短借長用-傷人損已的雙刃劍

來自專欄 實戰信貸經驗分享

貸款客戶的短借長用實在是不屢見不鮮，很多時候，明明各種借款用途的理由充分、受託支付手續天衣無縫，你內心裡知道，他還是短借長用。

可以說，借款企業短借長用，是銀行信貸人員永遠抹不去的痛！

短借長用，又叫短債長投。是很多企業經營者萬不得已的選擇！

不妨來分析一下企業主的心理：

在中國，有錢人大多是不願意創業的，只有沒錢才會去創業開公司掙錢，沒資本才喜歡去投資去冒險。

如果你有不同意見，請朝這邊看，股票市場里賠得血肉模糊的，有幾個不是貧苦人民？生意場上，能夠穩賺大錢的，又有幾個是缺錢的？

馮侖說，中國人的創業者起點都很可憐，兩手空空，能夠拿來做資本的只有三條路：一是家人積蓄，二是「欺騙」和「搶劫」，三是借錢。

三者歸一，都是借，只是，不同的借法有不同的結果，不還的，叫欺騙和搶劫，或家人的友情捐贈。

借錢不僅要還，還要給利息。

民間借貸，利率水平在12%-30%都很正常，銀行貸款利率稍低，對企業來說，也是一筆不小的負擔，我們叫作財務費用。

假設，某人借款100萬創業，年利率25%（這個利率在民間借貸中不算太高，雖然銀行貸款利率要比25%低得多，但初始創業，不大可能從銀行貸到款），一年期滿，要歸還掉這100萬貸款和25萬的利息，還要保持這家企業正常經營，也就是保持至少100萬的凈資本規模。那麼，這家企業一年的凈利潤至少在125萬以上，相當於，100萬的資金，經營一年，變成225萬，利潤率該有多高啊？

如果對這個數字沒有直觀印象的話，我們拿個參照物，茅台酒，利潤夠高吧，據稱，茅台酒毛利率能達到91%。

用反證的方法，只想說明，借款創業，基本上是不可能成功的。

短借長用呢？

短借長用的短借，是指短期借款，一般是指一年期以內的貸款。

長用，是指長期投資所用的資金，包括固定資產投資、固定資產項目改造，如，買機器設備，買地，入股等等，長期投資所用的資金，一年內不能得到回報或不能完全回本。

短期借款用於長期投資，相當於創業。不是嘛，建設一個新項目，擴大的產能，並不是企業主以前的經驗能勝任的，冒險的成分很大。

企業借款去冒險創業，銀行當然不開心，所以會嚴格禁止短借長用。

不僅如此，即使借款用於流動資金，銀行也會要求企業提供一部分自有資金，也是希望風險共擔。

那麼，作為信貸人員，怎樣防止短借長用呢？這個是我們最關係的話題。

方法：

1、了解企業有沒有新建項目或新建項目計劃。如有，要認真調查新建項目的資金來源，如果查不到有可靠的資金來源，那麼，用正在申請的這筆貸款拿去搞建設的可能性極大；

2、了解企業的股權變動。企業的股東轉讓股份，是企業主或大股東很頭痛的事兒，不想讓小股東把股份轉讓給別人，只能拿錢買股讓對方退出唄，這是公司法賦予你的權力；

3、了解企業近期有沒有新的投資。包括買地、買設備、廠房、入股其他項目或企業，如有，參考方法1；

4、了解企業近期有沒有歸還大額借款，主要是民間借款，或者即將到期的長期借款，如有，調查還款的資金來源，參考方法1；

……

通過受託支付審查發現真假短借長用、貸款挪用等基本不靠譜，因為他可以用自己的流動資金去投資，拿貸款去補充流動資金，實質結果還是短借長用。

如果確定了借款企業短借長用，沒發放貸款的，我們大概率會拒絕，別人會怎麼處理，根據他們的風險偏好；

如果放款後發現借款企業有短借長用，一般會提前溝通辦理展期，或者，企業有錢時讓和他提前還款，或商量著正常還款，然後，你懂的。

對借款人來講，短借長用，損人不利已，兩敗俱傷！

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