百萬醫療哪家好？測評看著一篇就夠了

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文章開始前：小巫近一周前忙於做報告和方案，諮詢多，工作多，忙的馬不停蹄。無暇更新，好想大家。正準備更新的時候，家裡老爹來看小巫了，小巫這周就在陪父親。看著父親瘦弱的肩膀，真是心酸，如果時間能倒流，小巫未嫁之前一定多回去看看他們。如今雖遠嫁，以後也一定多盡孝。

小巫從業9年了，看見很多客戶的家人朋友離開，經歷了很多讓人唏噓難過的故事。意外，疾病真的無時無刻不在我們身邊。我們能做的就是過好每一天，好好愛身邊的人，別留遺憾，因為你不知道今天看見的他，是不是最後一次相見。

有朋友回復小巫，說看著好傷感。除了讓人心疼的父母，相處多年的鄰居驟然體檢出肺癌，不到5個月就離開了，年齡和我父母相仿。回想上一次見面應該是半年前了，叔叔辛苦了一輩子，累了一輩子，也吵了一輩子，沒來得及享福，沒來得及說一句「謝謝你，媳婦」，沒來得及看見女兒出嫁，就匆匆走了。怎能讓人不傷感，不害怕呢？

記得很久以前有位朋友說我，你真是一個多愁善感的人。我也這麼認為，不過也正因為如此，小巫喜歡參考別人，反思自己，進而也更加懂得珍惜。

希望看到小巫文字的你，也能珍惜每一天，孝順父母/公婆，關心老公/媳婦，好好講話，少些挑剔抱怨指責，過好每一天！

進入今天的主題：百萬醫療哪個好？

很多用戶總是小窗口問小巫，這個產品怎麼樣？小巫一看，不是國壽的百萬醫療，就是其他公司的百萬醫療。小巫喜歡系統分析並解答，不喜歡你一句我一句的解釋哪個更好，不僅浪費時間，還說不清楚。如果你也有問題需要解答，請查看《聯繫小巫》，並添加小巫微信，付費諮詢。

自從眾安保險推出百萬醫療的產品以來，兩年來，整個行業各家公司都迅速「拷貝」，推出了【百萬醫療保險】。各公司都宣傳稱：保證續保，年齡高達80歲，依然可以擁有百萬級保障。今天我們就好好看一看百萬醫療，哪個好？

乍一看各公司的宣傳，給我們營造了一種幻覺：「買了這種保險，再也不用擔心醫藥費了，有病儘管治，重疾保險也不用買了」

不過有些用戶還是提出了疑問，花幾百塊錢就能有百萬的醫療保障，難道真的就沒有坑嗎？百花齊放，哪個更好？一直對百萬醫療險心存疑慮的巫粉，不妨跟著小巫分析2個理賠，弄清楚百萬醫療險中的那些「坑」。

案例一：許先生，35歲，個體戶

許先生沒有醫保的情況下，在某公司購買了一年期的百萬醫療險，當年的保費是400元，免賠額1萬元。

過等待期後，許先生因為肺病開刀，治療期間共花費了2萬塊。出院後許先生提交了理賠資料，原本以為可以拿2萬塊理賠的他，僅拿到6000元理賠。

事後許先生表示，他在購買醫療險時，並沒有仔細看保險條款，看到100%賠付等字眼，產品價格不貴就不假思索地下單了，並沒有弄清楚免賠額等相關通用術語。許先生下單時默認自己有社保，然而該保險的細則明確表示，被保險人以參加社會醫療保險身份投保，但未以參加社會醫療保險身份就診並結算的，按照60%的給付比例進行賠付。

上述的案例中有兩個大家認為常見的百萬醫療險的「坑」，

一個是關於免賠額，第二個是關於賠付比例的問題。

關於免賠額，小巫經常和用戶說，高免賠額的存在，可以過濾發生率較高、支出較低的日常醫療。降低醫療險的價格，對於消費者來講更實惠，也更適合轉移大額醫療費風險。

小巫為自己和家人購買的就是有一萬元免賠額的醫療險，畢竟小病的費用還是承受得起的，也不會影響到生活。

關於賠付比例，蠻多人都會疑惑，明明看到100%賠付，用藥都在保障範圍規定以內，為何去掉免賠額後還是拿不到100%賠付呢？雖然很多百萬醫療險有無社保的情況下都可以買，但是賠付規則無社保報銷，比例就不是100%咯！

以「平安e生保」為例，其中如果以有社保的身份投保，社保未使用的情況下，超過免賠額的部分只能按照60%進行賠付。

案例二：王教授，60歲，退休人員

王教授身體一直不太好，他購買了一款一年期的百萬醫療險，一直堅持續保，不過今年因為身體問題沒有通過核保。王教授很惆悵，這麼大年紀很難買到其他的醫療險，已經過了最高投保年齡，更何況去年被醫生告知患了糖尿病。

王教授掉進了續保的「坑」

像王教授這樣的老年人其實是迫切需要尋求健康保障的群體，一旦糖尿病加身，核保通過的可能性微乎其微。

選擇醫療險，盡量選擇續保條件更好的產品，如不因個人身體原因理賠情況而單獨調整費率，接受費率的情況下，可以辦理續保。

《健康保險管理辦法》監管規定，短期健康險是不能保證連續投保的。但保險公司畢竟是以盈利為目的的公司，只要它不虧錢能盈利，就不會輕易停售，某種意義上來說，此類產品續保風險較低。

搞清楚百萬醫療常見的坑，還有一個問題，需要講一講。

某百萬醫療條款

被保險人經醫院診斷必須接受治療時，被保險人需個人支付的，必須且合理的住院醫療費用，包括床位費，膳食費，護理費，重症監護室費，診療費，檢查化驗費，治療費，藥品費，手術費等。

什麼是必要且合理的費用？

下面小巫再舉兩個案例：

治療乳腺疾病，有微創和手術兩種，其中用藥有進口和國產的，如果我們都選了好的貴的，是否屬於必要且合理的條件呢？能報銷嗎？

在比如意外受傷，需要植入鋼板，國產和進口同時擺在眼前，如果選擇進口的，又是否符合必要且合理？能否報銷？

合理且必須不是病人說的算，無論服藥還是治療，「遵醫囑」，醫生說??才是合理。

合理且必須，避免醫療資源濫用

我們試想一下，如果因為有保險報銷，每一個患者住院治療都用最好的，會是什麼結果。本來100元可以解決的，一定要花1000元。最後，保險公司和醫保局都吃不消了，誰也享受不到醫療報銷的福利，沒人再願意為我們買單。

所以必要且合理，看起來似乎有些苛刻，好像是為了難為投保人。但實際上是避免了醫療資源的浪費。剛剛小巫也說了，只要保險公司不虧損，大家都能繼續有保障。

談到這，小巫想起了幾年前的一件舊事。

東風公司為員工投保的商業保險，最早是新華保險承保，保費很低，保額也不錯。而且幾乎沒有免賠額，結果東風公司很多退休職工，無事就去東風公司指定醫院掛床住院治療，獲取保險金。

短短兩年內，新華保險出現巨額虧損，終止了和東風公司的合作。雖然後來東風公司又簽約了中國人壽的商業保險。但是2000元以下不再報銷，報銷比例也降低了很多。

因為濫用醫療資源，東風職工失去了較好的保障。這個真實的案例也讓人唏噓，無論做人還是做事，切不可「貪」，只有誠信，才能雙贏！

文字多了，看久了容易看不下去，因此，小巫為了大家看的方便，特製作了測評表，一起看看2018年熱銷百萬醫療險測評表，看看到底區別在哪裡，哪個百萬醫療更值得購買。

關於醫療險的投保總結

1、做個精明的投保人

其實很多情況下百萬醫療險「理賠難」是由於缺乏投保常識，建議大家投保前一定要仔細研讀保險條款和免責條款，如果對專業術語有任何不清楚的地方，可以諮詢專業人員。

2、不要因小失大

建議大家購買純粹保障型的醫療險，不要讓衍生出的其他附加功能左右自己的決策，更不用受制於捆綁購買。

3、盡量選擇續保條件更好的產品

儘可能不選擇每年核保的醫療產品，每年核保的拒保風險實在太高。

最後，小巫發表一下個人意見。個人很喜歡眾安的服務和產品，所以自購了該公司的醫療保險。不得不說的是，同一家公司，可能會放在不同渠道銷售，那麼渠道不同，細節會有所不同，投保前一定要認真閱讀投保提示和產品條款。

我們下期見

完

??? 還原你一個真實的保險世界 ???

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