標籤:

魯小姐理財:負債越多,表明你越有錢嗎?

魯小姐理財:負債越多,表明你越有錢嗎?

魯小姐有個朋友,最近買了房子,但還有30萬的理財沒到期,所以跟朋友借了些,現在把錢湊好了,但家人意思是,首付款能否晚一點給,這樣理財到期後可以多交首付,以後利息也能少還。

這種方法可以多交首付,少貸款,划算嗎?

1、適度負債,讓你更有錢

經調查,很多人不喜歡負債都是心理原因。好像心裡多層牽絆。另外,受到傳統觀念的影響,覺得欠債不好,寧願向親朋好友借,也不願意向銀行伸手。

銀行貸款不是洪水猛獸。

其實任何事情都好壞之分,有了債務,並不意味著財務就不健康了。

債務也分良性債務和不良債務。(良性債務,是指那些可以讓負債者的資產得到提升的。比如投資性房貸,如果租金回報高於貸款利息,就可以賺錢。)

像魯小姐認識的一個朋友,有錢也貸款,因為他們會把錢投到回報率高於借貸成本的地方,這樣錢就會「越借越多」。

而不良負債,都是消費惹的禍。比如車貸、刷爆的信用卡,都屬於此類。雖說用了槓桿可以提前享受,但如果不考慮還款成本,後果也是很可怕的。

2、向銀行借錢,吃虧嗎

首先是通貨膨脹會讓你手中的票子縮水。

魯小姐曾提過一個公式:真實通貨膨脹=M2貨幣增速-GDP增速。按目前的數字,8%是少不了的。這意味著,你把錢存銀行,就是強制讓你的資產貶值。

其次是現在的借貸成本不高。

現在5年以上的商業貸款利率只有4.9%,公積金貸款利率更低只有3.25%,如果選擇商貸和公積金組合貸的話,利率水平也就4.5%左右。

在負利率的大環境中,欠銀行錢反倒是最賺錢的。

3、適度負債,也是一種投資

財務核算中有個基礎公式:總資產=凈資產+負債,所以負債當然也是一種資產,這類資產用的好,也能帶來回報:

第一,借錢生錢。比如借來的錢買了房子,房子升值了……第二,個人信用增值。越有能力的人,銀行越願意借錢給他,因為銀行知道,能力就代表了實力,代表了還款的保障。第三,適當負債讓你有進步的動力。

因為你欠著別人錢啊,你得努力去賺錢。第四,一定程度上降低了成本。如果不負債選擇攢夠了錢再買,到時候因為通脹,金融資產的價值大幅降低,你依然買不起。

4、適度負債,讓財務更健康

就像前面提到的那位寶粉,她說如果自己等20萬到期後去交了首付,家裡也就剩兩三萬左右了,這些錢讓她特別不踏實。

個人資產負債比例最好控制在50%以下,同時,要保證有一定的現金流,以備不時之需。另外,看到有人說,負債也是有年齡之分的。30歲以前和40歲以後,個人負債比例不要超過50%,30到40歲之間收入高,抗風險的能力強,也有足夠的償債能力,負債比例可以設定在50%-60%之間。

除了年齡這個因素外,魯小姐覺得我們還得根據債務的償還期限來評估負債情況,盡量將債務長中短相結合,避免將還債期限都集中在一起,以免到時候償還壓力過大,給自己造成不必要的負擔。

對於一個人來說,一生當中能夠享受到銀行貸款的機會,可能只有房貸、車貸或者公積金貸款了,所以如有必需,別糾結。


推薦閱讀:

高消費家庭如何理財
《小狗錢錢》
解疑 | 關於譜藍,你想要的回答已經在這裡!
恆泰金服:「佛系」理財的正確姿勢 你知道嗎?
月收入低的人該如何理財?

TAG:理財 | 負債 |