螞蟻借唄的車金融你們怎麼看？

今天跟大家聊聊螞蟻借唄，因為我發現它有了新夥伴！

不用我多說大家也知道，借唄的優點是「快、捷、省」，用過的人都說好。目前的申請門檻是芝麻分在600以上。

按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1千到三十萬不等，日利率是0.015% -0.05%不等，還款最長期限為12個月。

看到這裡應該就會有小夥伴有疑問了：別人的額度好高，利率好低，啥情況？怎麼整？

關於額度，我只能憑使用經驗和所見數據來告訴你。最棒的別人應該就是資金流水多的賣家借唄，畢竟為了彌補上徵信的缺陷，賣家借唄一般會有極高的額度和極低的利率，所以網上那些30萬額度，日息萬分之一點五（綜合年利不到6%）並不稀奇，只能崇拜。

除了賣家在借唄上有雙頭優勢外，淘寶天貓的高頻用戶，借唄額度也會比較高，親眼所見的幾個剁手黨額度都在8萬左右。

還有一種就是在借唄剛出生時，你就是第一批忠誠用戶，借款頻繁、還款及時，你的額度在前期就奠定了較優的基礎。

除了上述三類「作弊行為」，正常考生只要根據你日常支付寶的多場景化使用，如：線下支付、線上支付、信用卡還款、購買理財，以及花唄合理使用、每月6號芝麻信用分數調整等綜合上述給予評定。

下表純屬數（jing）據（yan）總結，沒有任何依據，待你來求證。

寫了那麼多，才發現自己借唄的額度好像一年多沒變動過了。前陣子還鬧出「央行官員與螞蟻金服進行會面，會面後螞蟻金服暫停ABS產品將使部分用戶借唄功能停止，不如此借唄額度將會降低，額度提升也將變得困難。」不知道有沒有被影響到的朋友，表示安慰。

不過就在上周，我的借唄右臉跑來了一輛車（部分借唄用戶已經開放咯）。

這是一個車主專享的信用貸，在借唄的額度之外新增的現金貸款額度，是由第三方前海眾誠租賃提供的。簡單點，它就是一家汽車租賃公司。

我嘗試綁定車輛，提供汽車型號、顏色、使用公里數、年限，刷的一下跳出了一個預計融資金額177,000元。好奇的是年利率達到了18.25%，很想知道所有人都是這樣的嗎？？

於是我客服了一下，得到幾條有效信息供你們參考:

1、預計的融資額度一般為最高審批額度，具體還要上門驗車二次評估，如果車子屬於按揭狀態，額度再打個7折，如果預估融資金融低於10萬的，按揭狀態的車就不會再打折。

2、借款期限最高為12個月，使用1個月之後可以提前還款，只需要支付第一個月的利息。

3、還款方式是等額本息，這和信用卡的分期還款原理有點兒相像。

舉個例子：通常看到「申請分期還款，手續費率低至0.6%」的宣傳。一般人認為年利率也就是0.60%*12=7.2%，乍一看不算高。

以某銀行信用卡12000元分12期為例每月歸還(12000/12)+12000*0.6%=1072元，從第二個月開始，你欠銀行只有11000元，到了最後一個月，你只欠銀行1000元，但是仍然要按照12000的全額的0.6%還手續費，仍須歸還1072元。

那麼真實的實際利率是多少呢？偷懶的演算法是直接乘以2：7.2%×2=14.4%。實際演算法如下：

在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然後在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，就是我們實際承擔的月利率，再乘上個12，就是年化利率了。實際算出來是13%。

車金融也是實在，實際利率就直接公布在門面了，只不過相比信用卡分期確實貴了點，但是相比於其他第三方汽車融資算是還不錯了。如果我一次性借款17.7萬，那麼每個月需要還款16005元。

說聊聊，又聊了那麼多，不會覺得啰嗦吧？

下周見！

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