揭秘信用卡分期手續費真相，實際年化利率高達95.04%！

在之前的文章，互金投資手記曝光了現金貸的高額利息。在文中也強調了信用卡取現實際上是現金貸的一種，屬於低息現金貸。與信用卡取現息息相關的就是信用卡分期還款。想必持有信用卡的大多數小夥伴都有過信用卡分期的經歷。但對於信用卡分期還款手續費大家了解多少呢？

信用卡分期年化利率有多高？

在這裡，互金投資手記以招商信用卡的賬單分期來舉例。招商信用卡的賬單分期一共有：2期、3期、6期等5種方式：詳細情況如下：

從這張表裡面來看，分期費率確實較低，即使分期期數為2期，年化利率也不過12%，跟現金貸動輒100%以上的年化利率相比確實很低。

至於信用卡取現，互金投資手記手記在文章《對比螞蟻借唄和微粒貸，談現金貸為何遭重拳整頓治理！》中也以招行信用卡為例做了講解，其年化利率為18.25%，也低於我國規定的合法年化利率24%。

這樣看來信用卡分期還是很划算的，但實際情況真是這樣嗎？真的划算嗎？互金投資手記的答案是：不一定！

2萬分12期還款多付利息726元

先舉一個例子。互金投資手記需要將2萬元的賬單分為12期還款。結果如何呢？

通過上面的截圖，可以算出總共需要支付手續費1584元。

乍一看，這個分期訂單沒什麼問題，但是大家有沒有發現每期手續費都是固定的132元。先做個對比，大家能夠更直觀的感受到。

假如互金投資手記在銀行貸款2萬元，期限為一年（12個月），貸款年利率8%（與分期12期年化利率相等），那麼需要支付的利息是多少呢？互金投資手記通過使用融360的貸款計算器得出以下結果。

每月等額還款（即等額本息還款法）總共需要支付877.22元；逐月遞減還款（即等額本金還款法）總共需要支付866.76元。不管與哪一種還款方法比較，信用卡分期還款都要多還700多元。

為什麼會出現這個情況呢，原因就是信用卡分期每期的手續費是相同的，而理論上越到後面應還本金是越來越少的，分期者對資金的佔用逐期減少。

如上圖所示，實際上只有第一期，應計本金才是2萬元，越到後面應計本金越來越少，同時應該支付的手續費也逐步減少。

這樣算下來總手續費只有858元，跟融360貸款計算器的結果基本一致。而招商銀行官方的手續費多了726元。

第12期年化利率高達95.04%

如果結合招行官方規定的每期手續費與每期實際償還金額來分析，每期真實利率是多少呢？

計算公式：每期真實利率=招行官方每期手續費/當期實際應還金額*%

從上面的圖可以看出，第一期的真實利率確實為0.66%，但是隨著時間的延長而增加，到了第十二期真實利率已經高達7.92%，相當於年化利率95.04%。

那麼，信用卡分期還款者的真實利率是多少呢？還是以上面的例子來分析，還款者12月實際月均佔用資金約為10833元，而支付的手續費為1584元。如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實際的手續費費率為1584/10833，結果為14.62%。

銀行套路深，不得不入坑

出現實際利率高於理論利率的原因就是計算方法。準確來說，銀行的計算方式是不科學的。簡單來說就是，「我沒有借錢憑什麼要給利息」。

更為坑爹的是，如果提前還款，手續費也要照常交。除此之外，有的銀行手續費在第一期就一次性收取。

雖然我們知道了銀行的套路，但還不得不去接受。因為規則是人家制定的，我們只是參與者，沒辦法。

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