融資平台的銀行信貸大數據管理現存問題

05-14

根據上述財政監督系統文件對銀行融資平台信貸數據進行管理將可以有效提升銀行信用風險管理與財政監督水平，但目前在使用當中仍然存在著較多問題。

（一）融資平台貸前數據管理的問題

1、未將地方財政納入評級體系

融資平台是政府融資平台類客戶，融資平台與當地政府有著特殊關係，地方政府的財政收入、財政支出的增長變化情況等不僅影響著政府的償債能力，也間接影響著融資平台的還款意願與還款能力。然而，在商業銀行目前的定性分析指標體系及定量分析指標體系中都沒有考慮到政府融資平台的這一特徵，主要原因在於風險評價體系過於標準化，缺乏靈活性。

2、客戶分類未考慮政府融資平台特徵

由於政府融資平台承擔著城市基礎設施建設的責任，其區別於其他公司的一個特點，融資平台的投資項目並不一定盈利，且具有公益性的特徵（分類如表1所示）。商業銀行在對融資平台進行客戶分類時並未考慮到政府融資平台這一特點，仍按照通用的分類模式，主要原因在於客戶分類考慮因素不夠全面，分類標準籠統，缺乏細化。客戶分類是信用評級的基礎，客戶分類的細化有利於信用評級的完整和準確。

3、缺失對財務報表信息識別過程

在對融資平台貸前的信用評級過程中，商業銀行大數據管理的定量分析模型所採用的影響因子是各類財務指標，在對融資平台貸款項目的調查評估環節採用的是非現場調查的方式，也主要依賴於公司提供的數據資料。因此，一旦融資平台財務報表信息不真實，借款人存在財務舞弊現象，會嚴重影響商業銀行風險識別、評價及控制結果。但在商業銀行的數據信息應用與信用評級過程中沒有重視這一問題，缺乏對財務報表信息的識別過程，主要原因在於風險意識不夠。

（二）融資平台貸中信貸數據管理的問題

商業銀行的貸中風險管理主要是依靠向上級行上報材料並獲得審批來實現的，目前在信息監督系統中的應用容易造成傳遞過程中失真，另一方面，層層審批造成了較多的重複和無效勞動，不利於風險的集中控制和決策效率的提高。主要原因在於商業銀行實行的是統一法人授權制度，總行對各級進行授權和轉授權，下級的信貸業務也需按照這一授權線路逐級上報進行審批。這就導致現有的金融機構信息管理數據系統存在著時滯與隔離的問題。

（三）融資平台貸後信貸數據管理的問題

1、缺乏對政府政策風險的貸後數據評估

通過對融資平台的信貸風險分析發現，其信貸風險數據與政府政策關係密切，政府財政政策、產業政策的變化都會對融資平台的發展產生重大影響，從而影響融資平台的還貸能力。因此，對政府相關政策的持續跟蹤觀察是商業銀行對政府融資平台客戶信貸數據與信貸風險管理的重要任務。然而，商業銀行只是從抵押物價值的角度對相關的房地產政策進行了特別關注，並非為了評估政府政策與融資平台的經營風險之間的關係。

2、貸後數據管理人員不足

商業銀行的所有貸後風險管理活動主要由客戶經理負責，無法全面有效進行貸後風險管理，且存在未盡其職的現象。這種現象產生的原因主要是由於面對日益激烈的商業銀行市場競爭環境，商業銀行目前的核心目標是擴大市場上的存款及貸款份額，因此，業務考核指標偏重於對貸款業務量的考核，而業務風險管理方面的考核指標比重相對較低。現有的考核指標體系雖然能有效激勵客戶經理拓展貸款業務，但同時導致了客戶經理忽視貸款項目的具體風險，尤其是對貸後項目風險的檢查和控制，貸後管理人員較少，然而商業銀行的不良貸款與貸後風險的檢查和控制有著密切聯繫。

（微信訂閱號：李虹含，ID：yingtonghuo518，郵箱：honghan66@163.com）