【小白財經】複利

來自專欄 小白財經

昨天小財女簡單的說了下餘額寶下跌的原因，你們不用擔心，餘額寶這次只不過就是短暫性的下跌，會漲回來的！（麵包會有的，愛情也會有的！）

那今天繼續餘額寶的話題，都知道餘額寶餘額寶採用的是自動"複利"計算模式，前一天的收益可以在今天作為本金來繼續獲取收益。所以每一天的利息都是不一樣的。

再舉個更簡單的栗子，假如你口袋裡有1000塊錢，投資於一款2年期年化10%利率的理財產品。

那麼除了本金在兩年內產生的200元利息外，第一年100元的利息在第二年還會產生10元的利息，總投資收益為210元。這就是複利計息。這時候你的總額是1000×（1+10%）2=1210元

你一定聽過複利法則吧，這個法則也叫72定律，它指的是本金翻倍的時間。比如你有本金10萬元，如果年收益率是10%，那需要7.2年（72/10）就可以使本金翻倍，7.2年之後，你將擁有20萬元。

這個法則激勵了很多人。為了以最快的速度積累財富，我們把複利法則等同於追求越來越高的收益率。

但其實我們忽略了一個很重要的問題：哪些投資是自動複利計息的？或者哪些投資可以利用複利來賺取收益？

國內現在很多的理財產品大都是單利，並不是複利。

像銀行存款，如果我要存1萬元，銀行的年利率為3.5%，存2年的話，那就只是10000*3.5%*2=700,並沒有把你的利息也算作是本金，然後繼續算息。（這是一個悲傷的事，嗯！）

銀行這種計息方式就是單利。除了銀行存款，還有P2P，國債、基金等等。

Stop！雖然不能自動複利，我們可以手動複利啊。

就比如說P2P,我們可以從P2P平台的回款方式下手，一般情況下有有按月付息、一次性還本付息、等額本息這幾種。

其中一次性還本付息的回款方式是單利計算收益的，所以不建議選擇這種回款方式。

舉個例子，你在P2P上面投了4萬塊的一個死期標，那你選擇一次性還本付息的話，這4年內，你的4萬塊沒有辦法再次利滾利，也就無法體驗月複利的快感！

而按月付息到期還本呢，簡單點說就是每個月會給你固定的收益，而本金只能等到投資時間到了才會返還。

這時候你可以把每月的收益進行再次投資，但由於是每月收益較少，你也可以累積幾個月之後在去投資，這樣的話，都是享受月複利，只不過有點麻煩而已。

當然也可以不操作，那隻能說你跟月複利無緣了吧...

還有等額本息，每個會都還固定的本金和利息給你，這種回款方式的風險會比較小。

這種回款方式要比按月付息的那個更好一點，每月收到返還的錢，可以直接拿去投資別的產品。

就像之前推薦你們的等額本息+基金定投」。它是「固定收益+浮動收益」的結合體。

目前大平台長期標的年化收益率都在10%左右。也就是說，用這種方式，我們的基金定投多了10%的增加效果。也可以理解為，多了10%的安全墊。

雙重收益，而樂而不為呢？

剛剛呢，提到了基金定投。既然提到了，也就順帶提一茬。

比如說，我投了3年的基金定投，一共投入是1萬元。3年後共獲得收益是3000元，那總收益率是30%，簡單推算的年收益率是10%。

但其實我們的實際年收益率遠不止10%！

如果這1萬元我們是在一開始就一次性投入了，那這個計算方法沒問題。

可是我們並沒有這樣做，而是通過每周、每雙周或每月小額投資的方法，如果你拿IRR（內部收益率、在Excel函數中可以直接計算)進行計算的話，實際的收益率要遠高於10%。

這也是小白財經為什麼一直向大家推薦定投的原因，除了是懶人必備，小白必備，也是窮人必備！

並不需要一大筆錢，只靠一筆一筆小額投資，就可以獲得不錯的收益率。

當然了，基金定投也有一個賺取複利的方法，那就是止盈。通過止盈，我們可以把收益落袋為安，同時還可以把收益進行再投資。

好了，今天就先舉這幾個例子。複利的魔法在於錢生錢，利滾利，只要把每一分錢都利用起來，你就能獲取最大化的收益。

最後想跟你們說：努力工作賺錢不是為了消費而是為了積累資本；儲蓄是守，投資是攻。

但也不要盲目投資，選擇一個好的複利產品，保證本金的基礎上，獲得財富積累和增值才是重中之重！

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