不慎踏入黑戶坑，從此貸款是路人

小管家有個朋友小明，說要來閃電公積金貸款，難得有朋友把對小管家的支持付諸於行動，小管家決定給小明貸個大的，結果資料提交上來一看，晚上的飯也不好意思去蹭吃了，丫的竟然是一黑戶。

跟朋友詳細說明情況後，小明表示很懵逼，好好的那麼白一個人怎麼變黑了呢，要知道是有很多坑會讓你掉進黑戶的，歡迎收看——

閃電公積金

走進科學之探秘黑戶

一、什麼是銀行黑戶？

銀行黑戶是指借貸人因為個人信用糟糕而被銀行列入黑名單，不能再向銀行申請貸款的借貸人。我國所建立的個人徵信系統內收錄了個人與企業的信用信息數據，這些數據包括銀行貸款、公用事業繳費記錄以及行政處罰記錄等等，這些信息就構成了個人的徵信報告。

具體到個人的徵信報告，其內容包括在金融機構辦理的個人貸款發放和歸還情況、信用卡使用以及為他人擔保的信息。個人用戶每次出現貸款逾期的情況都會在徵信報告上體現出來，如果這些記錄頻繁出現，銀行在審核貸款申請時就會認定貸款人的還款能力有限，拒絕新的貸款請求。

目前，我國個人不良的信用記錄會保留5年，在這段時間內它會對個人的金融行為產生很大的影響。而且不良信用記錄一旦出現是不能修改的，除非出現與事實不符的情況，可到有關信貸業務發生行或人民銀行徵信管理部門提出異議申請，經核實後會更正相應記錄。

二、怎麼就成黑戶了？

▲一張形象的黑戶黑化過程圖

最常見行為：逾期還款

逾期還款是指還款超過銀行規定最後還款期限，導致不良信用記錄。關於逾期還款，大家需要記住以下幾個關鍵點：逾期還款6次就無法向銀行申請貸款、信用卡。信用卡連續三次、累計六次逾期還款；房貸月供累計2至3個月逾期或不還款；車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；貸款利率上調，仍按原金額支付月供，產生欠息逾期；助學貸款拖欠不還款；為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。

最易忽視的行為：未繳年費

其實，黑名單中的行為，有很多是我們平常不曾注意到的事情。 信用卡達到刷卡次數才能免年費。對信用卡使用規則不了解，未刷夠次數或卡激活後未使用，年費照收，未及時繳納年費也會在個人信用記錄上留下污點。比如個別銀行「睡眠信用卡」不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記（如果大家有未激活的信用卡，請務必打電話詢問銀行是否會產生年費等）；甚至是手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄；水、電、燃氣費不按時交款。

最危險行為：個人信用卡套現

套現不等於取現啊！套現不等於取現啊！套現不等於取現啊！重要的事情說三遍！一般信用卡都支持一定額度的取現，取現是正規的，然鵝！由於一些持卡人法律觀念意識的淡薄，常常會出現各種套現行為。而一旦套現額度過大，甚至是惡意透支，小則影響個人信譽，大則要被追究刑事責任。

三、不作死就不會黑化

有的朋友，有以上這些行為也就算了，偏偏還做了以下這些直接把自己推入火坑的事——

作死第一步：

不但不還款，還通過更換地址和手機等聯繫方式來「跑路」，讓銀行聯繫不上自己，以為這樣銀行就奈何不了自己。

其實辦理信用卡的時候，你的實名信息已經被銀行記錄，一旦你「跑路」，銀行會認定你惡意透支和欠款。所以，你一旦因為失業、疾病或是其他意外事故導致無力按時還款時，在最後還款期到來之前，最好跟銀行信用卡中心主動打電話聯繫，陳述自己的經濟狀況，申明自己並非惡意欠款，並申請延遲還款和利息優惠。

作死第二步：

小管家的朋友小明就是信用卡逾期幾個月後，一次性全部還清欠款了，隨後他立即註銷了信用卡。這種註銷卡的行為跟你直接把信用卡扔掉有什麼區別！！

小管家這邊特別要說明的是！不要扔！不要燒！更不要註銷！千萬不要註銷！千萬不要註銷！！！信用報告最多可以顯示查詢之月起向前追溯五年的記錄。其中，近兩年內的記錄會逐月顯示，而另外三年只顯示逾期記錄，不顯示正常記錄。也就是說，只要五年內存在逾期記錄都會顯示出來信如果用卡終止，對應的記錄也不再滾動，而會長時間保存下來！所以，還款後要消除不良記錄應該堅持好好用卡2年，且保持期間的信用良好，這樣就能靠滾動把原來的逾期記錄用不斷更新的後續用卡記錄沖銷！

最後這一條基本算可以算是黑戶的洗白自救基本招數了！

四、黑戶也別怕

當你了解到被銀行列入黑名單之後，應及時與客服聯繫，明確原因後再進行下一步的行動。如果是因為欠交年費等非惡意欠費的原因導致將被列入黑名單，可以與客服解釋情況，並及時還清欠款，經證實後可以免上黑名單。已上黑名單的也可酌情消除。

值得提醒的是，持卡人在產生不良徵信記錄或被列入黑名單之後一定不能自暴自棄，要更加註意用卡準則。而是應當保證良好的用卡習慣，合理消費，按時還款，盡量減少取現的次數。還是那句話——趕緊還上款！好好用卡2年！保持信用良好！這樣就能靠滾動把原來的逾期記錄用不斷更新的後續用卡記錄沖銷！

閃電公積金也正在努力為不小心黑化的用戶開闢新道路！

不過，轉眼到雙十一了，轉眼——

本期節目到此！還沒有結束！

請大家務必要看下面的特別提醒！

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小管家特別提醒：

1）簡訊、或是網路上出現的所謂「花錢消除不良記錄」都是騙人的，千萬不要相信；

2）申請貸款的同學請注意，貸款時任何讓你提前支付的都是騙人的！正規貸款公司在放貸時都不用提前支付任何費用！請大家務必記住這幾點！

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