貸前、貸中、貸後，如何規避2017年防不勝防的二押風險？

接上篇?穆友會?風控專場，風控戰略專家劉斌總分享了車抵貸風控的核心關注點與具體的風控思路，乾貨滿滿！這期繼續搬好小板凳，圍觀劉斌總談2017年防不勝防的二押風險，在貸前、貸中、貸後環節，具體該如何把控？

嘉賓：

車抵貸的市場競爭策略會走得非常好，它是以門店做核心，包括人控和車控，都能同時做。渠道模式在國內已經不新鮮了，但同時能做到人控與車控的平台，還是比較少的。

我想問，我們前期更多的風控問題是出在渠道分級管理上，還是人員管理上？

劉斌（風控戰略專家）：

1 無論哪種渠道，都存在不同的風險點

對於自建渠道還是與SP合作的渠道，究竟哪一種方式更好？其實無論哪種渠道，都存在不同的風險點。

比如某家車抵貸公司，2017年就出現了大規模的系統性風險，他就是自建的渠道。

大多數的自建渠道，會出現哪些情況呢？比如裡應外合，協助客戶偽造騙貸資料，與外部的合作商進行不法勾結 。自建的渠道其實並不一定安全，反而因為是自建渠道，管理上沒那麼嚴格，容易滋生不良風氣。

再說說SP模式，作為對外渠道，其實不管是車抵貸公司，還是傳統汽車金融平台，對於渠道的管理方式，都已經變得非常明確。所以我覺得對於渠道模式，只要你有一個合理的管理措施，SP模式應該是更好的選擇。

2 2017年的普遍風險——二押

然後再講講這個風控過程中出現的一些問題，也是從行業來看。

2017年大家共同面對的一個問題就是二抵，車輛被二次抵押，或者說車輛被變相地解押後，再拿到車抵貸平台，進行一車多抵，做虛假登記證等。

至少2017年來看，這些問題是具有普遍性的，各家或多或少都會涉及到。

1）市場原因

從根源方面，可能不是單一的，不能說是市場環境面上的。因為二抵和不良的收車公司是掛鉤的，但是很多機構在初期的時候，並沒有能力去自建一個全國資產保全體系。他依賴於很多的收車公司，那就被這些操作提供了空間。這是市場造成的原因。

2）自身原因

但從自身原因來說，兩點要加強，人控和車控。人的話就是加強貸前審核，現在科技金融越來越發達，很多機構都在做自己的B卡和C卡，也有大量的線上偵測數據供給大家選擇。

3 如何解決？

1）貸前——為客戶建B卡

比如一個貸款你核准之後，你會關注什麼呢？如果是信用卡，我會關注他的還款，關注他每一期的刷卡消費與交易的行為習慣，是否有套現和洗錢的風險，從而來做這個B卡。那汽車金融行業的B卡，或者車抵貸的B卡，怎麼來做？

大家都知道，車抵貸的客戶來借錢是因為他有融資需求，他的資金出現了緊張的情況，他才會用以資變債的形式來操作。因為你核準時會查他很多外部信息，徵信、共債等，包括司法勝訴等等 。很多公司查完之後，貸款批複之後，就過去了。

其實可以繼續追蹤，隱性地為市場提供貸中的風險偵測。比如某些機構會定期給你推送，這個客戶在其他機構的資產表現反饋。當你發現這個客戶，在你的貸款核准3~4個月之後，又出現了頻繁的借款行為。儘管在你這邊並沒有斷供，但說明他的資金已經出現問題了，值得你去關注他。

2）貸中——應用定位數據

然後還有一點，關於貸中數據的應用，就是車輛管理與人員管理。有些機構可以提供手機號與機站位置偏離的偏離率統計。

簡單點說，我給對方一個經緯度的地址，他可以告訴我，我的這個地址與客戶實際所在的基站，位置偏離大概是在幾公里範圍以內。這樣的用途是，比如有一些值得我們關注的客戶，貸款核准之後，一段周期之內，我是不是可以查看車輛的打點記錄？

因為我們的GPS會有一個打點（定位記錄） ，每天中午和夜間會有一個打點，你把夜間打點的經緯度報給運營商，去查詢在這個時點下，機動車位置和客戶手機的偏離值。

如果說某個客戶剛剛在我們這辦理了車抵貸，在持續一個月的時間內，人和車的距離都超過了5~10公里，由此可以說明，這個客戶在你這辦理了業務之後，車和人就一直沒有在一起。這時，發生二抵的風險就比較高了。就值得我們去關注他，這是貸中的風險管理措施。

3）貸後——建資產保全機構或者外包

那貸後的話，現在有些平台自建了資產保全機構。這適用於小範圍的收車，也要與上游進行一些協調與溝通。

如果企業的規模夠大，也可以考慮建全國體系的資產保全機構，另外可以進行一些外包，委託售賣給這種收車機構。

那如何選擇呢？選擇大的，有可能在局部地區，達不到你想要的效果。選擇小的，可能要面臨他在當地勾結不法渠道，去做一些三方欺詐的風險。到底該怎麼做，還是要看企業自己。

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