後紅利期的互金平台如何轉型：普惠家庭

來自專欄 加速會

2017年，李克強總理在政府工作報告中強調進一步發展「普惠金融」，要從金融角度提升社會福利、增強社會保障、扶貧和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務。

帶有民生金融屬性的互聯網金融平台能夠為普惠金融做些什麼呢？

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。普惠金融，事實上回歸到了金融的本質，體現了一種人文關懷。

傳統金融市場，普遍處於創新不足、融資需求無法得到滿足的壓抑狀態,這為互聯網跨界金融留下巨大空間。 互金平台在2015年得到大面積爆發，國內的平台數量達到2612家。

但是，在蓬勃生長的同時，互金平台也經歷了一段混沌期，單純追求高收益、規模化，一度被妖魔化，一個個家庭也由此陷入了互金平台的泥潭，付出了沉痛的代價。針對於此，2016年8月24日，銀監會發布了《網路借貸信息中介機構業務活動暫行辦法》，也讓更多的互金平台由野蠻生長向合規發展轉變。

金融的意義在於為社會的幸福與人的持續發展提供動力，這也應該是一個金融平台的良知和責任。早在2015年7月，國務院就印發了實施《國務院關於積極推進「互聯網 」行動的指導意見》，明確了11個領域的行動任務，其中便涉及「互聯網 」普惠金融。

網貸的核心價值在於激活民間資金服務到銀行等傳統金融機構未充分服務的小微企業和個人。傳統金融基本上都是為國有企業以及少數大型企業提供金融服務，除了房貸、車貸之外，超過80%的中小企業、普通個人消費者都沒能享受到傳統金融的借款服務。如此看來在中國的傳統金融市場，大多數的中小企業以及個人是很難輕鬆借到資金，尤其是在廣大的農村市場，農民想要借到資金更是難上加難，這極大地阻礙了國家普惠金融的發展。

在農村，很多農民為了擴大生產卻沒有門路能夠借到錢，農民的生存與發展問題一直一直是我國社會經濟發展的核心問題。三農問題的解決需要金融體系能夠提供資金支持，在這其中，互聯網金融平台可以發揮重要的作用。但在數量眾多的互聯網金融平台中，關注並支持三農的互聯網金融平台少之又少，但值得關注的是，2015年創建於中國深圳的一家互聯網金融平台中業興融一直堅持關注三農，並推出惠農寶產品，針對於山區有可靠還款能力的農民，幫他們提升水平，脫貧致富。

除了三農問題，醫療也是困擾民生的一個重要問題，在我國存在著三甲醫院就醫難，醫藥費貴，過度治療，重複檢查等問題，所以，建立更多的服務於社區的衛生服務站顯得尤為重要。但是，目前社區衛生站在發展上面對很多瓶頸，比如說，社會關注率低，分布不均勻。中業興融在社區醫療項目的扶持中一直扮演著重要的角色，推出的「醫融寶」計劃，與多家第三方資深社區醫療諮詢公司深度開展合作，由諮詢公司推薦資產，並對項目進行盈利指導，同時，諮詢公司還會進行更深層次的行業整合，形成口碑和規模效應，口碑和規模的疊加能夠實現收益的倍增，中業興融也由此成為中國醫療互聯網金融領域的領導品牌。

與傳統金融相比，互聯網金融具備三個核心優勢。第一，互聯網金融大多專註於細分市場，從而更易進行風險管理。第二，互聯網金融平台可為用戶提供更極致的服務，提升用戶體驗。第三，互聯網金融能有效提升交易效率、降低交易成本。總之，互金平台能夠有效地幫助社會提升資源的合理分配，發揮最大的效能。

事實證明，三農、醫療這些領域都可以成為互金平台普惠民生的重要突破口，同時，互聯網金融平台作為連接民間資本和用資渠道最直接的平台，另一方面的重要作用還在於為投資者實現怎樣的財富增值？能否為他們創造理想的生活？

隨著經濟的發展，社會競爭的日益加劇，更多的人掙扎在生存的夾縫之中，在忙碌與奔波中，更多的人開始思考自己的生活應該是什麼樣子，為了公司不斷攀升的業績而頻於奔命，忽略了孩子的成長與愛人的陪伴，這樣的人生是一種理想的人生嗎？隨著物質的不斷積累，更多的中國家庭開始追求更高質量的生活觀念，希望能獲得一種充分自由與和諧的家庭生活，同時又不失去物質上的充分保障與安全感，這就為互金平台的理財提出了新的問題。

同時是一家專註於提供投資諮詢、融資諮詢、資產管理意見的服務公司，中業興融在2017年發布了「37度理財家」品牌宣言和「健康理財，幸福到家」的品牌理念。37度的體溫，是每一個人的健康狀態表徵，37度理財家，是中業興融的健康理財態度，倡導穩健、成熟、合理規劃的家庭健康理財。

在中業興融發布的「37度理財家」的宣傳片里有這樣一個情節：一位任職銷售主管的先生，陪同著懷孕37周的太太，在路邊呼叫一輛taxi時被一位路人搶先攔截上車了，這位先生為此一臉的不滿，太太卻為先生整理著凌亂的衣領，隨後，他們一致地將目光無助地投向了身邊的4S店內的轎車。生活總是在不經意間顯示出他現實的本質，但是當他們打開手機中的中業興融理財APP，卻出現了讓他們意外的驚喜， 3年來累計達到六位數的收益，最後他們相視一笑，撫摸著即將出生的孩子。也許生活就是這樣，健康安全的理財將這個家庭從眼前的苟且解救出來，為他們創造了一個幸福的遠方。

這樣一對夫妻在每個城市和農村的街頭或許都會出現，對於財務自由的渴望或許是每個家庭的願景，中業興融推崇家庭與事業平衡，號召為事業打拚的人回歸家庭，與家人攜手為愛前行，讓家庭享受37度健康。

在「健康理財，幸福到家」這一品牌框架下，做好風控，讓投資人安心仍然是平台的核心競爭力。

中業興融堅持重風控，輕資產的理念，不做資產尋找，只做資產甄選，資產均來自第三方合作機構，嚴格遵照第三方准入標準系統，風控體系互通，進行實時監控，所有進件資產實行二級風控，進件項目經融資人資質審核、融資項目貸前審核、盡調團隊實地考察，項目報告由委員會風控審核、合同文書合規審查、貸後管理風險監控道道審驗。同時，中業興融還推出了自主化銀行級安全系統，第三方過失保證金機制，憑藉著這種超級精細，納米級的風控體系，為投資者提供了多重安心的保障。

來自中業興融的報告顯示，截止目前，中業興融互金平台在投入運營802天的時間裡，註冊用戶達到65.5萬，共撮合交易50.7億人民幣，為投資人賺取了1.45億的利息。

互聯網金融平台經歷了第一階段——依靠人口紅利和中國大部分老百姓欠缺財富渠道的紅利成長和發育期後，現在正在進入第二階段——依靠科技和創新能力提高競爭力的時期，互聯網金融平台應該在第二階段對自身發展做出更清晰的定位與規劃，對這個行業進行深刻地思考與判斷，只有給用戶帶來穩健和安心的收益、讓平台聯結更健康的理財觀念和更健康的優質資產，服務於民生根本，普羅大眾，才能可持續發展，創造互聯網金融真正的價值。

「天下之治亂,不在一姓之興亡,而在萬民之憂樂。」互聯網金融平台真正服務於民生之時才是對於本質的一種真正回歸。