魯小姐理財：負債越多，表明你越有錢嗎？

魯小姐有個朋友，最近買了房子，但還有30萬的理財沒到期，所以跟朋友借了些，現在把錢湊好了，但家人意思是，首付款能否晚一點給，這樣理財到期後可以多交首付，以後利息也能少還。

這種方法可以多交首付，少貸款，划算嗎？

1、適度負債，讓你更有錢

經調查，很多人不喜歡負債都是心理原因。好像心裡多層牽絆。另外，受到傳統觀念的影響，覺得欠債不好，寧願向親朋好友借，也不願意向銀行伸手。

銀行貸款不是洪水猛獸。

其實任何事情都好壞之分，有了債務，並不意味著財務就不健康了。

債務也分良性債務和不良債務。（良性債務，是指那些可以讓負債者的資產得到提升的。比如投資性房貸，如果租金回報高於貸款利息，就可以賺錢。）

像魯小姐認識的一個朋友，有錢也貸款，因為他們會把錢投到回報率高於借貸成本的地方，這樣錢就會「越借越多」。

而不良負債，都是消費惹的禍。比如車貸、刷爆的信用卡，都屬於此類。雖說用了槓桿可以提前享受，但如果不考慮還款成本，後果也是很可怕的。

2、向銀行借錢，吃虧嗎

首先是通貨膨脹會讓你手中的票子縮水。

魯小姐曾提過一個公式：真實通貨膨脹=M2貨幣增速-GDP增速。按目前的數字，8%是少不了的。這意味著，你把錢存銀行，就是強制讓你的資產貶值。

其次是現在的借貸成本不高。

現在5年以上的商業貸款利率只有4.9%，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右。

在負利率的大環境中，欠銀行錢反倒是最賺錢的。

3、適度負債，也是一種投資

財務核算中有個基礎公式：總資產＝凈資產＋負債，所以負債當然也是一種資產，這類資產用的好，也能帶來回報：

第一，借錢生錢。比如借來的錢買了房子，房子升值了……第二，個人信用增值。越有能力的人，銀行越願意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。第三，適當負債讓你有進步的動力。

因為你欠著別人錢啊，你得努力去賺錢。第四，一定程度上降低了成本。如果不負債選擇攢夠了錢再買，到時候因為通脹，金融資產的價值大幅降低，你依然買不起。

4、適度負債，讓財務更健康

就像前面提到的那位寶粉，她說如果自己等20萬到期後去交了首付，家裡也就剩兩三萬左右了，這些錢讓她特別不踏實。

個人資產負債比例最好控制在50％以下，同時，要保證有一定的現金流，以備不時之需。另外，看到有人說，負債也是有年齡之分的。30歲以前和40歲以後，個人負債比例不要超過50％，30到40歲之間收入高，抗風險的能力強，也有足夠的償債能力，負債比例可以設定在50％-60％之間。

除了年齡這個因素外，魯小姐覺得我們還得根據債務的償還期限來評估負債情況，盡量將債務長中短相結合，避免將還債期限都集中在一起，以免到時候償還壓力過大，給自己造成不必要的負擔。

對於一個人來說，一生當中能夠享受到銀行貸款的機會，可能只有房貸、車貸或者公積金貸款了，所以如有必需，別糾結。