25歲之前要知道的理財知識

05-13

01 知識是最好的保障

很多人在抱怨這個世界，甚至有仇富心理，他們有錢是因為「富二代」、運氣好，承認別人優秀真的不是一件容易的事。

浮躁的我們都曾會幻想自己一夜暴富，生活里我們有時候看起來也很努力，總是談論著關於財富自由的事，最近看了日本作者野口真人作者寫的《精準努力》，精準是找准方向，努力是為組織創造價值。

25歲之前我們需要真切的去學習基礎的理財知識，知道如何管理財富，否則沒有人幫你。天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往，即便是我們聘請了一流的理財規劃師，沒有人比自己更了解自己。

理財是生活中重要的一個環節，不要擅自將自己的生活託付給別人。你聽信各種大牛的投資建議，他們拿著高額的傭金，但如果不幸最終買單的還是自己。

學習理財知識，讓它成為自己最好的保障。

02 複利

Dambisa Moyo說「種下一顆樹最好的時間是十年前，其次是現在。」理財這件事也是這樣，因為時間真的就是財富。

複利就是人們常說的「利滾利」，投資所獲取的收益或者利息再進行投資，這樣獲取的不再是原來本金的利息，而是本金的利息再加上投資利息產生的利息。

聽起來好像也不會很多的樣子，但是金融學上有72法則，如果以1%的複利來計息，72年後本金將會翻倍。假設當前p2p平均年化率12%以複利計算來看，用72除以12，6年就可以使本金翻倍。

年輕就是資本這話一點沒錯，所以趁年輕，儘早開始你的投資，複利周期越短，賺錢的速度就越快。

03 資產和負債的區別

很多人到年老後財務狀況依然窘迫很大概率的可能是他們從未理解過資產和負債的區別。《窮爸爸富爸爸》把這個概念說得比較清晰。

資產就是能把錢放進你口袋裡的東西。負債是把錢從你口袋裡取走的東西。

如果你想成為一個富人，那就不斷的買入資產；而你想成為窮人的化，那就不斷的買入負債。人們常常把負債當作資產，這就是最大的問題。

資產就比如不需要我到場就可以正常運作的業務，投資一家小城的便利店交由經理打理，買一套可出租產生收入的房子，一些其它具有很好流通性的都可以算作是資產。

負債則是吃喝玩樂、各種消費、資金借貸等等，負債應當合理。

很多人剛畢業比較年輕，工資可能剛好能hold住生活成本，沒有剩餘的錢去買資產或者負債。這個時候能做的一是節流，分清楚自己必要花費和不必要花費；二是開源，把精力放在提升自己上，投資自己是回報率很高的事。

04 凈資產

分清了資產和負債的區別，我們需要了解自己的凈資產情況，直接用總資產-總負債，它可以展示自己財富積累的狀況。

我每個季度都會看看自己的財富情況，這樣才可以知道方向不至於大偏離。

管理凈資產有三大神器：1）個人資產負債表：特定的時間點告訴你積累了多少財富，這是一件挺有成就感的事。2）個人利潤表：一段時間內錢從哪裡來，花在哪裡。記賬基本可實現。3）財務比率：衡量自己財務健康狀況，比如負債比率等等。

定期回顧自己的凈資產是必不可少的，不斷調整，更好的實現自己的理財目標。

05 流動資產

人們往往是比較極端的，要麼一心想著投資然後滿倉，要麼把錢全部存著，當然也有全都花光的「月光族」。

管理好流動資產的前提是需要對自己有一個大致的財務規劃。通常情況下，需要把個人6個月的生活開支作為應急資金儲備，對自己的生活做一個最壞的打算，因人而異，隨著個人承擔的東西不同需要有所考慮，這也算是一種未雨綢繆吧。

當年工廠里踩著縫紉機的工人也滿心歡喜，最後下了崗，所以今天辦公室里敲著鍵盤的白領，和媽媽輩其實也沒有本質區別。

這筆流動資金當然也可以做一些投資，但是需要方便靈活存取，比如現在很多類似「餘額寶」的理財產品大致可以滿足流動性好的需求。

06 投資與投機的區別

投資與投機的區別就是普通話和廣東話的區別，這只是一個段子。

投資的目的是將來這個事物的價值帶來的回報，而投機的目的是將來這個事物賣掉帶來的差價，本質上是這個事物能否創造價值。

投資就像是儲蓄能獲得利息、股票能獲得股息和股票的升值（長期）、買房租出去獲得的租金等等，它們不需要考慮買賣的差價，就能帶來穩定的現金流。

投機就有點像賭博行為了，它不是通過讓資產創造價值而取決於市場的供求關係，更多的是一種短期行為，比如股票短線的低買高賣、黃牛搶購春運車票等等。

07 分散化投資

不要把雞蛋放在一個籃子的道理大家應該都懂，這就是分散化投資的理念。就像前兩年p2p爆發極其火熱，很多人被其高收益吸引，然而很多p2p的結局並不美滿，這讓很多All in的人辛苦積攢的財富一夜回到解放前。

分散化投資可以幫助我們降低或者分散一部分的風險，它甚至可以不降低預期收益。比如購買基金就是一種分散化投資的選擇。

除此之外我們可以投資多元化的產品，比如債券、基金、股票、p2p等，理論上越分散，風險越小，這就要求我們合理配置資產。

08 信用卡

信用卡一把雙刃劍，用得好可以讓生活更加便捷還能薅點羊毛，但是如果是沒有財務規劃，控制不住自己的剁手黨，可能會陷入危險的債務。

它是一種授信服務，根據你的職業、收入、信用等級等給你一定的信用額度，你可以使用它來進行消費或者提現，但是真誠的建議你只用它進行消費，這樣可以記錄你的消費記錄、吃喝玩樂出行獲得各種優惠，薅點羊毛也是一件很愉悅的事兒。

記得按期還清費用，盡量不要使用分期和提現，除非你刷一下積分或者提高額度，因為信用卡是按照複利計息（具體見上面02 複利），不是一件划算的生意。

合理負債，不是一件壞事，值得擁有至少一張信用卡，玩轉它。

09 保險

保險也是降低和分散風險的產品，主要包含人手保險和健康保險，它並不晦氣，值得我們去正視一切風險因素。

人壽險是為了保護那些依賴於被保險人的人們，這樣一旦被保險人人出現了意外，保險人可以維持生活下去的經濟來源。而健康險是為了避免重大疾病對被保險人的財務狀況造成重大影響。

購買保險是為了能夠用一個較小的金額儘可能的發揮更大的槓桿作用，尤其需要注意各種限制性條件，保險的坑很多，買到一份適合自己的保險並不容易。

趁著20幾歲剛出頭的年紀，儘早為自己買一份保障，特別是健康險，因為投保金額和年齡有關，而且身體也比較健康、保障時長也長。

10 高風險與高收益

風險與收益成負相關關係，我們都知道風險越大，收益越高。畢竟這個世界上沒有十全十美的東西，如果你遇到一個低風險高收益的產品就要小心了。

我們投資始終是在風險和收益之中權衡，但是高風險與高收益是可以並存的，前提是投資的期限足夠長，比如股票投資。

投資有風險，投資需謹慎。

25歲之前要知道的理財知識只是一個小開篇，更多理財知識還需要不斷實踐和學習，我是沈定定，歡迎你和我一起成為很帥的投資客。