車聯網UBI，能否成為殺手級應用？

來自專欄 北緯評論

「用80%駕駛習慣良好的車主保費賠付20%左右經常出事車主」這是車險行業的基本規律，傳統的車險主要依據車輛的購置費用、確定費率及上年出險次數確定，被稱之為「剛性車險」，備受車主質疑。那麼，作為一種新興的互聯網技術，車聯網能否提供一種「動態車險」產品？是否能降低車險費率呢？這類產品到底會是什麼樣？

車聯網「UBI」是不是個殺手應用？

「動態車險」的第一個實踐者是俄亥俄州的「美國前進保險公司（Progressive Insurance）」推出的「UBI」車險，其全稱「Usage Based Insurance」，是一種「基於用戶駕駛行為定價」的車險定價方式。與國內傳統車險的定價方式不同，美國很早就開始引入按里程計算的PAYD（Pay as You Drive按里程付費）車險定價模式，這一模式解決了車主每年行駛10000Km和100000Km在車險保費付出上的差異，被認為是「UBI」車險發展的一次有效嘗試，但「PAYD」並不能稱為真正意義上的「UBI」車險，這是因為，從研究結果來看：對於汽車車險概率影響最大的是司機的駕駛行為而非行行駛里程。在這種情況下，以「車聯網」為基礎的「UBI」車險應運而生，並被看作是傳統車險模式的顛覆者，甚至被視為「殺手」。

作為車聯網時代的「殺手級」應用，「UBI」的基本理論是：「駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠」。也就是說，保費取決於實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量。從技術實現角度來看，要記錄車主的駕駛行為，就必須在汽車上安裝一個遠程車載通訊系統，即「車聯網終端」。美國前進保險公司最早推出的UBI車險產品，就要求用戶首先安裝一個被稱為「Snapshot」的硬體，相當於國內的「OBD」盒子，然後以30天為一個觀察期，使用6個月後，保險公司會收回硬體，然後根據「Snapshot」採集到的駕駛數據（里程、行為等）制定一個保險優惠政策。從原理來看，這一方法與北京市車險改革後實施的「車險優惠與違章關聯」模式相似，僅僅是採集數據的方式不同而已。

兩者相比，「UBI」的計費模式更為科學，這是因為，一方面「UBI」所採集的行為數據與車輛出險幾率的相關性最高，如「急加速」「急減速」「猛轉向」「用車頻率」等，另一方面「UBI」所採集的實時數據可以實現保費的靈活計算，如根據用戶當月駕駛習慣分析從用戶車險預存賬戶中按月扣除保費，實現「開車才付費、少開/好開少付費」的柔性車險收費模式等。

「UBI」還需要那些車聯網技術？

毋容置疑，「UBI」車險發展的基礎是「車聯網」，從純技術的角度來看，「UBI」車險對於車聯網數據的需求主要集中於3各方面，一是，車輛的狀態數據，即車輛的行駛里程、零部件的老化程度、整車的可靠性、事故記錄等，二是，車主的駕駛行為數據，如開車頻率、行駛里程、急加/減速頻率、猛轉彎頻率，以及以智能駕駛識別或交通管理為基礎的違章次數、不同路段不同路況的駕駛風險判定等；三是，對於碰撞強度、方向的智能鑒定記錄、出險車輛遠程自動呼救等。這三種數據，第一種用於制定基礎車險，第二種為動態車險提供數據支撐，第三種則用於事故車責任判定與救援。可見，這些數據的採集無一不與車聯網技術發展所涉及的「感測器」「遠程通訊」「遠程控制」「大數據」「雲計算」有關，而未來幾年，其發展重點也將從「實時汽車狀態監測」，轉向「智能識別」、「數據分析」、「碰撞記錄」、「自動呼叫」等更深技術層次。

從「UBI」模式的發展來看，「UBI」本身屬於「後發技術」，實際上，自2013年起，歐美國家的「UBI」車險才進入快速發展期，其中美國由於車聯網環境和技術相對成熟，主要車險企業基本都已進入，歐洲發展較慢，但「UBI」車險模式已經廣泛普及並獲得車主認可。與歐美市場不同，2015年4月1日，中國保險監督委員會要求各家保險公司開始費率市場化正式試點，UBI開始成為保險公司開始重點關注領域，佔據全中國近7成車險市場3大車險集團平安、人保與太平洋均已進入UBI車險的開發，其中人保財險使用騰訊路寶盒子進行資料採集，太平洋保險與百度簽署戰略合作協議，共同發起設立新的互聯網保險公司。與此同時，汽車製造商和以彩虹無限、車米雲圖、得潤電子、廣聯賽訊等為代表的第三方公司也開始研究前裝技術服務。

前面說過，「UBI」保險是保險業務與車聯網技術融合而成的「後發技術」，所以，其必然面對沒有車聯網系統的「在用汽車」和裝有車聯網系統的「待售汽車」兩個市場。面對兩個市場，實現方式必然存在差異，一是，面對「在用汽車」通常採用後裝車聯網系統OBD盒子採集數據，一般情況下OBD盒子由保險公司直接提供給用戶使用，OBD盒子通過與用戶手機進行數據交換，用戶通過保險公司的「UBI」保險APP享受車聯網技術，保險公司的數據平台直接通過用戶手機APP拉取數據，進行「UBI」保險定價；二是，面對「待售汽車」市場，由於待售汽車普遍標配車企主導的車機系統，因此保險公司一般會選擇跟汽車企業直接合作，從車企車聯網中心獲取數據，並將「UBI」保險業務直接嵌入車主的車聯網APP終端，車主可以通過APP直接購買車險或者續費，這一模式中，汽車企業擁有一定主導權，作為車險業務的在線銷售入口，其本質上與現有的車險4S店合作模式類似。不過，值得探討的是，由於OBD盒子在數據採集方面受汽車企業技術保密的限制，市面上的OBD產品僅能讀取部分車型的車速、油耗以及部分故障代碼，很難完全讀取汽車的急加/減速等關鍵風險數據，大多通過破解各車企不同車型的私有協議，獲得CAN匯流排的數據許可權，但這種做法安全性較差。這就說明，以車企為主導的車聯網系統將成為「UBI」保險的關鍵。

作者：北緯353，媒體人、互聯網業者。

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