如何利用複利效應達成理財目標（三） 正確的組合+長期堅持=成功

相信此時大家已經選定了合適自己的複合收益率，如果無法確定也沒有關係，對大多數普通投資者來說，要麼適合6%--10%的偏債型組合，要麼適合20%--30%的偏股型組合，拿不定主意的時候你可以任意選擇一個。

還記得我們的理財目標嗎？也許是5年內買一輛經濟型轎車，也許是5年內存夠房貸首付，也許是20年內賺夠100萬元甚至更多，那現在就用正常範圍內的複合收益率，一一計算，看看如何投入才能達到理財目標。

還記得複利的基本公式嗎？

本金與利息之和=本金X（1+複合收益率）^n

本文使用的複利公式要複雜一點，因為一些朋友有定期投資的習慣，這是個很好的習慣，可以大大提升複利的效果。在初始本金之外，加上期末定期投資一定數額的資金，則複利公式變為：

Y=C(1+i)^n +A(((1+i)^n-1)/i)

其中：

Y：期末本金及收益之和

C：初始本金

A：每期末定投的金額

n：投資的期數，單位可以是月、季、年等

i：相應周期的複合收益率

現舉例，如初始投入2萬元，每月末定期投資500元，年複合收益率為12%（換成月則是1%），投資20年（240個月），則最後投資結果為：

20000*(1+1%)^240+500(((1+1%)^240-1)/1%)=712478.76

其中初始本金部分的收益為217851.07元，定投部分的收益為494627.68元。可以看到，複利的威力是巨大的，僅僅是12%的年複合收益率，20年後資產可達70多萬元，其中定投的收益明顯高於初始本金收益，是後者的2倍多，可見現在能夠投資多少錢並不重要，重要的是馬上開始，每個月堅持存下一點錢進行投資，然後保持較長時間。

關於這種定投方法我有過親身經歷，我父母在我考上初中後每月定投200元，當時銀行利率較高，接近10%，6年後這筆錢不僅能支付我的本科費用（包括學費和生活費），還足夠支付研究生第一年的學費。

對於對數字不敏感的朋友，可能不大願意計算複雜的數學公式，沒有關係，你可以使用電子表格中的FV函數（複利終值）進行計算，非常方便，只需要填幾個數字就行，這裡限於篇幅就不贅述了。

如果連電子表格也懶得用，可參考下面的表格，我會在正常收益率（2.5%--50%）範圍內進行計算，尤其是上文圖1中強調的幾個重要「錨點」，以及正常的投資年限（5年--40年）。

由於大家投資習慣不一樣，有人喜歡一次投入，有人喜歡定期投入，所以表格分為兩個部分，一部分是初始本金收益，一部分是定投收益，簡單加一下就能得出總的本息收入。

從兩個表的倍數進行比較，表二的數字明顯要比表一的數字最少大幾十倍，說明定投的複利效應更好，每個月都強迫自己投資一點錢，長久積累下來，將獲得豐厚的回報。從計算角度看，按月投資比按季、按年效果都要好一點，但從實踐來看，如果是投資債券，按月比較好；如果是投資股票，由於波動性很大，通常1年只有一兩次低位進入的機會，所以按季或按年投資比較好。

下面我們就來看一下，如果5年內存夠買經濟型轎車的錢（約10萬元），需要如何投資。

如果採用保守的偏債型組合，按9.6%的複合收益率計算，投入初始本金2萬元，然後每月定投1千元，5年後可獲得20000X1.58+1000X76.6=10.82萬元，剛剛夠。

如果採用積極的偏股型組合，按22.3%的複合收益率計算，投入初始本金1萬元，然後每月定投700元，5年後可獲得10000X2.71+700X107.8=10.26萬元。當然大家也可以採用其他組合自己計算。

如果要實現財務自由，比如20年內賺到500萬，按A股的平均增長率14%計算，你需要投入初始本金10萬元，然後每月投入2800元，這樣20年後本息共計：100000X13.74+2800X1301.2=501.74萬元。

如果你在實踐中投資水平得到提升，複合增長率達到22.3%，則只需投入初始本金5萬元，然後每月投入550元，這樣20年後本息共計：

50000X53.62+550X4234.1=500.98萬元

如果你躋身A股一流高手的行列，複合收益率達到40%，如果投入初始本金1萬元，每月投入500元，這樣20年後本息共計：

10000X836.68+500X78462.2=4759.79萬元

很少的投入就能實現財務自由，可見，在資金有限的情況下，提升自己的投資能力，才是達成理財目標的最可靠保證。

總結下來，用好複利效應需要三點：

1、儘早開始理財，並堅持較長時間；

2、每個月節約一點錢進行定期投資；

3、提升自己的投資能力。

從上面的計算以及楊白勞、信用卡透支者的悲劇故事裡，大家已經清楚了複利的威力，如果用好了，能夠在不太長的時間裡達成理財目標；如果用不好，不僅複利的效果會大打折扣，甚至受到複利的傷害。

請關注下一篇《如何利用複利效應達成理財目標（四）複利的禁忌》。