以後借新還舊不可能了，原因是……

今年以來，風起雲湧的消費金融和現金貸鬧出了不小的風波，一路從財經新聞鬧向了社會板塊。很大一部分原因，就是因為目前中國的金融體系中，缺乏一個覆蓋面足夠廣的徵信中心。

11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發特急文件《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》。

證券時報記者向接近監管部門人士求證該消息屬實，通知中特別指出，因為部分機構開展的「現金貸」業務存在較大風險隱患，即日起各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設互聯網小貸公司。

目前的徵信體系主要由央行徵信中心、國家信息中心等權威機構主導，在傳統的以銀行為主的金融體系下，這種徵信體系發揮了巨大的作用。

但在當前互金公司各自為政，借貸手段多樣、渠道複雜的情況下，由銀行主導的徵信體系體現出了很大的缺點——由於各平台信息割裂，徵信數據孤島化，加上行業的短期暴利還在不斷引入新的參與者——多頭借貸、借新還舊泛濫、個人債務風險超限、欺詐行為多發……隨著風險的堆積，監管難度將會進一步惡化。

由於互聯網金融具有很強的現實需求，「一刀切」的禁令明顯不現實。無論從機構的風控需求，或是監管的檢測需求出發，都是需要共享一套完整的實時數據——統一的個人信用信息平台。

在以往的銀行卡體系中，一直以銀聯為主導，隨著近幾年來，網路支付越來越方便和發達，支付寶和微信兩家大支付機構和銀聯的矛盾時有發生，甚至爆發了幾次衝突事件（限制互轉額度等措施），儘管最終都是握手言和，但總歸是權宜之計。

儘管很多人都會猜測，有著央行背景的銀聯，最終將會把各家網路支付納入旗下。但是今年8月，央行卻成立了網聯平台，要求網路支付業務全部都通過網聯平台處理。短短几個月時間，支付寶、微信支付等第三方支付平台都順利接入了網聯繫統，實現了統一的清算。

早在2015年1月5日，央行要求芝麻信用、騰訊徵信、考拉徵信、前海徵信、中誠信徵信、鵬元徵信、中智誠徵信、華道徵信這八家機構做好個人徵信業務的試點準備工作，準備時間為六個月。

但經過幾個月的試點之後，央行徵信局在4月份表示，經過綜合判斷，以上八家進行個人徵信開業準備的機構，全部都不能合格達到監管標準——最重要的原因，就是8家機構都是各自依託某一企業或集團發起創建，在業務或公司治理結構上，不具備第三方徵信的獨立性，存在比較嚴重的利益衝突。

6月份中新網曾經有報道提出，首批八家個人徵信試點機構，將會聯合百度、網易、360、宜信等相關行業機構，倡議共同發起成立一家個人徵信機構。

據媒體報道，很可能在今年年底，由互金協會牽頭，成立個人信用信息平台——「信聯」（當然了，這個名字只是當前媒體的稱呼，正式名稱還需要以權威機構的最終確認）。

如果一旦落地，在目前線上、線下支付數據都能夠統一聯網的前提下，再有一個把各方面徵信數據統一起來的平台，有著深遠的意義。

一旦信聯落地，意味著一個相對完整的徵信系統將會被建立。個人的徵信，就不只是只有銀行這一個數據渠道，還可以獲得大量小型金融機構和金融公司的數據。

另一方面，以往個人流水只能參考銀行的數據，大量日常收入、消費以現金和移動支付為主要手段的個人數據，也將能夠被採集，加入個人徵信。

以前有很多專業騙貸黨，在一家平台玩壞了徵信數據，就到另外一家機構繼續騙，就憑著對各家機構信用採集盲點的了解，不停地轉換目標——未來一旦實現聯網，這類行為將不會存在。

如果站到更高的角度上去觀察，結合金融穩定委員會的成立，或許我們可以大膽假設——由國務院直接領導的，由副總理直接兼任領導，協調一行三會的工作的金穩會，要對全國的金融業進行全面監管和統籌，除了「銀聯」「網聯」外，成立的「信聯」，是否會成為「金融維穩」的又一利器呢？

馬雲曾經說，數據是阿里最值錢的財富。在這一新的動作下，連阿里、騰訊都主動共享出自家的數據，可想而知這次行動的重要性。

總而言之，大家要更加註意維護自己的信用記錄，千萬不能抱有僥倖心理！

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