如何利用複利效應達成理財目標（一）複利的威力

穆仁智（打算盤）：利打利，利滾利，一共是……五五二十五，二五一十，四遲六進一……一共二十五塊五毛，一石五斗租子。

黃世仁：一共是二十五塊五毛，一石五斗租子，對不對，老楊？

--《白毛女》第一幕第二場

這篇文章的標題有兩個關鍵詞，一個是「複利效應」，一個是「理財目標」。後者是我們努力的對象，前者是實現目標的手段。

對於理財目標，多數人並不清晰，一些媒體和所謂的理財專家也熱衷於用「實現財務自由」這樣煽動性字眼吸引眼球，獲得關注，但你看了會發現，這些內容就是一些充滿激情的心靈雞湯，對改善你的財務狀況「然並卵」！

目標必須明確、具體，才有實施的可能。美國人在發展航天事業時並不是含糊地說：「我們要成為航天大國！」，而是具體為一個明確的目標——「我們要把人類送到月球。」

與財務自由這樣模糊不清的說辭相比，「我想賺到一萬元，給愛人買件奢侈品」或「我想五年內存夠10萬元，買一輛經濟型轎車」或「我想5年內獲得30萬元，用於支付房貸首付」，這才是具體的理財目標，才能細化為具體的投資行為並逐步實施，最後達成個人預期。即使你渴望財務自由，也必須把「財務自由」具體化，比如「20年內凈資產達到500萬元」或是「30年內流動資產達到1000萬元」。如果不具體化，這就只是一個高高在上的願望，你只能永遠仰望它，而無法向目標踏出一步。

有了具體目標，接下來就是如何實施。我承認世界上有無數種致富的方法，每一種方法都適應某一部分人。而在資本市場中，使用「複利效應」，是一個適合絕大多數人的辦法。

上世紀最傑出的物理學家愛因斯坦說：「複利是宇宙間最強大的力量。」就像原子彈鏈式反應那樣，複利也是以幾何級數增長。

複利的基本公式：

本金與利息之和=本金X（1+複合收益率）^n（n表示複合收益率的周期，如果n以年為單位，則複合收益率也以年為單位）

我最初感受到複利的威力，是在初中語文課本上，貧農楊白勞以5%的月息借了地主黃世仁10.5元，1年多後竟然要還25.5元，是本金的2.43倍。這個故事也許離我們太遙遠，但信用卡透支的悲劇經常見諸報端，如2010年，江西南昌年輕人伍某，惡意透支27.4萬元，無法償還，被法院判處11年有期徒刑。信用卡透支金額也是按複利計息，每日約萬分之五，看上去很低，但只要持續4、5年的時間就可以讓一個人破產。

知道了複利的威力，就不要踏入它的陷阱，而要利用它實現財富的持續增長。看過《韓信點兵 多多益善》這篇文章的朋友可能還記得，表一中所列的A股市場的品種，長期波動最大的物產中大，近三年的最大漲幅是857.98%，最大跌幅近70%；而風險基本為零的R-001，年化收益率在3%--7%，差別不可謂不大。在收益——風險特徵差異如此之大的資本市場里，什麼樣的複合收益率才適合普通投資者呢？請關注下一篇《如何利用複利效應達成理財目標（二）選擇合適的複合收益率》。

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