的煙錢，女性卡主買一套好護膚品的費用。

繼續上一個話題，自己還款自己刷出來，發卡行更喜歡，費用更低，那為什麼還要選擇信用卡管家啊？

3、所謂小額多筆多次消費

首先，本來能用手刷MPos完成多筆多次消費的為啥要用XX信用卡管家，有人要說方便啊！我TMD能說什麼，請各位注意XX信用卡管家消費是全部走網路支付，無需卡片、無需密碼，業內俗稱無卡無密，這種消費每天發生，人家銀行強調多元化消費，結果你每天網上支付，銀行不封你的封誰的卡？

結合前兩個話題，能自己還款讓發卡行覺得好，能省費用，能刷實體POS，多元化消費，為什麼要選擇信用卡管家呢？

4、所謂對卡好

在這個問題中我們首先隆清除兩個問題，其一是信用卡發卡的根本意思是想幹嘛，其二是網路消費與刷卡的本質區別。

第一個問題其實不難，銀行不是慈善機構，發行信用卡的本質是為了賺錢，

第二個問題呢，刷卡與網路支付的區別是刷卡是使用信用卡通過中央人民銀行通道收取刷卡手續，將刷卡手續費結算分配給銀聯、發卡行和收單機構等。一般過程中每一萬元，其中45元歸發卡行所收取，3元歸銀聯收取，支付公司最低收取6元/萬，其中包含秒到賬墊付成本3元/萬。

由於刷卡通過線下交易終端完成交易，銀行在交易的過程中，同時還能獲取交易發生地點等信息，從而完成持卡人生活圈行為偏好等信息收集。

網路支付呢？網路支付中，支付寶和微信作為第三方支付機構直接面向銀聯聯繫銀行進行結算，根據支付寶和微信的議價能力，費用預計綜合成本0.1%即一萬10元手續費，並且支付結算後，後台顯示統一為支付寶結算或微信支付結算，銀行賺不到錢也無法獲得更具體的交易信息。

所以在我們分析這兩個問題，大家我相信應該自己就能明白哪種交易方式更好。XXX信用卡管家中哪怕信用卡賬單顯示特約商戶，但只要是無卡支付，哪怕是掃碼支付~那麼本質就是一樣的。結合前幾個問題，那麼自己去理解所謂的信用卡管家到底對卡好不好吧。

5、補充一些小問題

①所謂網上消費可能上一分鐘在北京，下一秒在武漢。

②可能在今天消費的是水電費，明天還是在交水電費，好幾天都不會變。

③你交易完成一張小票都沒有，封卡都沒挽救的機會

④你所有交易的都是套現，沒有產生實際消費。虛假交易。100%違法。