解讀支付新規「十大戒律」

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2017年12月25日，中國人民銀行為規範條碼支付業務，保護消費者合法權益，維護市場公平競爭環境，促進移動支付業務健康可持續發展，印發《條碼支付業務規範（試行）》的通知，銀髮〔2017〕296號，對支付業務進行新規。條碼支付具有支付便捷、應用門檻低的優勢，在推動普惠金融和優化我國非現金支付環境建設方面能夠發揮積極作用，對創新支付的監管，人民銀行一貫秉承「鼓勵創新，防範風險」並重的原則，筆者詳細為大家解讀新規的十大戒律和支付領域的發展趨勢。

戒律一，充分體現了統一監管的思路，其覆蓋國有商業銀行、股份制商業銀行、郵儲銀行、非銀行支付機構、銀聯、支付清算協會、網聯，將所有涉及支付的機構、協會、三方通通納入監管體系，是金穩會成立後在支付領域統一監管的範例。

戒律二，網聯清算有限公司第一次正式出現在監管體系內，所謂網聯，即網聯清算有限公司的簡稱，是由央行指導和推動，由中國支付清算協會（下稱「支付協會」）組織支付機構共同發起籌建的線上支付統一清算平台，今年3月，中國支付清算協會發布公告，網聯平台啟動試運行！8月4日，中國人民銀行支付結算司發布《關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》銀支付[2017]209號文，文件明確要求，各銀行和非銀行(第三方)支付機構必須在2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作，2018年6月30日前所有網路支付業務全部通過網聯平台處理。網聯加入監管體系，也充分體現監管部門對網聯的重視，未來更多的監管細則會通過網聯予以落實，這一次網聯真的來了。

戒律三，嚴格強調業務資質，將一切金融機構必須持牌的監管原則貫徹到底，　以「中國經濟:推動高質量發展」為主題的「2017-2018中國經濟年會」12月24日在北京舉行。央行副行長易剛表示「要加強統一監管，對功能相似的金融產品要按照統一規則進行監管。要全面實施金融機構和業務的持牌經營，打擊無照經營，對超越範圍，違法違規經營活動要堅決打擊。」

12月9日，以「回歸本源，優化結構，強化監管，市場導向」主辦的「2017中國新金融高峰論壇」在北京舉行，全國人民代表大會財政經濟委員會副主任委員黃奇帆出席並演講。他表示，一切金融機構都必須持牌經營、必須是先證後照，不存在金融機構設立先照後證、事中事後監管，就是事先准入門檻要高、要規範。一切無牌照機構今後從事業務將會被認定為違法甚至犯罪，監管紅線不可逾越。

戒律四，穿透式監管模式日趨完備，本次監管細則中不僅僅對商戶實名制、商戶風險評級、交易風險監測進行基本規定，而且對具體限額、風險防範能力等級明確規定，單日累計交易金融最低至500元，這是之前很難想像的穿透式監管，充分體現了在大數據時代，在統一監管的時代，風險防範穿透式監管體現在每一個細節。

戒律五，高度強調風險控制及用戶安全，切實防範木馬病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失，是互聯網時代支付安全首次成為監管部門的監管重點，將保護消費者合法權益作為工作的重心。

第六，白名單制度的應用規範支付機構不得基於條碼技術從事或者變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兌換、現金存取等業務，是支付監管領域第一次將白名單使用，6月15日，苗圩傳達了習近平總書記、李克強總理關於發展先進位造業、引導金融服務實體經濟的重要指示精神，積極發揮重點企業「白名單」作用、推動「產業鏈、創新鏈、資金鏈」三鏈協同等工作，並研究促進產融合作的支持政策，把財政政策、產業政策和金融政策有機結合起來。

戒律七，將三反「反洗錢、反恐怖融資、反不當競爭」結合到支付領域，從源頭防範相關不法行為的發生。

戒律八，風險防範報告機制初步建立，銀行支付機構及其外包服務機構、特約商戶發生涉嫌重大支付違法犯罪案件或者重大風險事件時，應當於兩個工作日內向央行及其分支機構報告，以最快的速度將相關信息報告監管部門，既體現了統一監管的格局，也解決了監管滯後的問題，更加適應互聯網模式的解決。

戒律九，對阿里、騰訊等支付巨頭影響深刻，日前，媒體報道稱，中國移動支付行業規模高達5.5萬億美元，騰訊在該市場的份額攀升到三分之一以上，支付寶的市場份額在去年年底下降到了50%左右，這兩家佔據了整個中國支付市場的全部，支付服務屬於金融服務，與社會經濟運行和百姓日常生活密切相關，支付安全關乎人民群眾財產安全和合法權益，穩健經營關乎產業的健康可持續發展，用戶體驗是支付創新的生命力，但不能單純追求無底線的創新；穩定、可持續的投入和運營是支付業務長遠發展的保障，不能為了追求短期的市場份額。

戒律十，其他第三方支付機構會出現大規模洗牌，生存空間越來越小，違規違法的行為將被嚴懲，吊銷支付牌照，原有的僅僅通過牌照紅利的模式已經走到了盡頭，不創新、不符合監管定會無路可走。

支付新規的出台，監管機構施行全方位覆蓋，洗錢、逃稅等違法行為定會減少，監管更加具有穿透力，可以說是中國監管體系的革新，新的監管時代已經到來，筆者認為，下一步創新數字貨幣會成為下一個監管手段，監管範圍會越來越廣，違反監管法律，將無路可逃，no way to escape.「勝天半子」終究是個故事，而且即使勝天了，也付出了自己生命，就像人民的名義中祁同偉一樣，最終仍舊功敗垂成。

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