從0到1設計聚合支付系統（2）總體架構介紹

目前各家主流電商平台或支付公司通用的聚合支付系統是怎樣設計的，都包含哪些模塊？

這些模塊設計的意義和作用是什麼？

信息和數據在支付業務的主要場景中是怎麼樣流轉的？

一般來說，各家支付系統都會結合公司自身業務和系統架構特點，通過不斷的演化形成公司特有的支付系統。但無論怎樣變化，基本的模塊和邏輯是相通的。

目前比較常見的聚合支付系統總體架構如下圖所示：

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主要層級介紹

整個聚合支付系統可以劃分為三個層級，最上層面向用戶端使用的前端產品層，中間層屬於聚合支付系統核心部分，一般又可以分成支付業務處理模塊和支付相關業務處理模塊，最底層則為一些提供基礎服務的系統模塊。

• 產品與服務：面向前端用戶的應用層，包含面向個人的XX錢包應用（支付寶APP），商家收銀產品（聚合支付POS機），商戶對賬平台，代理商渠道管理平台，聚合支付系統內部運營人員使用的運營管理平台，以及BI報表等獨立系統或者模塊。
• 支付核心系統：負責實現支付的主流程，從發起支付到與支付渠道對接，並最終返回支付結果。
• 支付服務系統：負責提供與支付業務相關的其他服務，例如用戶管理，訂單管理，記賬，對賬，清算等。
• 支撐系統：為整個支付系統提供基礎服務，例如簡訊平台，消息通信機制，日誌服務，以及一些與外部對接的第三方服務，例如實名認證，人臉識別，OCR等。

各個子模塊簡介

各個子模塊的一句話介紹，後續文章會針對一些獨立模塊做詳細介紹。

支付應用：支付應用指提供給最終用戶在特定場景下使用的產品，比如掃碼收銀、二維碼支付、打賞、眾籌、POS支付、生活繳費、信用卡返款、手機充值等。 這些應用是建立在支付產品（支付方式）的基礎之上，直接面向最終的用戶提供服務。支付應用是每個公司根據自己的業務來構建的，各不相同。下面分別列舉4家公司主要針對個人用戶的支付應用產品。

引導路由：每一種支付應用，都可能對應著一種或多種支付方式，那麼這些支付方式的默認排序是怎樣？具體某個支付場景下供用戶選擇時，哪些可以顯示供選擇，排序是怎樣？這些都是由引導路由負責管理實現的。

支付方式指消費時付款的方式，比如現金支付、貨到付款、信用卡支付、借記卡支付、掃碼支付等。

下圖是餓了么點餐時，收銀台這個支付應用根據引導路由，展示給用戶選擇支付方式的界面。

支付網關：支付核心系統的統一入口，對外提供支付相關業務的API介面。支付網關負責對外介面的安全加密，簽名校驗以及熔斷機制等。下圖分別是支付寶，微信支付，以及Ping++提供的支付網關API示例。

支付產品：通常所說的支付方式，其本質是銀行和第三方支付機構封裝好的支付產品。例如常說的銀行卡快捷支付，微信支付（APP支付，掃碼支付等），網銀支付，賬戶餘額支付等。

支付路由：針對同一種支付產品，一般聚合支付平台都會對接多個支付渠道，用戶在支付應用中選定了支付方式後，這次支付到底通過哪一家的支付渠道落地，就是支付路由負責管理的。支付路由根據訂單的支付金額，渠道的手續費，渠道的穩定性等多種規則進行支付渠道的選擇。

支付渠道：支付渠道模塊負責對接各家支付機構的支付介面，對接的機構包含銀行，銀聯，第三方支付公司以及其他支付服務商。

客戶中心：自然人或企業的客戶信息管理，包含創建客戶，客戶歸併等。

用戶中心：客戶使用不同的產品，簽署不同的協議，就有了用戶，此模塊負責用戶相關信息管理，包含個人用戶註冊，商戶簽約入網等。

賬戶賬務：實現支付業務相關賬戶的創建，生命周期管理，交易單邊賬記賬等功能。

關於客戶，用戶及賬戶的相關概念及關係，會在後面文章講述三戶模型時具體分析。

訂單中心：負責所有業務訂單與支付訂單的創建與管理，當前端產品確認好金額，商品等信息後，訂單中心創建相關業務訂單，當用戶決定使用某種支付產品進行支付時，創建支付訂單。某個支付訂單失敗不會引起業務訂單狀態變化，業務訂單待支付訂單完成時，人為取消時或自身超時過期時，發生狀態改變。

會計中心：支付訂單成功時，賬務系統進行流水賬記賬（單邊賬），同時非同步通知會計系統進行複式記賬。當天會計日期切換時（例如23：00），會計中心進行日切處理，匯總相關會計科目。

清算中心：一般支付系統對接的支付渠道會在T+1給出T日交易的結算文件，即對賬文件。清算中心根據對賬文件及支付系統自身的記賬流水，進行逐筆勾兌；對於異常流水進行差錯處理操作；交易流水中的手續費計算，分潤計算一般也在清算中心模塊完成。

資金管理：對於有支付牌照的第三方支付系統以及有清算資格的銀行支付系統，需要對商戶的結算資金進行清算。相關資金管理（頭寸，備付金），打款操作在資金管理模塊中完成。

營銷中心：負責支付業務中優惠活動，優惠券的創建與管理。

風控中心：包含黑名單設置，單筆交易限額，單日（月）交易限量限額等風控規則設置和管理。風控系統是支付系統中非常重要的一個模塊，風控系統的強弱，是一個金融企業能否盈利的關鍵。

通用的支付流程

在上述的聚合支付系統架構下，一筆支付訂單從產生到結束需要經過哪些模塊？下圖是以某電商平台下通過微信支付購買商品為例，描述通用的支付流程。

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下一篇文章，會針對下單支付這一業務場景，在聚合支付系統中的處理流程和細節，進行詳細描述。