大佛：你所不知道的資產端模式利弊

平台的風控是很多網貸投資人都比較關心的，與之相關的資產端的討論也常常被提及，平台資產端的來源無非來源於以下幾種模式：自己開發的直營店模式；加盟模式；第三方推薦或者擔保公司推薦模式，借款人自己直接上門借錢！這幾種模式主要有哪些特點呢？

一 、直營模式

因為部分網貸平台它的前身就是一家小型放貸公司，老闆想做大後，然後開個p2p平台，正好趕上互金風口，規模越做越大，門店自己越開越多，所以這類平台他們一向宣傳的就是直營模式好一些，觀點是借款人風險自己完全可控！但實際上了解深入後，即使是直營門店，他也有可能從其它小貸公司拉借款人，或者直營門店員工也可能從同行裡面拉借款人，只不過借款人的資質必須符合該公司的要求，平台給資產端產品借款成本是固定的，其它的就由門店或者員工自己去靈活掌握，抵押權或者質押權往往也屬於平台資產端方，前期開門店的費用主要由平台負責。

二、加盟模式

它跟直營店的最大區別就在於，前期新開門店的費用由加盟商自己墊付，並向平台交部分保證金，平台根據加盟商信用以及保證金的多少，給加盟商一定授信額度。加盟商向平台推薦的借款人，只要資質符合加盟商初審，平台通過審核後就可以放款，但必須在授信額度以內，超過加盟商授信額度範圍的，再優質的借款人也沒法放款，要放款只能是多交保證金或者是做低門店的逾期率提高授信額度！借款人逾期後，首先由加盟商自己資金墊付，平台根據加盟商推薦借款人的逾期率和壞賬率定期的調整授信額度，如果逾期壞賬率過高的，只能是授信額度降成零，甚至停止加盟商放款資格，加盟商門店掛的招牌還是平台的招牌，只有走到最後一步，加盟商實在無法墊付，門店開不下去後，才會動用保證金！

三，第三方推薦或擔保公司推薦模式

目前有部分知名平台，其實他們的資產端來源就是由其它貸款公司推薦的，只不過部分知名平台本身擁有很多資源，所以它能用很低的成本從散戶投資人手裡融到錢，另一方面知名平台往往還有較強背景，兜底實力更雄厚些，所以包裝要好看的多，但酒瓶子裡面賣的還是同樣的酒水！即使是有直營門店模式的平台，他們往往也會有其它小貸公司給他們推薦資產，但這類借款端門店掛的招牌是放款公司自己的品牌，而不是像直營和加盟模店那樣掛的是平台方的招牌！這類產品風險控制跟加盟模式有些類似，但它的特徵是門店搞砸後不會砸平台招牌，加盟商門店搞砸後，外界就能看到某某平台某地的門店開不下去，或多或少都會砸招牌！

四、借款人自己直接去門店借錢

這類情況幾乎都可以忽略，非常少。但直接在網上從平台方借錢的比較多，比如從貸款類app上去借錢的也較多，但這類業務往往跟最近熱炒的現金貸走的很近，以前本來很火的，但現在是風口，所以未來模式不太好預估！

最後，便於大家更好的理解，舉個例子來通俗的說下，比如建築領域裡面的模式與網貸平台資產模式有類似的地方，網貸門店的直營模式就相當於工地上業主方和施工方都是公司自己干；網貸平台加盟商模式相當於建築領域施工方去借用有施工資質公司的牌照，然後給別人一定管理費用，這個在工程領域非常普遍，分工承包已經快層層分包到幾個人就可以主一個小隊伍，就承包些活來做，但他們打的還是有資質的施工單位招牌，有點類似我們平時說的小包工頭。

直營模式跟加盟模式到底誰好誰壞還真不好說，從建築領域來看，原有吃大鍋飯的模式不如層層分包的模式，層層分包，責任分工明確後，不容易扯皮，也很容易淘汰掉不善於經營的小承包方，反饋到網貸行業領域，被淘汰的加盟商很多，這個其實是很正常的現象，即使是直營店模式，業務員，風控專員等的分工也非常細，只有乾的多才能掙得多，底薪都很少！

不管是哪一種，產品的風險關鍵的還是在於平台自身風控審核流程以及對資產合作方的資質要求，只要做的是自己拿手的領域，做的比同行中的大多數都更好，自己就能更長久的生存下去！

喜歡我們文章的，可以點擊「關注」個人微信公眾號：大佛聊互聯網金融（lsdf628），謝謝大家支持！

推薦閱讀：