200元開始的另類銀行之路

本文部分內容來自於 MBA智庫百科，全球最大的中文經管百科 圖片部分來自於中國國家地理，攝影者雷蕾

當蒙巴頓勛爵將印度次大陸劃分為印度和巴基斯坦兩個你中有我，我中有你的國家時，他可能沒有想到，僅僅二十四年後，在印度軍隊的直接干涉下，秉持著同一種宗教信仰的巴基斯坦再次分裂成東部和西部兩個國家。而東部就是我們今天的主題-孟加拉。

獨立後的孟加拉，如同印度，一樣飽受貧困和饑荒的侵害。而建國後不久的一場嚴重饑荒，引發了一場革命，最終徹底改變了這個國家的面貌。正如中國農村的改革開放是從鳳陽的星星之火開始，孟加拉國對抗貧困的戰鬥，也是從一名留美的孟加拉博士在農村最先吹起了號角。

那位博士就是獲得了諾貝爾和平獎的尤努斯先生。他回憶道：

在1974年，孟加拉國鬧饑荒的大背景下，我感到在大學教室里教授高深的經濟理論是非常困難的事情。突然，我意識到這些理論在摧毀飢餓和貧窮方面的無能為力。我想要去做一些立刻就能幫助我身邊人的事情，即使只能幫助一個人，我願幫助他們哪怕更輕鬆那麼一點點去度過下一天。

這讓我直面人們的掙扎和努力。我非常震驚的看到一個村莊里的女人向一個貸款人接了不到一美元，條件是這個貸款人從此以後可以作為她生產產品的壟斷買家，並且可以以任意他規定的價格買下。這對於我來說是徵收奴隸勞動力的一種方式。

我決定製作一張記錄這種貸款「企業」的受害者，這些受害者就在我們校園一門之隔的村莊里。

當我的清單完成時，上面共有42個受害者的名字共借27美元。我從自己的口袋裡掏出27美元讓那些受害者擺脫那些貸款人的掌控。這一小小的舉動在人群中創造的興奮激動讓我更深一步參與其中。如果我可以用那麼一小點點的錢讓如此之多的人們快樂，為什麼我不去更多地做這件事情呢?

（孟加拉兒童，攝影者雷蕾）

這就是我從那以後一直做的事情。我所做的第一件事就是說服坐落於校園內的銀行借錢給窮人們。但是我沒有成功說服銀行。銀行的答覆是窮人們信用不可靠。數月過去，我所有想要成為對於窮人貸款擔保人的努力終究付諸東流。

我對於這個結果非常的震驚。窮人總是能按時還貸，一直如此!但是我始終直面在現有的銀行中擴張我項目的困境。那時我決定為窮人創造一個獨立的銀行，在1983年，我終於成功做到了。我將它命名為鄉村銀行。

尤努斯先生開始自掏腰包，為沒有抵押的貧困村民提供創業貸款，避開了中間人的高利率盤剝。在他個人的努力下，約有500名村民脫離了貧困線。然而這還不夠，他說服了孟加拉中央銀行成立了 「鄉村銀行」這個項目。以年利率20%為貧困國民提供無抵押創業貸款。

小額信貸的還款一直是一個很大的難題，特別是貸給無抵押的貧困村民。然而鄉村銀行的償還率卻達到驚人的98%！ 究其原因，尤努斯先生髮現，婦女們拿到貸款後，能給家庭帶來更大的收益；這其實類似於國內的春雷計劃，女童受到教育後能夠為她的家庭帶來更大的變化。

不僅如此，貸款的村民們每6-8人組織成一組，相互監督還款情況。如果一人沒有及時還貸，全組都要受到懲罰。 這種類似於國內保甲制度的方法，充分利用了村落中的人際關係，將個人的信譽風險與同組村民結合在一起。

不同於商業銀行喜歡的一次性連本帶利還款方法，鄉村銀行要求貸款人拿到貸款的第二周就開始償還部分貸款。提前償付的主要原因，既有鼓勵村民立刻將貸款投入生產的意味，也有減少利息償付，避免年終大額現金的還款壓力。

（鐵匠，攝影者雷蕾）

在銀行成立6年後的1989年，鄉村銀行就覆蓋了孟加拉國內75%的窮人。不甘於此的尤努斯先生在各方幫助下，將此模式繼續推廣到三十多個國家。在國內，尤努斯先生也發起了更多的基礎設施基金項目，其中特別一提的是96年創辦的非盈利 」格萊珉電信公司 ", 讓40萬孟加拉婦女能夠使用上通訊服務，並且依靠出租通訊服務為生。

雖然出身與經濟學專業，但是尤努斯先生卻被授予了2006年諾貝爾和平獎，在獲獎演說中，他動情地說：

自從諾貝爾和平獎項宣布之後，我已收到來自世界各處無窮無盡的消息和信息，但是最令我感動的，是我幾乎每天都會收到的，來自遙遠的孟加拉村落的格萊珉（鄉村）銀行借款人的電話，這些人們在電話中只是想告訴我他們對於能得到此等承認有多麼驕傲。

這一年的諾貝爾獎給予了全球億萬每日努力謀生，和為孩子們帶來對於美好生活希望的女人們以榮耀和尊重。對於她們來說，這是歷史性的時刻！