簡析徵信領域世界影響力最大的FICO信用評分系統

壹諾信用作為專註於金融行業大數據風控服務平台，主要提供三大類服務：信用評分服務、反欺詐服務和信用查詢服務，信用評分是壹諾信用的核心業務，本文主要介紹FICO信用評分系統，達到「他山之石，可以攻玉」的目的。

美國的個人信用評分系統，主要是Fair IsaacCompany 推出的 FICO，評分系統也由此得名。

FICO 評分系統得出的信用分數範圍在300- 850分之間。分數越高, 說明客戶的信用風險越小。但是分數本身並不能說明一個客戶是好還是壞,貸款方通常會將分數作為參考, 來進行貸款決策。每個貸款方都會有自己的貸款策略和標準, 並且每種產品都會有自己的風險水平, 從而決定了可以接受的信用分數水平。

一般地說, 如果借款人的信用評分達到680 分以上, 貸款方就可以認為借款人的信用卓著,可以毫不遲疑地同意發放貸款。如果借款人的信用評分低於620 分, 貸款方或者要求借款人增加擔保, 或者乾脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用評分介於620- 680 分之間, 貸款方就要作進一步的調查核實, 採用其它的信用分析工具, 作個案處理。

FICO 評分模型中所關注的主要因素有五類， 分別是客戶的信用償還歷史、信用賬戶數、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。

01，信用償還歷史

影響FICO得分的最重要的因素是客戶的信用償還歷史 ，大約佔總影響因素的35%支付歷史主要顯示客戶的歷史償還情況， 以幫助貸款方了解該客戶是否存在歷史的逾期還款記錄 ，主要包括：

(1) 各種信用賬戶的還款記錄，包括信用卡( 例如 Visa Master Card American Express Discover) 、零售賬戶(直接從商戶獲得的信用) 、分期償還貸款、金融公司賬戶、抵押貸款。

(2) 公開記錄及支票存款記錄，該類記錄主要包括破產記錄、喪失抵押品贖回權記錄、法律訴訟事件、留置權記錄及判決。涉及金額大的事件比金額小的對FICO 得分的影響要大， 同樣的金額下， 越晚發生的事件要比早發生的事件對得分的影響大。一般來講， 破產信息會在信用報告上記錄7-10 年.

(3) 逾期償還的具體情況，包括，逾期的天數、未償還的金額、逾期還款的次數和逾期發生時距現在的時間長度等。例如，一個發生在上個月的逾期天的記錄對FICO 得分的影響會大於一個發生在一年前的逾期90 天的記錄。據統計，大約有不足50%的人有逾期30天還款的記錄，大約只有30%的人有逾期60天以上還款的記錄. 而23%的人從來沒有過逾期 90天以上還款的記錄，僅有低於20%的人有過違約行為而被銀行強行關閉信用賬戶。

02，信用賬戶數

該因素僅次於還款歷史記錄對得分的影響 佔總影響因素的30%，對於貸款方來講 ，一個客戶有信用賬戶需要償還貸款 ，並不意味著這個客戶的信用風險高。相反地 ，如果一個客戶有限的還款能力被用盡， 則說明這個客戶存在很高的信用風險 ，有過度使用信用的可能 ，同時也就意味著他具有更高的逾期還款可能性。該類因素主要是分析對於一個客戶， 究竟多少個信用賬戶是足夠多的 ，從而能夠準確反應出客戶的還款能力。

03，使用信用的年限

該項因素佔總影響因素的15%。一般來講 ，使用信用的歷史越長， 越能增加FICO 信用得分。該項因素主要指信用賬戶的賬齡，既考慮最早開立的賬戶的賬齡 ，也包括新開立的信用賬戶的賬齡 ，以及平均信用賬戶賬齡。據信用報告反映 ，美國最早開立的信用賬戶的平均賬齡是14 年，超,25%的客戶的信用歷史長於20年， 只有不足5%的客戶的信用歷史小於2 年。

04，新開立的信用賬戶

該項因素佔總影響因素的10%,。在現今的經濟生活中， 人們總是傾向於開立更多的信用賬戶， 選擇信用購物的消費方式， FICO 評分系統也將這種傾向體現在信用得分中。據調查 ，在很短時間內開立多個信用賬戶的客戶具有更高的信用風險 ，尤其是那些信用歷史不長的人。該項因素主要包括：

(1) 新開立的信用賬戶數， 系統將記錄客戶新開立的賬戶類型及總數 ；

(2) 新開立的信用賬戶賬齡；

(3) 目前的信用申請數量 ，該項內容主要由查詢該客戶信用的次數得出， 查詢次數在信用報告中只保存兩年；

(4) 貸款方查詢客戶信用的時間長度；

(5) 最近的信用狀況， 對於新開立的信用賬戶及時還款， 會在一段時間後， 提高客戶的FICO 得分。

05，正在使用的信用類型

該項因素佔總影響因素的10%。 主要分析客戶的信用卡賬戶、零售賬戶、分期付款賬戶、金融公司賬戶和抵押貸款賬戶的混合使用情況 ，具體包括 ：持有的信用賬戶類型和每種類型的信用賬戶數。