華仔借了我100萬，為啥學友得替他還？

問：金牌顧問你好，我經常聽到搞金融產品的朋友提到抵押、質押、擔保這些名詞，想知道這些名詞究竟怎麼理解呢？有什麼區別呢？（章先生）

這位章先生的提問，其實涉及的都是金融產品的風控措施。那麼，這次金牌顧問特意邀請到了優選金融執行總裁張虎成先生來給大家把這些容易混淆，但又格外重要的風控措施舉例講解一下。只要明白了這些，就意味著你對風險有了很高的識別能力。

這一切都要從1995年10月1日頒布的《中華人民共和國擔保法》說起，其中的第二條明確規定，擔保的方式分為：保證、抵押、質押、留置、定金這五種方式。

金牌顧問在此提醒大家，擔保方式不只包含提問的章先生所說的3種，一共有5種擔保方式。那麼，就繼續跟著我們金牌顧問張虎成繼續了解其中的不同吧。

一、什麼是保證擔保？

其實就像我們平常所說的：我拿我的人格、拿我的信譽在為你擔保，這就是保證擔保。保證擔保又分為兩種，叫一般保證擔保和連帶責任保證擔保。

怎麼理解呢？

比如劉德華找我借了100萬，讓張學友提供了擔保。如果張學友提供的是一般擔保，就意味著只有法院宣告劉德華破產的時候我才能去找張學友。

如果張學友提供的是連帶責任保證擔保，那就意味著我可以不找劉德華直接找張學友來要回這100萬。這就是它們之間的區別。所以如果說有朋友來找你為別人借錢，你一定要讓這個朋友提供連帶責任保證擔保，這樣就可以更好地綁定他了。

我們需要注意的是，學校、醫院、幼兒園這些機構不能作為擔保人，企業的職能部門或者分支機構（比如分公司）也不能作為擔保人。那如果分公司擔保了怎麼辦？擔保無效！但是母公司要承擔責任。

二、什麼是抵押擔保？

你的東西是你的，使用權也仍然是你的，不會發生轉移，只是這個東西的他項權證（主要包含著抵押權）被抵押給借你錢的這個人。如果不解除這個抵押權，就不能把這個東西的所有權再轉移給其他人。比如你住的房子在銀行抵押貸款，房子你還會繼續住並不會發生影響，但你要想把房子賣給其他人就必須先解除抵押否則辦理不了過戶。

三、什麼是質押擔保？

你的東西還是你的，但使用權不是你的了，使用權被轉移給了質押權人。

四、抵押和質押的區別

有三點需要關註：

第一，能被質押的只能是動產和權利，能被抵押的只能是動產和不動產。因為我們國家不承認不動產的質押，所以房產是不能被質押的，同樣股權是不能被承認抵押的；

第二，看擔保物是否會發生轉移。抵押是不會發生轉移，而質押是會發生轉移的；

第三，抵押需要登記才能生效。這就是為什麼說我們辦房產抵押一定要去相應的部門做登記，而質押只需要佔有就可以了。當然股權質押也是需要到工商部門辦理登記。

對於投資人來說，保證擔保、抵押擔保、質押擔保是金融產品中最常見的風控措施。一旦這三種擔保方式同時出現，也就意味著風控措施已經比較完善。但是風控措施完善並不意味著風險就小，風險的大和小更取決於違約成本的大和小。

比如某縣一個國有企業城市建設開發公司要找我借10億，提供土地抵押與股權質押，同時還有另外一個國有企業為它提供連帶責任保證擔保，我也不會借。但是如果它找來中國石油為它提供連帶責任保證擔保，就算沒有土地抵押，沒有股權質押，我一樣敢借它10億。因為中國石油是國際化的大企業，最新的市值1.3萬億（截止到2016年6月25日），對它來說一旦違約代價極大。

五、什麼是留置？

那麼擔保方式裡面另外的留置和定金又是怎麼回事呢？其實在我們日常生活中留置和定金經常出現。

例如，李小牛找鹿一凡借了10萬塊錢，李小牛把他的賓士轎車放在鹿一凡那裡就是質押。如果說李小牛在4s店修車但是沒有錢支付修車費，4s店把賓士轎車扣下來了，這就是留置。

留置和質押的根本性區別就在於能被留置的只能是動產，而能被質押的包含著動產，也包含著權利，也就是我們所說的股權或者是收益權。

六、什麼是定金？

定金是一種古老的擔保方式，有點像我們平常說的保證金。當某一合同簽訂之後，支付保證金的一方如果不履行約定的義務，無權要求退回保證金；接受保證金的一方如果不按約定履行義務，就必須雙倍返還保證金。

比如，我買了套二手房120萬，合同簽訂後，我付了15萬定金交給了房東，後來房東又把房子賣給了其他人，那他必須要雙倍返還我的保證金。這個雙倍返還是什麼概念？其實也就是一倍，就是30萬，因為其中15萬是我自己的。

總的說來，上述五種擔保措施中，留置是法定的、不需要當事人雙方約定的；其他4種擔保措施屬於協議擔保，必須要經過雙方當事人一致的認同、是真實意願的表達。

編輯：黃麗

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