三分鐘教你區分銀行理財和銀保理財

雙十一就要到了，買的多不是最讓人羨慕，關鍵是要能夠淘到如意郎君。同理所得，在挑理財產品的時候，也需要大家擦亮眼睛，在茫茫理財產品當中摸索到最亮的那顆珍珠。

相信前段時間，如果有人去銀行了解理財產品的話，就會發現理財經理現在都不向大家推薦銀行理財了，而是提倡可以買點「銀保理財產品」，這類產品的收益率比銀行理財要高，因此頗受投資者歡迎。

精打細算一下，如果年化收益率能夠高個2%，那30萬的養老本，一年下來也可以多賺6000元，豈不美哉？不過也有人對此表示疑問，什麼是銀保理財產品？和銀行理財有何區別？風險有多大？

實際上，所謂的銀保理財產品指的就是銀行代銷的保險理財產品，本質上就是一種保險，放在銀行里賣，就稱作銀保理財了。不過今天要告訴你們的是，銀保理財和銀行理財是兩個不同品種的理財產品，在風險、收益及流動性方面都有很大差異。

銀保理財主要有三類：分紅險、萬能險、投連險，風險與收益依次遞增，往期大家常見的是後兩種。接下來我將分別從資金投向、風險性、收益率、期限與流動性，為大家鑒別這兩類產品。

資金投向

一般銀行通過發行理財產品募集形成資金池，與之匹配的是銀行設計的資產池，池子里有各種類型的投資標的。比如債券、票據、同業存款等。用資金池裡的錢去購買資產池裡的各種投資標的，就完成了投資過程。

銀行理財資金主要投向於銀行存款、銀行間資金拆借及逆回購、債券等，其中大部分資金都投向了債券領域。

保險理財與銀行理財最大的區別在於，除了存款、債券等資產外，它的資金還可以投向二級證券市場，也就是可以購買股票。其中，分紅險在股票二級市場的投資比例不得超過10%，萬能險不能超過80%，投連險不能超過90%。

風險性

銀行理財產品共有5個風險等級，其中絕大部分都屬於低風險及較低風險的1級和2級，3級以上理財產品風險就稍微大一些了，4級及5級一般是結構型理財產品，數量比較少。所以整體來看，銀行理財產品屬於低風險產品。

由於保險理財的資金可以投向於股市中，一般投資者並不清楚股市中資金的配置比例，風險顯然要大於銀行理財。其中分紅險和萬能險的風險可控，萬能險有保底收益率，不至於本金虧損，但是投連險的風險較大，一旦保險公司資金操作不當，虧損的可能性還是較大的。

收益率

銀行理財產品的平均預期收益率在4%-4.5%，一些保本保收益的理財產品，收益率大概是3%-4%。高於5%的理財，可能就要在私人專戶進一步了解。目前來看，即使是從中小銀行購買的非保本類理財產品，年化收益率能達到4.5%也就算比較高的了，超過5%非常罕見。

很多保險理財尤其是萬能險和投連險的預期收益率就能達到5%以上，你甚至會發現期限拉長，收益率也會更高，年化收益率6%-7%也很常見，這樣看來，比銀行理財更有優勢。

需要注意的是，銀行理財的預期收益率大部分情況下都能達到，也就是說收益達標率很高，但是保險理財產品的收益波動較大，達標率也要低於銀行理財。

期限與流動性

銀行理財的期限大多在1個月到1年以內，一般是1個月期，3個月期，半年期，一年期。在投資期內不可以提前贖回及支取。投資者應該事先根據自己對流動性的需求選擇不同期限的理財產品。

保險理財產品的存續期較長，大多為一年以上，一般是一年期，三年期，五年期。投保時在剛開始會有十天左右的猶豫期，猶豫期內退保不收取手續費，但是過了猶豫期之後沒有到期之前退保的話，手續費會非常高，一般是5%。

近幾年一些中小型保險公司也推出了很多一年期以內的中短期保險理財產品，在互聯網平台也會頻繁看到，比如京東金融之前的小白理財，理財通裡面的保險理財，都是以短周期為主的。但由於保監會曾對此類產品提出風險警示，一些保險公司也陸續下架了一年以內的中短存續期保險理財。

總結來說，買理財和投保終究是兩件事情，銀行理財和銀保理財雖然只有一字之差，但實際上區別非常大，不要確保在銀行購買的「理財」就會非常安全。投資者要考察產品是否符合自己的真實情況，購買之前一定要仔細閱讀產品說明書上的每一款條款。

對了，雙十一就要來了，購物車裡面的寶貝是不是自己適合的，請在下單前再確認一下!

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