個人大額融資的最優方式

前年我弟剛研究生畢業，剛好碰到房價暴漲，家裡決定給弟弟訂一套房，但是因為家底不豐厚，也只能拿出20萬的現金作為支持，而當時福州的房價已經漲到1萬+/平方。我弟的房子的價格全套裸價在200萬左右。幸好通過分析後，按下面的操作順利辦理完了。

這裡龍姬就和大家說一說購房融資的方式，一個人想要買房，無非有以下幾種方式：

1、抵押過橋

2、抵押全款、全款抵押

3、無抵押貸款（信用貸）周轉

4、信用卡支付

以上單一的一種方式，都沒辦法做到最優的效果，組合起來運用的成本才會是最低。

那麼這幾種方式之間的影響是什麼呢？

無抵押貸款（信用貸）方面

首先，我們對無抵押貸款（信用貸）進行分類，如下：

| 無抵押貸款產品的等級分類

隨借隨還類的無抵押貸款，如果放款會影響按揭（抵押）貸款，如不放款，則不影響；分期類的無抵押貸款則不影響抵押或按揭貸款,這個前提是分期的筆數比較少的情況，如果筆數比較多，則會對隨借隨還類的借款產生影響。

抵押（按揭）貸方面

抵押（按揭）貸款的申請會降低一級無抵押貸款產品的可申請額。

為什麼這麼說呢，比如你的月度流水只有6萬，那麼銀行會判斷你的月供金額的能力不能超過3萬。如果這個時候已經進行過抵押貸款的申請，月供是2萬，那麼你的月供金額能力就需要扣掉已經申請過的抵押貸款的月供金額，剩餘1萬。從3萬的月供能力降低到1萬，按30年期，貸款年化利率4.41%，可貸款額度從600萬降到了200萬。可貸款的額度大大降低。

除了額度之外，近期抵押貸款放款會影響按揭貸款審核是否通過，因為抵押貸款的資金會有被拿來支付房產按揭的首付款的嫌疑。

信用卡方面

1、在短時間內辦理多張信用卡（一般情況：3個月內頻繁辦理），會影響辦理抵押貸（按揭）貸款（因為貸款徵信查詢的次數太多，過於頻繁），這個龍姬在以前的文章中也多次提到過，不重複贅述了。

2、信用卡大額未還清會影響無抵押貸款、抵押貸及按揭貸款的額度；所以，一般情況下，在需要申請按揭或者抵押貸之前，信用卡的大額未還款，最好提前還掉。

以上是各類貸款在額度之間的影響，要綜合考慮的話，還需要結合貸款的時間影響。根據徵信次數、額度和時間的綜合考慮，我們來設計最優的融資貸款順序：

第一順序：一級無抵押貸款的產品，額度在100萬以上。原因：他對其他類融資手段影響小，時間間隔超過半年以上，不會對按揭或者抵押產生太大影響；另外一級無抵押貸款對查詢次數的約束性最強，所以需要在徵信比較乾淨的時候有限配置一級信用貸。

第二順序：利用二級無抵押貸款。

第三順序：大額信用卡的配置。

如果你不能申請一級信用貸或抵押貸的情況下，可以考慮配置大額信用卡。它的優勢在於持有的成本比較低。建議持有的額度50-100萬左右。

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