理財小案例：外企主管的三口之家如何實現財富人生

05-12

林先生，34歲，外企銷售主管，妻子32歲，小孩3歲，家庭年收入35萬左右，年支出18萬，股票16萬，基金14萬，借貸20萬，雙方均有社保，有房產一套，貸款60萬，貸款30年，月供4000元。林先生有購買萬能險一份，年繳7500元。

由於林先生在外企上班，又是銷售崗位，工作特別繁忙，還經常需要出差，所以專門找到了我，想讓我幫他好好看看他的財務現狀，給出相應的理財建議。

看完林先生的情況，財務診斷可以看出：首先，林先生屬於中等家庭收入類型，典型的有房有車一族，貸款壓力屬合理範圍。投資理財意識強，股票，基金，保險均有配置，但整體收益不佳。

另外，家庭整體保障不足，沒有儘早規划子女教育金。林先生之前投入股票資金約25萬，幾年下來，虧損將近40%，基金買了3隻，其中兩隻虧損，另外一隻定投的有賺錢，最近3年國內股票市場不景氣，加上陳先生工作繁忙，缺乏相應專業能力，是虧損主要原因。

借貸方面，每年能獲得20%的回報，但此方式非長期投資方式，只能在特定時間內，高收益必定伴隨著高風險。最後，萬能險是一種同時兼顧投資與保障的保險種類，它最大的特點就是靈活，保費和保額都可以隨時靈活調整，萬能險的優點在於保額可變，繳費靈活，缺點在於未來保障的不確定性，在於合同期內每年扣除保障成本和初始費用，年齡越大扣除越多。

對於經濟不是很寬裕又需要確定保障的群體來講，萬能險不是好的選擇。萬能保險比較適合保障需求不高、沒有投資渠道的人群。這樣在一定時間後，把保障額度調到最低，使得保單價值最大化。

綜上所述，給出了一套讓資產配置更加合理優化的方案：首先，減少股票和基金的投資比例，騰出部分作為子女教育金規劃的啟動資金。其次，補充一份終身保障的重大疾病保險，以彌補萬能保險的保障不足和未來保障的不確定性。

最後，做一份子女教育金規劃，用環球基金平台，股票於基金騰出部分作為啟動金，未來的年結餘作為持續投入，通過專款專用，由我來專門管理其基金專戶，讓它實現更穩健的賬戶。

上一次簡單林先生，他說現在的資產配置，讓他輕鬆了許多，家庭保障更加完善了，閑錢和子女教育金專戶在我專業管理之下，資產穩健增值，他深感選擇專業理財機構和專業理財師的重要。

案例總結：善用專業人士，將讓理財變得更加輕鬆簡單。選擇合適的保險，合適的資產增值工具，加上專業人士管理，讓財務安排變得更加容易，自己能把更多的心思投入到繁忙的工作中。