案例：結婚到孩子出生這段時間，要如何做理財規劃

1.新婚夫婦年入10W

名下有一套動遷房，市價大約25W以上，目前閑置，無房租，住父母名下的房子內，結婚前父母出資購車，目前家庭存款4萬元，無負債，無貸款；根據最近三個月的支出推算家庭主要支出：

水電煤網暖通訊：500+1500+500+1100+2500+1900=7500元

服裝鞋帽：5000元

飲食開銷；午餐雙方基本在單位解決，一年約4000元

早晚餐基本在家裡吃，平均一個月在外吃3次，最近三個月平均每月1000元

通勤：汽車平時不開，雙方都有通勤車，一年上路不足100天，沒保全險一年5000足矣

其他:每月1000元應急和其他支出，往往用不了那麼多，暫時按1000元算吧

綜合一下每年23000元所有，滿打滿算按2W5

家庭目前投資：

1，每月銀行定存1500元；

2，每月購買基金定投500元（混合型基金）；

3，每個月發的工資除去必要的花銷都是存的活期

建議：

1. 理財方面，有資金結餘再考慮，而且並不一定在保險產品中選，保險畢竟以保障功能為主。 小孩子的保障，出來了先儘快給孩子辦社保，隨後需要購買商業保險的話再看有沒有符合您需求的產品，畢竟小孩子的產品意外險很多，健康方面的產品比較少。等孩子出來了再看，從決策到購買、生效並不需要很長時間。

2. 保險部分家庭成員中，都已經有社保，基本的保障都已經有了。從商業保險的需求來看，先滿足綜合意外保障，詳情請參照我們的保險部分；

2.新婚夫婦如何理財

我26歲，老公27歲。2個人收入2萬/月，打算這個月登記結婚，很糾結結婚後應該如何理財，目前有車，房子有首付。剩下月供3000。30歲才打算要小孩。我們應該如何分配工資，才能有品質生活？

已經買車買房，題主相對其他家庭已經領先很多。從題主的描述中，我們可以大致計算其收入支出，

新婚家庭，有車有房，抗風險能力有了大幅提升。因此建議首先儲蓄足夠3個月必要支出的備用金，約21000元，存活期或者放在餘額寶等能夠快速提現，又能有相對存款較高的收益。距離生小孩還有4年時間，每月儲蓄和結餘都有較多的資金，因此穩賺理財助手建議將這部分資金投入到中長期投資理財產品中。

既然題主追求有品質的生活，故彈性支出可以每個月都花掉，甚至從結餘中多支出一部分，但是建議控制在15%以內，又能享受生活又可以加速儲蓄為孩子出生和上學做好充足準備，不至於因為孩子的降臨而突然導致生活品質下降。

因為家庭相對已經穩定，故應該考慮從結餘中支出部分到保險中，為家庭的未來做好保障，主要偏向大人的重疾險和意外險。具體可參考保險。

理財建議：

重點考慮中長期較高收益的投資組合；

主要投資P2P中陸金所、宜人貸等大型公司2-3年的較高收益標的；

京東金融中有一些保本型較高收益中短期理財產品，配置部分比例，方便資金流動；

家庭目前階段相對穩定，可抗較高風險，適當配比指數型基金；

題主結餘較多，每月500元用於基金定投，作為長期的儲蓄。

3.畢業之後工作兩年，已婚，家庭存款10萬，請問應該如何理財？

具體情況，畢業兩年，存款10萬，已經結婚，房子車子都是家裡贊助的，目前存款還是活期狀態，請問如何理財保證更好的保值增值？我和妻子均有穩定工作，工作所佔精力較多，故不能有太多精力耗費，不炒股，有其他資金在股市，這10萬不炒股。

理財建議：

和上一個案例一樣，該家庭的車子房子已經無憂，故生活壓力小很多。畢業兩年家庭存款10萬，收支平衡度良好，每年約至少5萬元結餘，還不算股市的資金。近期又沒有要小孩的需要，再加上雙方家庭條件應該不錯，父母的贍養問題目前暫時不用考慮，故資金處於較為閑置的狀態。

由於題主工作的原因，該部分資金需要簡單搭理又不需要投資到股市中，既然想獲得較高的回報，而家庭條件較好，故可以將大部分資金投資到指數基金中，作為長期投資，建議比例60%-80%。

題主所提供的其他信息不夠多，無法判斷家庭具體收支情況，在此穩賺君建議將20%左右的資金放在餘額寶等寶寶類基金中，以備不時之需。

由於指數基金需要長期投資才會有較高收益，若家庭可能有不時的資金需要，則可以將20%左右的資金投資到1年以內中短期的理財產品中，很多P2P平台的產品可以中途轉讓，保證投資期間的收益不會因為大打折扣。

既然家庭穩定了，保險這一必不可少的保障就必須開始投保。雙方工作都較為穩定且消耗精力，故著重考慮重疾險和意外險，或者險種搭配購買，但是避免重複某項保障多次購買。該部分支出從每月結餘中存儲，可不用著急動用這10萬。

4.新婚夫婦月入1萬 如何理財買房買車備孕

丈夫公務員，今年26歲，妻子25歲，個體經營戶，剛剛結婚，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年後購買一套總價約95萬元的房子；兩年內購置私家車；第四年生寶寶，為寶寶準備教育基金和為妻子準備養老金。

理財建議

現金：月收入1萬元，月生活支出共4200元，結餘5800元。現有1年期定存10萬元，無股票、無固定資產、無負債，為資產保守型家庭。首先，根據月收支表顯示，家庭月儲蓄5800元，儲蓄率為58%，屬高儲蓄家庭，理財規劃彈性大；當前狀態下家庭無負債，財務穩健，可適度利用財務槓桿加速資產成長；此外，妻子屬於個體經營戶，可在合理理財的同時考慮資金流動性，以備不時之需。

根據家庭實際情況，建議把到期的存款本息共10.35萬元分為兩部分進行理財。8萬元用於購買銀行低風險理財產品，期限在一年左右，預期年化收益率在5%~6%。2.35萬元存半年定期，並自動轉存，確保資金流動性。

此外，該家庭還應儘快建立緊急備用金，一般為3~6個月的生活支出。在緊急備用金到位之前，可辦理銀行信用卡來作為家庭應急備用金。此後，每月5800元的結餘拿出3000元購買基金定投，建議50%投入貨幣型基金，35%投入債券型基金，15%投入指數型基金。剩餘月收入則可選擇零存整取，在提高收益的同時也保證的資金的流動性。

買房：根據家庭目前財務狀況推斷，三年後購買95萬元左右的房產所需首付款大約29萬元左右，現有生息資產10萬元，夫妻年儲蓄6.96萬元。並具備按揭償還能力，若通過銀行按揭貸款購房，此目標可達成。

購車：該家庭雖暫無負債，財務穩健，但資產薄弱，無固定資產，根據財務分析，目前，若用生息資產購車，會影響到三年後房產首付款，因此建議暫緩買車。

教育基金：生寶寶後，該家庭需重新調整理財配置，建議以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投資15年後即可達到267288元，正好用於寶寶教育費用。

養老金規劃：對於每個家庭而言，保險是必不可少的，醫療保險和養老保險尤為重要。考慮到妻子無醫保及退休後生活無保障，購房前，該家庭可以利用生息資產10萬元所產生的收益來繳納養老保險及醫療保險；購房後，從每月結餘中進行零存整取或基金定投方式，積攢資金來繳納保費。

5.新婚夫妻月入5500元如何理財？

付先生，27歲，月薪3500元；妻子孔女士，25歲，月薪2000元。夫妻倆均有三險一金，無商業保險。家庭有定期存款3萬元，活期存款2萬元，貸款購買了一套價值45萬元的住房，現有貸款餘額25萬元，每月需還款1500元，另外家庭每月固定支出2000元。

理財目標：

兩年後購置一輛價值10萬元的家庭用車，並儘可能多地積累財富。

付先生的家庭收支簡單，經濟雖已開始獨立，但結餘較少。一個月約2000元的結餘，還不足以支撐家庭1個月的必要支出，因此抗風險能力較弱。好在已經有定期活期存款5萬元，建議將活期中的18000元作為家庭風險備用金，存在餘額寶，既有較高收益，又能應急。

未來幾年還要面臨育兒、購車等壓力，隨著責任的增加，開支會逐步加大。因其家庭現有負債，所以，目前最要注意的就是開源節流。具體可參考提升收入的方法和管理支出的方法這兩個章節。

理財建議：

付先生一家收入支出能夠達到平衡，但是由於其固定房貸按揭，使得家庭整體結餘較低，因此目前最重要的是開源，提升自己和妻子的收入。另一方面，將彈性支出的部分儘可能節省，也能緩解接下來的購車壓力。

由於其已經有存款，且目前暫無要孩子的打算，因此目前部分存款和每月結餘可以投入到較高收益又相對穩健的固定化收益的中短期理財產品中。比如選擇京東金融中的一些票據理財或者其他保本型固定收益產品。

再者，雖然近期要做的事情不多，孩子出生和教育也看過去是很久遠以後的事情，但是仍舊建議付先生每個月定期存款理財或者直接基金定投500-1000元，作為長期投資為接下來的會新增的許多支出做好準備。

雖然每月結餘2000元，兩年可以累計至少4.8萬元，買一輛10萬元的家庭用車沒什麼太大的問題，但是一旦購車，則對應的保養和車貸支出將大大加劇家庭的負擔。在此穩賺理財助手建議付先生非必須情況下，推遲購車計劃，畢竟家庭用車一旦購置，就開始貶值。而推遲購車，將此部分資金投入到理財中，將會獲得相對客觀的收益。正常等到孩子出生以後，有較多出行需求又不方便的時候購車，將會使得資金利用更加有效。

另外，付先生家庭目前主要收入來源於夫妻兩人的收入，因此很有必要為兩人購買必要的保障。避免一人無法勞動的時候，給家庭造成較大負擔。具體可以參考保險章節。

6.新婚夫婦如何理財？10萬禮金如何投資理財

剛剛完婚的李先生29歲，IT工程師，月收入8000元，太太26歲，雜誌社編輯，月收入3000元，加上年終獎綜合計算，家庭年收入接近15萬元。兩人單位均已購買五險一金，目前房貸43萬元，貸款期限20年，月還款3200元。結婚時親朋好友隨禮尚有10萬元結餘，這是夫妻兩人目前最大的一筆資金。李先生夫婦計劃未來一年要小寶寶，兩年後計劃貸款買一台15萬元中端車。夫妻二人想進行一些理財投資，使資產得以保值增值，滿足孩子未來的撫養費用、贍養父母以及兩人養老所需資金，減輕未來生活壓力。

理財目標：

為1年後小孩出生預存撫養費；

兩年內貸款購車；

按照年入15萬元，李先生一家平均每月收入約在12500元左右。除去每月的房貸按揭，預計日常生活的必要支出約在3000元左右，再假設每月彈性支出1000元，則每月李先生一家可以結餘5300元。

理財建議：

從收支表我們可以看出，李先生一家的家庭收入穩定，但來源單一，故形成理財習慣刻不容緩。可以將10萬元中的2萬作為家庭備用款，大約為3個月的必要支出所需。剩下的8萬元則分成兩部分，一部分3萬元投入到中短期1年以內較高收益的理財產品中，另一部分的5萬元可投入到2年左右更高收益的產品，保證1-2年孩子出生後可以贖回作為日常使用。

而每月的結餘，選擇基金定投也是不錯的選擇，每月從中固定投入1000元，將會為李先生帶來不錯的收入。兩年以後買車款也可以從中支取。而未來孩子的教育和老人的贍養，也可以使用該部分資金。隨著家庭收入的提升，定投金額也可以相應增加。而每月結餘的另外4300元，除了一部分選擇銀行固定期存款外，建議增加京東理財、陸金所、宜人貸等互聯網理財產品，在可控的風險下，儘可能提高理財收益。

李先生本人作為家庭的主要收入來源，最好開始為自己配置重疾險，以防意外對家庭造成較大的傷害。再者現在重疾險也具有存款的作用，還有一定的收益。到期後一次性可以贖回一筆不低的資金。

一年以後要小孩，兩年後想要貸款購買15萬元左右的中端車。依據李先生現在資金積累和工資收入，實現起來沒有太大難度。假設貸款10萬元3年期，每個月大概需要2800元左右的定期還款。不過再加上油費、保養等支出，估計每個月需要4000元左右。如果李先生薪資沒有太高的增長，則每個月收入和支出基本相互抵消，會有較大的生活壓力。

因此建議李先生選擇10萬元以內的國產車，既能滿足生活所需，也能緩解家庭壓力。甚至在非特別需要車輛的情況下，推遲購車。而在日常生活中選擇打車，或許一年也花不了養成錢。又避免過早買車，之後貶值造成總資產下降。

更多理財案例，移步穩賺理財助手，《人生不同階段理財規劃》

推薦閱讀：