P2P車貸真的安全嗎？這5點要注意！

05-20

P2P車貸真的安全嗎？這5點要注意！

來自專欄熊貓投資札記的專欄

從去年開始，網貸監管越來越嚴，平台紛紛謀求新的出路，或轉型、或合規、或停運。監管層要求網貸必須回歸「線上小額借貸」的初心，不得對標的進行拆分，而車貸抵押標恰恰符合新規的若干規定。

與信用貸相比，車貸有實物車輛作為質押或抵押，風險更小；與其他抵押標相比（諸如房產抵押），車貸又具有金額小，項目審核快，風險可控的優點。車貸變得越來越火爆，越來越多的平台轉戰車貸，那麼車貸真的安全嗎？投資者在選擇車貸標的時需要注意哪些問題呢？

車貸標常見的模式

目前P2P車貸主要分為汽車信用貸、汽車質押貸、汽車抵押貸三大模式。

汽車信用貸：

這一模式不需要借款人質押或者抵押汽車，平台只是會審核借款人的車輛狀況，最多會在借款人的車輛上安裝GPS定位。在風控上主要依賴線下催收，一旦出現壞賬，回款的可能性極低，建議規避。

汽車抵押貸：

借款人將車輛抵押給平台進行借款，到期還本付息，或者先息後本。抵押車貸也分為按揭車抵押貸和全款車抵押貸和以租代購。

汽車質押貸：

借款人將車輛質押給平台，平台根據車輛價值，並結合借款人其他信息來定標的額度。借款人質押的車輛又分為全款車質押和按揭車質押。

質押和抵押的區別在於是否轉移擔保財產的佔有。是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人佔有，將該動產或權利作為債權的擔保。是指債務人或第三人對債權人以一定財產作為清償債務擔保的法律行為。

簡單來說，抵押的話抵押物在抵押人手裡，而質押的話質押物在債權人手裡。從安全性上來說，質押比抵押更安全。

銀行存管是目前監管層對合規網貸平台的基本要求。隨著大考結束期的臨近，互金投資手記認為進入五六月份將是平台接入銀行存管的集中期，在這期間問題平台的數量很可能會上升。因為那些達不到銀行存管要求的平台，如果錯過了這一時期基本上就意味著無法按時上線銀行存管，將面臨關閉的結果。

所以接下來的網貸投資，大家要謹慎，一定要堅守銀行存管的底線。

跟著普通的網貸項目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份證複印件，借款合同、車輛行駛證、駕駛證、車輛實物拍攝照片等。

注意借款人的同一車輛是否進行了多次借款，做了多次抵押和信用貸等。如果借款人借款期限長2個月以上，正規的平台通常都會辦理抵押登記，可在辦證中心（車輛登記處）查詢。

目前對二手車的評估還沒有統一的標準，每家公司每個平台對統一車輛的評估價格可能存在差異。互金投資手記建議可以參考網上相關的汽車折舊錶等資料，或者在網上二手車平台尋找同一型號的車作為對比。

通常平台會按車輛估值的70%左右給予放款，抵押成數越低標的安全性越大。這一環節最重要的就是對車輛的價值評估。

首先了解平台自身是否合規，有無銀行存管或者有無簽訂銀行存管協議，平台的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證或三證合一後的營業執照，是否真實，網站備案是否真實等。可通過第三方網站企查查、啟信寶或者工商局網站查詢。

其次是平台對車貸項目的風控措施。汽車信用貸盡量避免，抵押貸其次，最安全的是質押貸。平台採取了什麼措施來降低風險的，比如在車輛上安全GPS追蹤，借款和同和抵押協議等做了公證，質押車輛是否保管在平台指定地方，平台自身是否挪用等。

再次，如果借款人出現逾期問題，平台如何進行催收，是否有保證金、保障措施等。

鏈接：理財乾貨新規要來了！手把手教你玩轉國債逆回購，收益率可達57%！ - 知乎專欄

轉載聲明：本文為互金投資手記原創（公眾號ID:ifinvest），未經允許禁止任何個人、自媒體、媒體轉載，一經發現追責必究。若需轉載請聯繫公眾號開白名單。（白名單允許修改內容，但必須顯示來源，介意請繞道。）