「黑天鵝事件」引發的思考

十七世紀以前，人們見到的天鵝都是白色的，當時在人的印象中天鵝就應該是白色的。可是，當有人在澳大利亞發現黑天鵝的時候，徹底顛覆了人們對經驗的過度相信：不論我們見得再多，都不能代表見到了全部。哲學家將這種現象總結為「黑天鵝事件」。信貸調查的目的就是盡量避免或減少「黑天鵝事件」，儘可能全面地識別風險，防範風險。

　　理論和實踐是相輔相成的，信貸調查領域尤其如此。

　　在常人的眼裡，老司機開車大多都比較安全。會車、變道、超車，時機的掌握、速度的控制，輕鬆有度、快慢自如。或許在他的心裡並沒有數據、沒有尺度、有時甚至說不出理由。你要是問他A怎樣才能把車開得又快又穩，他給你三個字：憑感覺！我們把這種「感覺」歸結為豐富的經驗。

　　老中醫看病既不化驗也不掃瞄，僅憑望、聞、問、切，甚至僅僅把把脈就可以判斷病人內循環系統發生問題的原因所在，然後開藥去除患者的病根。有時候，年齡成為中醫行業雄厚的資本，這也是經驗。

　　馬雲說，名校的高材生創業成功的可能性比較小，事實的確如此。相反，有很多小學文化的老闆比世界名校的「海」歸更會掙錢、更會管理，那是他經過無數的挫折、摔了無數的跟頭得到的結果，靠一點一滴積累得到的是他無敵於天下的寶貴經驗。

　　成熟的信貸人員，只需要向借款人問十幾個問題，就能大致確定貸不貸、貸多少、如何貸。

　　那麼，有了經驗一定能戰無不勝嗎？答案是否定的。

　　現代臨床醫學上，更吃香的不是中醫也不是西醫，而是中西醫結合；草創老闆嘗到了科學管理的甜頭之後，不惜花大價錢請來職業經理人；大數據支持下的互聯網金融正在與傳統金融一爭高下……這個世界上，我們不知道的事遠比知道的事更有意義（後續章節中會分析，借款人隱瞞負債遠比虛增資產的風險大得多），只是需要對已有的經驗做出客觀的評價。

　　信貸調查的魅力在於，調查時需要跟各行業的人打交道，與不同的地區、不同年齡、不同經歷、不同性格的人過招，踏遍千山萬水、深入車間工地，出入酒場宴席、與人鬥智斗勇，能夠耐得住寂寞、經受得住各種金錢誘惑，在挫折中成長，充分驗證了「讀萬卷書不如行萬里路、行萬里路不如閱人無數、閱人無數不如高人指路」。馬丁·邁耶在《大銀行家》一書中指出：只有兼具營銷和分析能力的人，才可能成為出色的銀行家。一個既是推銷員又是分析家的人，比起只會推銷或只會分析，其價值要高出10倍。不講實踐沒有根、缺少理論沒有魂，二者缺一不可。就象我們不能因為林彪叛國就否定他的軍事才能、更不能因為曹操的文才武略就把稱作偉人一樣，任何以偏概全的思維方式都是狹隘的。

　　信貸調查是個廣義的概念，準確地講，應該叫信貸風險調查。站在貸款人的角度，信貸調查就是營銷貸款客戶、並在信貸資金髮放前後對借款人進行全面風險識別的一個過程；對投資公司（或風投）來講，信貸調查又叫審慎調查或盡職調查，簡稱盡調，是對潛在的融資人進行全面的風險識別、判斷和管控的過程；對擔保公司來講，信貸調查又叫風險控制或風險管理，簡稱風控，是通過對被擔保人進行非現場調查和現場調查，對擔保該項目的風險進行全面評估和判斷，最後做出擔保決策。不僅如此，信貸風險調查在金融相關領域還有更為廣泛的應用，比如私募，他們對風險的理解和關注程度可能要比銀行更加全面、更加深刻。

　　——《風控為王-信貸調查實務與分析（序）》

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