一顆免費的「棗」引發的思考

上周吐槽了平安福2018《保險界的泥石流——平安福全新升級，量高價更高！》，意料之中會有不同的聲音，也一定會有水軍的口水。原本這類無腦吐槽的評論，我是不想理會的，不過上周有一個留言，讓我意識到一個問題。

回復中的「免費的棗還嫌核大」這句話，深深觸發了我的思考。為什麼？因為在這個世界上沒有免費的午餐。有個類似的段子是這樣的。

甲說：「我的工資走私賬，這樣我就不用交一分錢稅了。」

乙說：「別傻了，你買的商品裡面都有增值稅，你怎麼可能不交稅？」

同樣的，保險公司是企業，企業存在的根本目的是獲取收益。所以你看上去的所有好像是保險公司給你的福利，其實都是經過測算之後，在風險可控範圍內的福利。換句話說，這樣的福利給出去，保險公司大概率上是不會賠本的。

回過頭來看看，這個回復中提到了三點。

首先是平安福輕症賠付提升到了三次。市面上的保險產品基本已經是三次賠付，平安福這次升級僅僅是跟上隊伍而已，這樣的一個內容如何算得上是優勢？至於得五次輕症如同中彩票的說法，我同意。但我想問，難道一個正常人得三次輕症的概率就跟買白菜一樣嗎？目前科學界對於一個人得癌症的概率並沒有一個準確的定論，試問得三次輕症跟得五次輕症在概率上究竟有多大的差距？就算真的有差距，試問如果有兩種產品的價錢一樣，其他保障內容一樣，我為什麼要選只賠付三次的產品？

第二點就更好笑了，惡性腫瘤多次賠付的優勢在於它的可選性，這就好比十多年前，輔導員告訴大一新生說宿舍有空調，但實際上只是給空調管預留了一個牆洞，美其名曰 「需要空調的話自己裝，這樣比較靈活。」對於宿舍本身而言，它就是一間宿舍，其他東西需要另外花錢去購買，這算什麼優勢？居然拿靈活性來充數，也真的是夠了。癌症多次賠付對於重疾險並不新鮮，試問如果有兩種產品的價錢一樣，其他保障內容一樣，我為什麼要選需要另外加錢才能達到多次賠付的產品？

第三點也是最讓我氣憤的一點，因為這是平安的精算師最厲害的一點。通過反向擠占保額的方式，反而讓人覺得這個是便宜。什麼意思呢？簡單打個比方，其他市面上的重疾險產品，我用1萬塊可以買到50萬保額的重疾險。而我用一樣的錢買平安福呢？你可以買到45萬保額，然後通過平安RUN的達標來贈送10%保額。發現了沒有，其實你給了一樣的錢，去換了一個可能會變少的保額，請問，這真的是「免費的棗」嗎？試問如果有兩種產品的價錢一樣，其他保障內容一樣，我為什麼要選這種保額短缺的產品？

OK，吐槽完了，當然今天並不是單純的吐槽，而是我發現很多人一看到一大堆這樣變來變去的條款、價格的時候就迷糊了。

這個產品該怎麼對比？好像都沒有可以正常比較的地方。而今天真正的重點來了，就是遇到這樣的情況該怎麼比較。

其實方法簡單至極，就是小學大家都學過的最小公倍數。什麼意思呢？分步來看看。

第一步：將主要權益進行羅列

就是將可能賠付到的保額、權益、期限全部釋放出來。還是以平安福為例，主險最高可以賠付的上限是170%（基本保額100%+三次輕症後提升60%+平安RUN提升10%）。

為什麼僅列了這4項權益呢？因為平安福是一個產品組合，由一個主險和兩個附加險強行捆綁而成。

羅列完之後，我們就可以看到一款產品大概是一個什麼樣的狀態，然後繼續下一步。

第二部：尋找同類產品

這一部分相信對保險接觸較少的人群來說是個困難，不過現在的互聯網那麼發達，只要你願意一定能找得到相應的信息。為了節省大家的時間，我把我平常搜尋產品的平台列示一下供大家參考。

優先搜索：小雨傘、支付寶保險

次級搜索：中民保險網、慧澤保險網、保險師APP

這些平台基本上覆蓋了6-7成以上的保險產品，當然一些新出的，或者只有線下渠道銷售的產品就看不到了。不過只要知道名字，我想百度基本都能看得到信息。

在小雨傘上與平安福同類的競品是安邦長青樹，那麼接下來將各類權益對比即可。

第三部：對比權益

看完了權益的說明，我們就把金額直接帶入進行比較，假設都是30歲女性。

這樣一來就可以對比出一款產品的性價比了。抓住保險最本質的權益，然後將可能賠付的保額釋放到最大，找出同類產品對比金額，就是最小公倍數方法。

兩個要點要記住

第一：附加險不列入比較，原因是只要可以單獨附加，就意味著市面上通常會有單獨的產品可以購買，通常獨立產品的性價比高，因此不列入比較。

第二：主要權益一致即可，其餘非主要權益通常不會影響保險的本質，因此不列入比較，純粹看個人喜好。

這是我在進行產品對比時常用的方法，如果有其他更好的方法，歡迎留言跟我交流~

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