2018談談怎麼做好聚合支付

旦前一周，中國人民銀行印發《條碼支付業務規範（試行）》（以下簡稱《規範》），對開展條碼支付業務的機構（銀行和因銀行支付機構）提出了一系列的規範要求。近幾年來，二維碼支付這一便捷的收付款方式以迅雷不以言耳之勢在我國快速發展。特別是在近場支付場景下，用戶甚至已經把掃碼作為小額支付的首選方式。但是與掃碼支付有關的問題和案件也是頻頻出現。央行在這樣的情況下發布《規範》對於維護廣大百姓和商戶的合法利益，促進行業健康發展具有非常重要的意義。

　　通篇研讀《規範》，結合近期央行陸續發布的收單業務相關規範和要求，我這裡談談「聚合支付」的未來。從《關於加強銀行卡收單業務外包管理的通知》（銀髮[2015]119號）到《關於持續提升收單服務水平 規範和促進收單服務市場發展的指導意見》（銀髮[2017]45號），從《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（銀辦發[2017]217號）到《關於規範支付創新業務的通知》（銀髮[2017]281號），再到這次的《規範》，都對收單機構的外包服務管理、無證機構從事支付或清算業務等違規問題進行了整治要求。對支付機構的外包服務機構來說，不得從事特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、交易處理、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理，網路支付介面管理、差錯/爭議處理及特約商戶資金結算等工作。當前很多從事聚合支付的公司正是外包服務機構的生力軍。因此，央行這一系列整治通知和業務規範對從事聚合支付業務的公司是有一定影響的。接下來，就談談聚合支付技術服務商及其業務未來的發展前景。

　　首先，我們來看看聚合支付是什麼？用於什麼場景中？傳統的線下支付方式，客戶用現金向商家支付，一手交錢一手交貨，錢直接到了商家手上。到了移動互聯網時代，手機端的支付寶、微信支付成了廣大消費者越來越接受的支付方式，加上近期銀聯聯合各商業銀行推動的雲閃付二維碼支付，可以說支付方式多種多樣；消費者可以在線下掃碼、在PC端掃碼、在移動端掃碼，流量來自於多類入口；商業模式層出不窮，不斷跨界、多種融合，所涉及到的支付場景也隨之發生了巨大的變化。這時，標準的第三方支付模式也迎來了巨大的挑戰，跟當年的銀行各自布放POS，各自收單的狀況非常類似，在支付手段日益多樣的今天，各商家無法一一去與支付機構對接，在場景需求上，商家需要為消費者提供全場景、全方式的支付收款服務。因此，需要有一個角色來落地商家的多樣化需求，這樣聚合支付就誕生了。簡單的講聚合支付就是給商戶提供一種收單方式，這種方式可以讓商戶受理來自多個支付機構的付款申請。我們以二維碼支付為例解釋一下。想必大家遇到過這樣的場景，當你拿著手機在煎餅攤準備掃碼支付時，攤煎餅小哥會告訴你支付寶掃這個、微信掃那個，很麻煩是不是！那麼有個公司給煎餅攤貼了張新的二維碼，不管你用什麼app掃碼支付，只要掃這一個碼就可以搞定支付，這個貼碼的公司就是搞聚合支付的。聚合支付的本質是一種解決通用問題的支付服務解決方案。聚合支付機構依託銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶提供介面、集成、對接、訂單處理、數據統計等的支付服務機構。通過聚合支付的SDK，商家可以聚合支付場景、支付方式、支付通道，無需重複對接集成繁瑣的支付介面，降低接入的技術、溝通門檻、降低通道成本，方便快捷地實現支付接入。

　　近兩年如雨後春筍一般出現了上百家從事聚合技術服務的公司，其實有些公司是為了能夠變相開展「二清」業務，從而在資金沉澱過程中獲取利益。「二清」本質上是指沒有獲得人民銀行支付業務許可的單位或個人，在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務和資金清算的一種模式。「二清」模式下，消費者資金在聚合支付平台上停留，出現沉澱資金，聚合支付技術服務商就可能存在經手特約商戶結算資金等違規使用資金的行為，甚至出現「跑路」情況，危害消費者、商戶和支付機構的合法權益。另外，聚合支付遊離於監管體系之外，在信息安全、業務範圍、業務架構方面都存在一定的風險。在連接大量中小商戶和眾多支付機構之後，聚合支付機構受理交易處理，彙集了大量的消費者信息、商戶信息和支付機構信息，其中包含了賬號相關敏感信息、消費和商品（服務）相關交易信息。在脫離金融監管體系、信息安全弱約束和互聯網技術背景下，聚合支付企業如果不進行嚴格的內控管理，容易成為信息泄露的短板，而所泄露的消費者信息、商戶信息和支付機構信息給不法分子利用並實施犯罪帶來可乘之機。聚合支付在業務拓展過程中，為了快速擴展業務、搶佔市場，通過快速發展代理商來擴展代理鏈條，發展為多級鏈條的模式。這個過程會使一些不規範的、存在風險隱患的代理商被納入代理鏈條中，導致信息安全、業務經營和資金運營等方面的問題在代理鏈條中蔓延擴散，引發較大的金融風險。央媽的眼睛可揉不得沙子，一看到苗頭就及時滅火。央行支付司在今年初印發了《關於開展違規「聚合支付」服務清理整治工作的通知》，要求各從事聚合技術服務的公司在今年3月31日前完成整改工作。而《規範》中又通過明確支付機構的採用外包服務時的責任，再次強調了聚合支付公司的業務範圍。可見，從事聚合支付的公司再想越雷池半步那無異於自取滅亡。

　　難道聚合支付就沒有未來了嗎？其實在合法合規經營的條件下，聚合支付仍然有很好的發展前景。首先，存在即是合理的，在當前的支付環境下，聚合支付實現了「一碼通」，提升了支付體驗。其次，聚合支付可以減少收單設備重複布放，降低了支付機構的成本，存在市場空間。聚合支付對於技術能力和市場拓展能力都相對較弱的中小型支付機構來說也是很好的補充。

　　那麼聚合支付技術服務商如何走好未來發展之路呢？我認為可以從如下三個方面深耕細作。

一、走好專業化服務之路

　　按照央行的要求，聚合支付技術服務商嚴格定位於收單外包機構，不以任何形式經手特約商戶結算資金，從事或變相從事特約商戶資金結算；不採集、留存特約商戶和消費者的敏感信息。大多數從事聚合支付公司或是技術研發方面具有優勢、或是在市場拓展方面具有優勢。這些公司可以進一步挖掘自身潛力，主動進行服務創新，持續提高特約商戶支付效率和消費者支付體驗。立足於為特約商戶的經營活動提供綜合支付解決方案、為消費者提供多元化支付方式，並在服務過程中，通過技術、安全的手段，充分保障特約商戶和消費者的合法權益。

二、開展綜合化增值服務

　　聚合支付技術服務商可結合自身優勢，開展綜合化增值業務。在特約商戶管理、推廣活動管理、精準營銷管理、供應鏈管理、數據分析挖掘等個性化增值服務，形成差異化競爭優勢。聚合支付公司可在場景化應用上開發出商戶需要的服務，輔助商戶獲得更多的客源帶來更多的利潤。

三、拓展地域服務

　　廣大二、三線城市及農村將是聚合支付的巨大市場。這些地方移動支付尚處於起步階段，支付產品種類單一，支付服務極度匱乏，簡單的POS機或者軟體收付款難以滿足日益增長的商戶需求，聚合支付能夠很好地迎合市場需求，降低成本、降低接入難度，設計多樣化的場景服務，聚合支付勢必開闢一片新的天空。

　　總之聚合支付走專業化之路，結合自身優勢資源挖掘潛力拓展新的業務才能越走越遠。

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