P2P簡史（三）：「腐國」的起步

英國是世界P2P網路信貸平台的發源地，近年來，英國的P2P發展迅速，市場上不僅僅有多家個人對個人的網路借貸平台，還有一些個人對公司的網路借貸平台。2015年度，英國通過P2P網路借貸平台為小企業和消費者提供貸款超過24億英鎊，商業貸款為14.9億元，同比增長99%，個人消費貸款9.09億英鎊，同比增長66%，越來越多的人開始接受並且參與到這個借貸活動。

全球首家P2P公司——英國ZOPA

2005年英國倫敦成立ZOPA，它是全球首家P2P公司，是由英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人共同創造，理查德·杜瓦是21世紀英國商業市場轉變具有貢獻意義的任務，他不僅僅開創了第一家P2P公司，也創建了世界最大的數字銀行——EGG，可以說在英國的金融市場中具有重要的意義，他改變了傳統的市場，帶領英國走入新的商業時代。

2005年創立起，ZOPA一直在穩步進行融資，截至目前，總融資額達1.12億美元，目前倫敦總部員工數超過200名，在英國的總借款額累計達24.6億英鎊，擁有超過6萬名活躍的個人投資者，已發出了超過27.7萬筆的借款（平均每筆6600英鎊），現在可以說，是英國最大的網貸平台，並且不斷擴展到全球。Zopa長期致力於服務希望取得高額收益的投資者和信用良好並且具有能力的借貸人，曾經2010到2015年，5年蟬聯英國「最具有信任的個人貸款平台」，Zopa公司採用有系統自有匹配的模式，促進借款人和投資人直接達成交易，投資者在平台開通賬戶並且注入資金，平台將自動匹配進行借貸。相關數據顯示，當借款人成功在平台上獲得一筆資金時，平台系統會自動收取30—610英鎊不等的服務費用，對於投資者，Zopa收取放款總額的1%，作為服務費。Zopa公司保障客戶的收益，採用循環放貸的形式，如果用戶不清空自己的賬戶，平台就會自動將資金持續新一輪的放貸，利息會隨著市場變動，當然交易費率也會隨著變動。

英國P2P行業的後起之秀

1 .RateSetter

2010年10月RateSetter在英國倫敦成立，是全球第一家建立風險準備金機制以保障投資者收益的P2P行業，RateSetter 的創始人兼首席執行官是雷迪安? 劉易斯(Rhydian Lewis)先生，他在接受採訪中表示，P2P行業的發展需要產品的不斷創新和監管加強，信用評估也需要不斷的加深，實現是可持續發展才是可以將P2P行業推入另一個高峰。

RateSetter壞賬率非常低，僅僅是0.49%，按照每月新出借貸數量比較，平台排名第一，投資門檻是非常低，10英鎊就可以投資，，RateSetter為投資者提供「償債基金」，這讓其成為了那些尋求低風險和高回報的借款人的最佳目標平台，並且不斷開拓市場，2014年進軍澳大利亞市場，推出澳大利亞首個綠色信貸市場，並且才從政府清潔能源金融公司獲取了2000美金的種子輪融資，可謂是發展火速。

2. Market Invoice

2011年一個名為「Market Invoice」的公司成立，總部位於倫敦，是一個獲得政府投資的公司，是一家面向全球投資者的在線企業票據融資平台，它和傳統的票據貼現相比，有以下優勢：第一、費用低，只收取一定比例的處理費用和管理費，比傳統方式降低了30%，第二、貼現服務更加保密性更高，不需要通知第三方，第三、和傳統相比，約束條件少，並不需要一系列的限制。

3. Lending Works

2012年有一家後起之秀在英國成立，它就是Lending Works，公司投資人包括倫敦交易所創始人交易員David Kyte、Man Group的投資營銷主管Max Ashton等著名投資人士。它主打為投資者帶來更加周全的保障，對客戶的資金採用隔離託管的形式，由第三方Lending Works Trustee Limited託管，公司成立以來，營業額不斷增加，2016年，平台就已經實現超過了3億英鎊的借貸交易，它的最大亮點就在於採用了準備金和保險政策雙重保護防範各類的風險，保險公司為投資者提供本金保障，防止負面經濟事件帶來的風險，P2P顯然已經變成了英國金融體系的重要部分。

英國的各類P2P的公司越來越多，業務也越來越廣泛，但是在行業蓬勃發展的同時，也需要不斷加強監管才可以在保證效率的同時，實現權益的維護。下期將系統介紹英國的監管體系，解讀英國如何將P2P行業帶領進入歷史的新階段。