躲過這些貓膩，才能算出理財產品的真實收益率！

都說可愛的人容易吃虧，看來我身邊有不少可愛的夥伴。就在這個月初，小夥伴H踩到了「理財期限陷」的坑。我們來案情回溯一下：

小H，坐標廈門。4月3日看到某銀行理財產品的開售公告「35天，年化收益4.8%」，想到母親此前說過有一筆錢可以倒騰一個月左右（利息歸自己），二話沒說就帶母親去銀行購買。

由於是第一次購買，小H很嚴謹地同銀行客戶經理走完了流程，成功輔助母親買到了這款產品。

回家之後小H的母親問他錢什麼時候回到手上，他按常規算了下，4月3日加上35天，應該是在5月8號。然而並不是，實際到期兌付日是在5月18日，足足多了10天空檔期。

據小H透露，本金是30萬，讓我用兩步還原一下真實收益率：

① 投資內收益=本金*預期年化*投資天數/365天= 30萬*4.8%*35/365天≈1381元

② 真實收益率=（投資內收益/本金）/（(投資天數+損耗天數)/365天）*100%=（1381/30萬）/（35天+10天）/365天*100% ≈3.7%

所以，小H真實的年化收益率是3.7%，不是4.8%。

為了不讓越來越多可愛的人吃虧，我今天決定扒一扒，哪些理財產品的規則影響了你們的投資收益。

簡單的說，可以分為兩大類：損耗天數和損耗金額。

損耗天數指理財產品的募集期、起息期、贖回期等，這期間的本金不計入收益計算。

損耗金額指理財產品的充值費、提現手續費、退出費等等額外增加的成本費用。

以上情況都會影響你實際到手的收益，或多或少罷了，但終究不能忍啊。

這些所謂影響你真實收益的「潛規則」，理財產品或者平台都會有相關的說明，下面請一起跟我碎片尋蹤！

一、募集期

產品運作前募集的時間，銀行理財產品一般會有7天的募集期，小H是因為碰到了清明節才會拉長到10天，這也難怪有一些節日專屬的銀行理財，收益率會比平常高一些。

二、起息期

互金平台沒有募集期的說法，而是將開放購買到起息日之間稱為起息期。通常會有一至兩天的空檔。

三、贖回期

我們都知道餘額寶如果選擇普通贖回，一般是T+1到賬（節假日除外），當然如果你選擇快速到賬的話，一般是2小時內就到賬了。

互金平台的理財產品也是不能做到實時到賬的，同樣會有T+1的贖回到賬期，主要是對接存管銀行設置的規則。

1、人人貸：T+1到賬

人人貸平台的存管賬戶內資金的提現申請需要審核完畢後，平台予以複核確認，目前無法做到實時到賬，T日24點前申請提現的，預計T+1工作日到賬（如有變動，以http://renrendai.com平台公布信息為準）

2、鳳凰金融-鳳儲計劃:T+2到賬

鳳儲計劃目前的收益方式為按月付息到期還本，即每個月按時將利息還款至用戶的可用餘額中。鳳儲計划到期以後，會在產品到期日前後2個工作日內，將用戶本金及最後一期利息還款至可用餘額中。

四、提現費

當資金到期後回到理財平台的賬戶，你將資金提現到你的銀行賬戶所產生的費用就是提現費，行規一般在2元/筆，提現費一般不是平台收，而是對接的存管銀行收取。

鳳凰金融的網貸平台「鳳凰智信」的存管銀行是北京銀行，平台規定每個月提現前5筆免費，第6筆開始每筆徵收2元；金拾之家提現2元/筆，單筆提現最大100萬。

五、提前退出費

為了避免投資人資金長期鎖死，許多網貸平台會設計提前退出的規則，但退出費可不便宜，行規一般是投資本金的2%。費用高是由於借款人要提前退出，平台需要將這個債權重新轉讓，多了一些操作和時間成本。

1、積木盒子：2%提前退出費

2、宜定盈：不同階段不同退出費率

在第1個開放期（第13個月）的退出費用為退出資產的0.4%，在第2個開放期（第19個月）的退出費用為退出資產的0.2%，第3個（第25個月）及以後的開放期則不再收取退出費用。在封閉期申請緊急退出，緊急退出費為退出資產的2%。

這就是常見的5種潛規則，都將造成你實際收益率的減少！平時在買理財產品要詳細閱讀產品詳情，要見縫插針，能無縫對接投資就讓它發揮複利的最大效用吧。

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