我所知道的「校園貸」（一）

05-20

我所知道的「校園貸」（一）

來自專欄湯夫斯基的小屋

「校園貸」這個名詞曾經一度作為新聞的頭條刊登出來，吸引了不少人的眼球。在許多人嚴重，「校園貸」的背後有正規的公司在運營，在運營的過程中都是受到相關部門監管的。但實際上，有許許多多不正規的「校園貸」公司已經形成了多條完整的利益鏈和關係網，這些人注意到了政府在「校園貸」這方面管理的缺失，以及利用大學生對於社會認知度不高等心理進行誘騙，並對大學生極其家庭進行各種壓榨，由此引起了許多家破人亡的故事。「校園貸」的本質就是「高利貸」，這不過是被運營者包裹了一層甜甜的糖衣，等吃到裡面的時候，發現自己早已深陷泥潭，爬出來弄的一身臟，爬不出來會搭上一條命。

這篇文章的大致地講解了小型「校園貸」平台的運營模式，其中的部分案例、數據以及平台運營方式上可能存在謬誤，還需要深入考證。

1.「校園貸」平台的分類

目前在學術領域，一般給出的分類大約如下（選自：農村經濟與科技，2016年，第27卷，第13期，陳威中，校園貸的發展與影響探討）：

一是專門針對大學生的分期購物平台，如如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平台，用於大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平台提供的信貸服務。

這樣的分類有一定的道理，將市面上的「校園貸」方式做了一個基本的分類。但這樣是完全不夠的，有眾多中小型的「校園貸」平台，正依附於這些大中型平台崛地而起，這些中小平台的「校園貸」才是最終的幕後黑手。

其實，組建一個「校園貸」平台並不是很複雜，兩三個工作人員，兩三台電腦，幾部固話機就足以組成一個表面上很正規的平台。這些人面目和善，待人和藹，然而這溫和的背後是怎樣一番惡毒的嘴臉呢？或許，只有你在合同上籤完字就能逐漸看清他們的真實面目了。

2.中小「校園貸」平台的資金來源

提「校園貸」就要先弄清其運作資金的來源。通過相關業內人士的口述，資金來源的面紗也逐步揭開了。

第一，通過創辦者期初投資和在運營過程中的盈利作為其資金來源。

第二，平台工作人員對親戚朋友承諾「低風險，高回報」的期許，向他們發出融資邀約。我的一個朋友X在上大學期間，曾經1000元作為貸款借給「校園貸」平台，在幾周之後本利雙收，共拿回2000多元。由此可見，「校園貸」的市場行情還是挺可觀的。

第三，平台工作人員利用自己的身份，在各大銀行辦理大面額信用卡，而這些大面額信用卡將會作為貸款資金的主要來源之一。

第四，銀行為了發展自己的業務，會降低信用卡的審核標準，這就給了這些平台藉此造假的機會。平台在校園以兼職為名，利用這些大學生的身份信息，通過偽造、編造信息的方式，辦理大面額信用卡或在其他「校園貸」平台上借款，並且定期給予這些大學生數目可觀的兼職費，並承諾每期平台會將這些借款還上。這也是運營資金的主要來源。那麼，銀行是不是沒有察覺到這件事呢？我大膽地猜想一下，這可能是銀行與「校園貸」平台沆瀣一氣、狼狽為奸，一方面有業務，另一方面有資金來源，這樣的「互惠互利」的關係大家都心照不宣，誰會去把這層窗戶紙捅破呢？悶聲發大財最好嘛。

3.中小「校園貸」平台的宣傳

這些中小平台是如何在大學生之間傳播開的呢？又為何能起到那麼好的效果呢？

第一，校園代理人。有不少中小平台的校園代理人是學校學生會或其他組織的學生幹部，校園代理人利用職務之便，對其他學生進行宣傳，特別是老生對新生的宣傳。

第二，發放、張貼小廣告。這裡發放、張貼的小廣告已經不再是傳統意義上的發放、張貼了，平台工作人員利用朋友圈、空間、貼吧等各種方式，無時無刻都在告訴大學生——我這裡可以低息無抵押借錢。

第三、學校活動的贊助。有的學生部門舉辦活動，缺乏經費，便會想方設法拉到贊助，於是，中小平台就瞄上了這些學生部門的活動。這些學生部門在學校里拉起了橫幅，做起了廣告，讓「校園貸」一下「合法化」了，另外，學校對此監管也不是很嚴格，都會選擇視而不見。這就會給學生造成了學校的廣告最具權威的假象，步子邁得就更大了。

宣傳造勢一旦做的妥當，以後的路就會好走許多。

4.中小「校園貸」平台的陷阱

如何才能在「校園貸」上做到無抵押貸款呢？說的是無抵押，實際上已經將個人所有的信息都供了出去，包括你的姓名、身份證號、電話、家庭住址、學校、班級、父母以及親戚等等。這對個人信息安全造成了不利影響。有的平台做的更加過分，還需要學生的「裸照」，這是完全是在綁架一個人的道德在做金錢上的交易。

《福建警察學院報，2016年第3期，「校園貸」類P2P平檯面臨的風險隱患及監管對策》一文中提到了「校園貸」隱藏式的陷阱。