簡述普惠金融

05-07

普惠金融是啥？通俗的說是讓一般享受不到金融服務的人可以享受金融服務。坦率地講:誰沒在「錢」這件事情上犯過難呢？眾所周知：借的是錢，欠的是情；錢易還，人情債難償。只有銀行貸款只欠錢不欠情，所以「貸款」應該是最普遍惠及群眾的金融服務之一。

然而中國十三億人，只有約三億人曾經在銀行貸到過款。剩下十億人中除去老幼，芸芸眾生由農民、廠妹、進城務工人員、快遞員、售貨員、保潔員、技校生構成……他們沒有五險一金，在申請信用卡時可能連郵寄地址都沒有。通常在申請貸款和信用卡第一關，他們就會被無情拒絕，他們是長期被正規金融機構忽視的人群，銀行嚴苛的風控體系將他們拒之門外。

然而人活一世，情誼二字：快遞小哥要在情人節送女友玫瑰與燭光晚宴；廠妹要給老家小弟交一筆學費；售貨員想給自己買一部酷炫新手機；輟學打工的小芳要給病重的爸爸救命錢……幫助他們實現心愿是普惠金融對他們的意義。

總之，人有三急，誰沒個缺錢借錢的時候？泱泱中國十億人未得到銀行貸款服務，互聯網金融便趁此大勢，拔地而起，專門服務於長期被金融機構忽視的普羅大眾。自2013年餘額寶橫空出世，提供網路理財服務；2012年P2P誕生，提供網路借貸服務……沒有得到銀行服務的人群們開始在網上、手機上，轉賬、理財、貸款、投資……互金企業的普惠金融以碾壓之勢重挫銀行等傳統金融機構。無論從服務客戶群體數量，還是盈利能力，其都甩開銀行機構若干個身位。

例如，截止到2016年末，據人民銀行統計，中國各銀行類金融機構發行了約60億張借記卡和4億張信用卡，其中借記卡發行數量覆蓋了全國人民，但銀行的普惠金融服務除了存款之外，還應該包括貸款、匯兌、理財等品類，而4億張信用卡顯然與中國13億人口的龐大數量難以匹配。

難道對弱勢群體來說就只能存款，不能貸款了嗎？廠妹說：我也想要新手機。但沒有信用卡的他們，無法在缺錢的時候用信用卡消費。他們的需求是旺盛的，同時，銀行面向他們的在匯兌、理財等金融服務上卻是缺位的，而互金企業抓住了這一藍海。截止到2017年第三季度，微信、支付寶、百度、京東的活躍用戶數分別達到10億，7億，10億，5億。上述任何一家的公司的活躍用戶數都超過普通商業銀行的總客戶數。而且BATJ四家中國互聯網巨頭均深度涉足金融業務，以阿里為例，除了以餘額寶幫助普通客戶實現1元理財，它還開拓電商小額貸款幫助淘寶店主，更不用提支付寶囊括了人民群眾支付領域所有訴求；百度智能金融則利用搜索數據挖掘普通客戶需求，利用金融科技推薦理財產品，BATJ獲客數量因此分分鐘秒殺所有銀行。

一邊是傳統金融機構叫苦不迭：「普惠金融不賺錢，出力不討好，風險太高」；一邊是互聯網金融機構欣欣向榮，以普惠金融之名大賺特賺。那麼問題的的癥結是否是傳統金融機構不作為？還是互聯網金融機構「胡作非為」？

縱橫歷史，橫觀寰宇。無論是銀行還是互金，都是企業，企業均是以逐利而生的機構。不賺錢的買賣，誰又會做呢？那麼銀行為何在普惠金融上不肯「出力」？互金企業為何在普惠金融上如此「賣力」呢？

從盈利層面上講，普惠金融業務對銀行來說就是個「虧本兒買賣」。銀監會2017年數據顯示，中國銀行業小微企業貸款不良率為4.17%，高於商業銀行平均貸款不良率1.6%的水平。小微企業貸款作為典型普惠金融業務不良率過高導致銀行盈利性變差。而對互金企業來說卻是另一番景象：其利用大數據畫像控制用戶風險，甄別不合格貸款用戶，定向發放貸款。據阿里旗下網商銀行2016年公布的年報數據顯示，其主營業務面向的客戶均為小微企業，且不良率低於1%。同樣做的都是普惠金融業務，為什麼互金就比銀行好？究其原因，體制機制、思維方式、金融科技等在其中扮演了重要角色。

從體制機制的角度講，銀行邁入21世紀以來，便以「大」著稱：貪大喜功，好大求全。大項目可以給銀行帶來豐厚利潤且長期而穩定，對於金額小、風險高的零售業務普遍不招銀行待見。無可否認：銀行在服務廣大人民群眾方面存在著長期短板，沒有大力拓展普惠金融業務的意圖與驅動力。而互聯網企業介入金融領域時間短，面對盈利能力強、快速見效的項目都被傳統金融霸主銀行搶奪完畢的局面，其只能從長期被銀行忽視的廣大群眾入手，發展互聯網投資，方便用戶理財；發展網路貸款，方便用戶借錢。互金企業也因此在服務領域上拓展了銀行忽視的藍海。

從服務群眾的角度講，銀行和互金企業在普惠金融上最根本的差異在：是否具有用戶思維，一切從客戶的角度出發，一切為了客戶的方便。即使是普惠金融這樣服務於普羅大眾的金融產品，銀行也只是想走一貫的套路，站著把錢賺了，而不是放下身段貼近用戶的思維去急用戶之所急，想用戶之所想。銀行永遠不會因為廠妹想要蘋果手機而提高貸款利率，放棄風控；不會因為用戶覺得電子銀行APP不好用而主動改變用戶界面；不會因為客戶需要這個產品，而立即響應，馬上研發……但互金企業可以，他們見縫插針、積小成大，：無論你是大客戶，還是小客戶，在他們眼裡都是上帝，都能給其帶來收益。所以，在金融領域，充滿狼性與競爭意識的互金企業即使是在普惠金融這樣原本可能虧錢的項目上，最終也能賺到錢。

從監管政策的角度講，對互金公司來說，其在利用支付業務作為發展普惠金融的切入點來打開局面，使用免費轉賬等措施吸引客戶進入，以互聯網邏輯招徠客戶、留住客戶，而後再進行盈利性操作。其在業務上不受傳統銀行機構所需遵循的監管資本充足率、不良貸款、混業經營的限制和要求。而銀監會對互金企業與銀行類金融機構的監管的這種差異，使得互金和銀行類金融機構的發展權利與監管強度方面存在不對等，銀行業承擔的義務更多，而監管部門的監管真空也導致了互聯網金融的野蠻生長，客觀上卻造福了互金公司普惠金融業務的快速發展。

從金融科技的角度講。互金企業對金融科技的駕馭能力遠超傳統銀行，其運營成本更低、風控效果更好、用戶體驗更佳。銀行作為正規化的金融機構，監管要求銀行要有一定的硬體和軟體支持，其經營的投入成本較高，即使使用金融科技也要依託於成本較高的實體網點。而互金企業沒有運營實體網點的成本，使用金融科技進行信息傳輸與數據風控，貸款資金來源於同業拆借或自有資本，在服務普惠金融方面更佔一層先機。

那麼銀行是否就此坐以待斃，放棄普惠金融業務？當然不。在經濟新常態與供給側結構性改革的大背景下，銀行業轉型迫在眉睫，普惠金融業務客戶群體眾多，且大部分涉及零售業務，仍然存在著利潤空間。所謂：銀行業務「無對公不穩，無零售不富」。普惠金融當然是未來銀行轉型的重要方向，也是其肩負幫助消除校園貸、現金貸等互金毒瘤的重要使命和社會責任。

同時，銀行在業務層面要不斷開發普惠金融產品，服務三農金融，大力推行農戶聯保貸款、林權抵押貸款等，適時開展農村房屋抵押貸款、農村土地抵押貸款等；在產品創新層面，要學習互聯網金融機構，藉助科技創新，大力發展互聯網金融，大力推廣手機銀行、網上銀行業務，增加普惠金融服務產品線；在客戶層面，要加大拓寬普惠金融業務受眾群體，按照普惠金融定義，更多服務三農人群與弱勢金融群體，比如開發面向快遞小哥、大學生、廠妹、城市務工人員等的專屬金融產品；在中小企業貸款方面，大力推動循環貸款項目、產品抵質押收費項目，應收賬款質押貸款等，緩解中小微企業貸款難問題；在金融基礎設施建設層面，要擴大資金投入，增加普惠金融服務供給，加大對連片貧困地區的網點、ATM、社區銀行建設力度，合理增加或調整金融網點，加大POS機等設備的投放量，打通金融服務最後一公里；在精準服務普惠人群金融訴求方面，要增加金融服務代理機構與代理業務，除提供各種存取款銀行基礎服務之外，還可以嘗試幫助弱勢人群開展理財、貸款等高級別金融服務。

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