來了！史上最全個人貸款風險防範細則（建議收藏）

05-16

伴隨著經濟發展新常態，企業貸款不良也逐漸「傳染」至個人貸款領域：房貸違約率上升、車貸棄車走人、經營貸款轉移資產……銀行的風險事件屢見不鮮。新形勢下，如何發展個貸業務，怎樣規避信貸風險？個人貸款風險防範細則，供辛辛苦苦的貸款行業小夥伴參考。

一．客戶准入：拒絕五類群體

客戶准入是信貸風險防範第一關。貸款放給誰、放多少，銀行有其內在評估流程。個人貸款的客戶准入，除了風險模型評估外，以下五類群體應拒之門外。

1．「刺龍畫虎」的社會人。判斷一個人可不可以貸款，最重要標準是看他的品行與信譽。怎樣判斷一個陌生人的品行與信譽？個人談吐、外在形象是一個很好的特徵。一般來說，那些「刺龍畫虎」的人，所從事的大多是一些洗浴、歌廳、高利貸等行業，有錢時揮金如土，沒錢時四處漂泊，常常在刀尖上混日子。這些人是社會的高危人群，也是缺少誠信的群體，銀行貸款給這些人，極易產生風險。

2．「年紀輕輕」的月光族。在個人貸款客戶中有一類人應引起注意。他們年紀輕輕，掙錢不多，卻花錢如水，有時恨不能「掙一分花十分」，「月月掙錢，月月花光」，這就是人們常說的月光族。一個不懂得如何賺錢，只知道怎麼花錢的人，對生活沒有一點打算，這樣的「毛頭小孩」，無論家庭多麼富有，不管父輩職位多高，貸款放給他們，總會讓人心存不安。

3．「居無定所」的生意人。中國人向來信奉的是「安家立業」。有沒有固定居所，可以看出一個人生活安定與否。做生意沒有固定場所，無論買賣做得咋樣，總會讓人有些不踏實。居無定所的人，做生意常常是東一榔頭西一棒子，沒有一絲定力。給這樣的「生意人」貸款，不賠錢才是怪事。

4．「不務正業」的機關人。別以為貸款放給機關幹部，就可以高枕無憂。實際上，每個機關單位或多或少都有些不務正業的「閑人」，他們頂著經商辦企業名頭，三天打魚兩天晒網，一邊捧著「金碗」蹭官飯，一邊干著私活撈「外快」。在單位，他們是沒人敢惹的「刺頭」，本事沒多大，毛病卻不少。在很多人眼裡，他們是職場的失敗者，這類人也是不敢讓人託付的投機者。

5．「超級消費」的企業主。個人貸款主要用於消費，可消費一旦超出常人想像，就會讓人產生一種不安全感。生活中，一些企業主買賣不大，派頭卻不小。動輒一擲千金購豪車、買洋房。如有企業主在銀行申請貸款1000萬，經查他個人名下貸款800萬用於購買勞斯萊斯，和這種花錢無節制的客戶做業務千萬要小心。一有風吹草動，很可能停血斷供，銀行貸款註定血本無歸。

二．貸前調查：做實五門功課

貸前調查是貸款決策的基礎。借款人的借款背景是什麼，償債能力怎麼樣，到底能不能貸，有賴於貸前調查。貸前調查越深入，客情信息就越全面，貸款決策也就越「靠譜」。

1．「多方打探」，了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人還款能力。「多方打探」，包含三個渠道：一是打聽街坊鄰居，訪其愛好習性，生活作風不好的不貸，不可迷信抵押物；二是打聽單位同事，審交易流水，入不敷出的不貸，不迷信收入證明；三是打聽親戚朋友，查信譽品行，坑蒙拐騙的不貸，不迷信工作職位。

2．「刨根問底」，把握真實用途。貸款用來幹什麼，會不會流向危險領域，這是銀行最關心的事情。面談是獲得實情的基本方法。貸款面談，涉及三個方面：一談行業態勢，看借款人是否真正了解市場，有多少不真實的成份；二談發展規劃，看借款人懂不懂得管理，有多少自己的心得；三談收入來源，看借款人會不會經營，有多少客戶積累。　

3．「現場勘查」，評估還貸能力。還貸能力怎麼樣，光說不行，重要的是現場勘查。現場勘查，要突出三個重點：一查水電設備運轉，設備滿負荷，員工三班倒，說明個體經營正常；二查應付工資與庫存，不拖欠工資，無庫存積壓，說明銷售回款正常；三查抵押資產，產權沒糾紛，押品無抵押查封，說明個人資產狀態正常。

4．「系統綁定」，監控資金歸行。對借款人賬戶綁定，方便信貸資金監管，易於銷售收入歸行。賬戶綁定，應銜接三個系統：一是收入賬戶綁定還款系統，定期劃轉，隨存隨劃；二是結算賬戶綁定代發系統，定向支付，肥水不流外人田；三是理財賬戶綁定財富系統，數據監控，關注資產變動。

5．「徵信查實」，延伸負債分析。徵信是借款人融資能力的晴雨表。過往信譽怎麼樣，未來償債行不行，關鍵看個人徵信記錄。徵信查實，可理清三個關係：一是理清借款人家庭負債關係，有沒有多頭授信，第一還款來源有多少；二是理清借款人擔保關係，是否涉及「羅圈」擔保，實際擔保履約能力有多大；三是理清借款人關聯企業關係，是否存在過度融資，總體償債能力有多強。

三．貸時審查：堅守五條底線

貸時審查是風險控制的關鍵。貸款手續合不合規、授信條件是否落實、資金有沒有監管到位，需要逐條比對，這是放貸審查的底線。

1．「嚴格面簽」，確保人證合一。當面簽署借款文書，是個貸放款的基本要求。嚴格面簽，可有效防範法律風險，確保「三核三一致」：一是當面核對身份，登陸查詢系統，保證借款人、擔保人與身份核查系統相一致；二是當面簽署合同，核對簽字樣本，保證法律文書無瑕疵；三是當面留存影像資料，核實當事人，保證操作環節有據可查。

2．「受託支付」，控制資金流向。個人貸款用在哪和審批要求是否一致，這是資金監管的重點。「受託支付」、全程監管，確保「三控三到位」：一控資金源頭，看購銷合同、首付證明，有無虛構買賣，交易審查到位；二控交易商戶（車行、開發商），看項目批文、交易流水，有無虛增交易，賬戶管理到位；三控中介機構，嚴格（評估、擔保、保險、地產）中介准入，有無資金挪用、帳外收費、虛假包裝，保證金監管到位。

3．「押品核查」，票證物三相符。抵押品處於什麼狀態，這是個貸放款必查項目。「押品核查」，應突出重點，確保「三查三相符」：一查稅票系統，看購置發票與押品是否相符，有無套用發票；二查房管登記，看押品權屬與備案實情是否相符，有無虛假抵押；三查押品實物，看押品權證與押品實物是否相符，有無改建與違建。

4．「審放分離」，杜絕單人操作。個貸操作風險大都出在「一手清」。審放分離，重在流程，應確保「三分三避免」：一是授信發起與盡職調查分離，多緯度盡職，擠掉「水份」，避免「虛假貸款」；二是盡職調查與授信審批分離，獨立調查、獨立審批，互不「干涉」，避免「人情貸款」；三是評估抵押與貸款發放分離，防範「價格虛高、假權證、假抵押」，避免「非法騙貸」。

5．「大額複審」，關注特殊客戶。個人貸款額度越大，就越需要注意。大額複審，應把握關鍵，確保「三審三關注」：一審借款人背景，關注貸款的真實性，有無頂冒、虛假貸款；二審貸款資金用途，關注資金的合法性，有無流向股市、高利貸；三審押品落實，關注貸款的安全性，有無虛假抵押、未抵押先放款。

四．貸後管理：把握五個關鍵

貸款風險的產生很大程度源於貸後管理缺失。個貸風險防範的「軟肋」也在貸後，這是業內不爭的事實。借款人財務狀況怎麼樣，家庭有無重大變故，抵押、擔保能力是否弱化，這些客情的變化，影響信貸資金安全。

1．「定期回訪」，增強現場頻率。貸款一旦發放，回訪就必須跟上。回訪應根據不同客情，確定不同方式：一是批量簡訊回訪，對還款正常，資金充裕客戶，以產品推介、溫馨提示為宜；二是一般電話回訪，對還款雖然正常，但周轉量不大客戶，以客服溝通，信息交流為主；三是重點現場回訪，對貸款金額較大或經常逾期，時有欠息客戶，堅持經常上門，及時了解客情變化。

2．「行業監控」，關注系統風險。貸款客戶行業集中程度，對貸款質量會產生系統性影響。對個人經營類貸款，可依據行業特徵，實行差異分類，動態管理：一是重點支持類產業上下遊客戶，把握增量，給予積極扶持；二是維持類產業上下遊客戶，保持存量，持續給予關注；三是退出類產業上下遊客戶，調整產品結構，擇機退出或保全信貸資產。

3．「資產盤存」，嚴防債務逃廢。貸款客戶資產減少、查封，是明顯的風險徵兆。客戶資產盤存，應落實三個問題：一是調查工商、房管信息，比較客戶股權、資產變化情況，是增加還是減少；二是弄清資產變化原因，是真實產權轉讓，還是做假轉移資產；三是了解涉訴、涉案背景，是經濟債務追索，還是刑事案件裁決。

4．「收入歸行」，落實還貸本源。銷售收入歸行率是信貸監管的一項重要指標。抓好收入歸行，可實現「三個有利於」：一是有利於客戶資產提升，培育骨幹客戶群體；二是有利於監控資金使用效率，增強客戶償債能力；三是有利於產品交叉銷售，提高客戶忠誠度。

5．「風險預警」，及早設定方案。五級分類是對信貸風險的最佳預警。根據客戶風險分類，及早制定方案：一是關注類客戶，加強貸後回訪，了解客戶狀態，邊「調」邊「催」，優化資產機構；二是次級類客戶，早訴訟、早查封，贏得風控主動權，邊「打」邊「談」，活化信貸資產；三是可疑、損失類客戶，保全資產，邊「核」邊「收」，最大限度清收已核銷資產。