美國那麼發達，為什麼美國人從來都不存錢？

很多人都應該聽過美國老太太和中國老太太的故事：美國老太太貸款買房，先享受後還款，超前消費；中國老太太全款買房，先攢錢後買房，量入為出。誠然，美國人喜歡超前消費並不僅僅是因為他們有錢。

1、美國徵信體系和金融體系完善。在國內，可能年輕人比較偏向於超前消費，但是在美國相當普遍。根據中國人民銀行2017年9月發布的支付報告顯示：我國信用卡在用發卡數量共計5.2億張，人均持有信用卡0.34張。相比之下，美國人均持有2.9張信用卡，是中國人均持有信用卡數量的8.5倍。

美國人使用信用卡透支消費很大程度上是宏觀環境培養出來的，就和國人使用移動支付一樣，美國人買房買車買菜都用信用卡，中國人也是買菜買早點也用微信支付寶。

美國銀行為了培養民眾刷卡消費的習慣，推出各種福利政策：比如開卡福利、返現福利、消費優惠等。國內的支付巨頭們也正在做，消費之後有額外鼓勵金、搖一搖抽獎等。

但是為什麼美國人還是敢大膽消費呢？因為他們的徵信系統強大。根據央行徵信系統信息顯示，截止2016年底，中國約有5億人沒有徵信記錄，無法享受正規的金融服務。在美國，只有5000萬成年人沒有徵信記錄。其次，他們的金融體系完善，貸款的渠道遠超儲蓄的渠道，如果換做是你，你是更願意把錢放在唯一一家存錢銀行，還是從其他9家貸款銀行中任選其一呢？

2、美國人的福利體系完善。常常會聽到子女對老人這樣說：平時別太省，使勁花，只要您不生病，就為我們省了大錢。為啥會說出這句話？不是因為人們有錢了，而是國人被教育、醫療和住房問題壓得喘不過氣。

在國內，一場大病足以讓一個中產家庭一夜回到解放前，所以中國人哪怕平時省點，也一定要留一些保命的錢在手上。但美國就不一樣了。

美國的社會保障體系無論是覆蓋水平、完善程度都優於中國。以美國的養老保險制度為例，根據GO Banking Rates的調查顯示，半數美國人沒有為自己預留養老金，主要依靠保險制度。以2016年美國聯邦政府統籌的社會保障基金為例，達到正常退休年齡的美國人每月退休金最低約800美元（按2016年匯率，約合人民幣5280元），最高約2600美元（約合人民幣17160元），遠超我國平均水平。

3、極低的儲蓄利率。當前美國經過多次加息後到現在的1.75%-2%的水平，而在此前很長一段時間內都維持在0.25%-0.5%之間的極低利率水平，而美國的CPI卻長時間跑贏存款利率，在這種情況下，錢不拿來消費或投資，就意味著損失。因此從這點來看刺激了美國的超前消費。

其實在當前的國內，這種現象也開始普遍。國內的利率也降至現在的1.5%的超低水平，而CPI卻高居不下，因此國人也開始有節制的加大消費。

4、美元體系的強大使得美國能購買來自全球的廉價商品。全球大宗商品都是以美元計價的，因此美國可以通過利率、發債、貨幣寬鬆等手段來影響美元的強弱，進而影響大宗商品的價格。

另外，由於美國的工業發達，高端產品往往是賣方市場，就美國這一家，你愛買不買。因此從這點來說，美國總是利潤的大頭，這裡賺得多，還花得少。詳見問答《美國那麼發達為什麼物價那麼低？》（微信公眾號：小白讀財經，可查看）

最後我想提一下關於消費文化的事。很多人說美國人骨子裡就有消費文化，我不太贊同。

1、所謂消費文化的形成，都是社會發展後期，在人民有錢了、滿足溫飽問題之後的事，如果現在吃不飽飯、看不起病，那還談個屁文化啊。

2、物質消費是人的本性，與中美差異關係不大。超前消費是為了滿足虛榮心和享受，只要給你錢，誰都會這麼做。

3、美國也有相當一部分人忍受著高葯價和差勁的社會福利，甚至跑到墨西哥去買抗癌藥（有真實紀錄片記載的），所以咱們看到的只是美國的一面，就像我們經常只看到一線城市的超前消費觀一樣。

4、超前消費是每個（准）發達國家必須經歷的過程，美國消費文化的形成是早在上世紀工業革命之後，而中國消費文化的形成也基本是在改革開放基本成熟後，與發展時期有關，與中美人民的性格無關。

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