關注市場、尋找機會、善用技術才是Fintech帶來的正面啟示

諶力，《新金融世界》執行總編、金融創新的獨立觀察者。長期關注金融創新與金融信息化，尤其對互聯網金融、移動金融、金融精細化管理、數據分析與應用、社會化營銷與數字營銷、金融數據中心與雲計算、核心系統等領域的發展趨勢有大量的獨立觀察與積累。個人微信號：Shenli_newfinance

Fintech，即Finance+technology的縮寫，意為「金融科技」，來自於國外，是當下歐美金融圈極其風靡的概念。

近半年來，Fintech在國內也成為金融行業和投資界非常關注的熱點。

然而，這個Fintech的核心內容是什麼？對金融行業將產生什麼影響？金牌顧問《新金融世界》執行總編諶力為我們帶來了他對Fintech的解讀。

一言概括之，諶力認為，Fintech主要指互聯網公司或者高科技公司利用雲計算、大數據、人工智慧、虛擬現實、移動互聯等新興技術開展的低門檻金融服務。

然而，讓金融從業者感覺後背發涼的是花旗集團（Citigroup）近期發布的一份研究報告。該報告強調了Fintech對傳統公司的威脅，稱這或許還將導致銀行業30%的工作崗位被消除。難道Fintech將野蠻入侵傳統金融行業？諶力認為事實並非如此。

一、Fintech與互聯網金融業務類型無明顯區別

從目前行業內評出所謂Fintech十大創業公司，Fintech TOP20之類的公司業務類型來看，與近幾年的互聯網金融公司並無明顯區別。除了強調技術、風控、運營效率之外，經營模式才是最大的玄機。

在傳統的金融服務市場上，總有一些服務窪地和空白地帶，技術可以用來填平窪地和彌補空白，但有一點必須搞清楚，技術的直接服務對象是金融業務，而不是終端客戶。

例如，智能投顧中人工智慧的演算法得出的專業結論需要通過業務系統和業務人員的整理和過濾才能給到客戶，客戶看到的結果是可操作的投資建議。

在金融業中，技術是用來提升、優化和改變業務的，不可能脫離業務獨立產生商業價值。

以歐洲的三家Fintech創業公司為例，Adyen公司提出的是：讓支付繞過銀行、TransferWise主打的業務是點對點的國際匯款、Nutmeg宣稱：機器人教你投資。最後能否得到客戶青睞是依靠業務的價值，技術是實現業務價值的必要手段。

二、金融機構應判斷市場方向去發現機會 而非糾結新辭彙

從這點來看，當今的金融機構更應該著眼於發現和分析現有金融領域的窪地和空白，然後結合自身的優勢、並尋找合適的技術來填平和彌補。重要的不是對手有多強大，而是明白市場的方向和機會在哪裡。如果這些都沒搞明白，看到一些新辭彙就擔心害怕的情況就無法消失。

以國內的商業銀行為例，傳統的商業銀行是「利差攫取者」，而市場現在需要「專業金融服務商」。這種角色的轉變需要銀行在經營模式和自身能力等方面進行提升和蛻變，並尋找相關的新技術來支撐轉變的落實。目前，已經有一些商業銀行開始嘗試信用中介服務，幫助企業客戶辦理各項抵質押、貸前調查、幫助企業放款、收息，但不使用銀行自己的資產放貸。

三、Fintech帶來的正面啟示

上述只是銀行經營模式轉變的一個例子，事實上，在利率市場化的背景之下，多種模式並存會提升銀行的綜合發展能力，新模式會帶來新的贏利空間。

先關注市場方向，再尋找窪地和空白，以此為基礎結合新技術、善用新技術，才是Fintech給我們帶來的正面啟示。