向善而生的現金貸成為逐利神器，該如何正本清源？

現金貸說：我最初的夢想是普惠金融

普惠金融是啥？

——通俗的說是讓一般享受不到金融服務的人可以享受金融服務。

那金融服務又是啥？

——沒錢的時候借錢，有錢的時候理財。

沒錢的時候要花錢，咋整？

——刷信用卡呀！

沒有信用卡咋整？

——借現金貸呀！

現金貸不是高利貸嗎？

——錯誤，現金貸是普惠金融的一部分。

中國十三億人口，只有三億多人擁有正規銀行類金融機構的信用卡，這些人使用信用卡進行消費。

而除去老幼的十億人，他們是農民、廠妹、進城務工人員、快遞員、售貨員、保潔員、大學生、技校生……

他們沒有五險一金，沒有固定住所，他們沒有的東西太多，在申請信用卡時連寄卡地址都沒有。

通常他們申請貸款和信用卡時第一關都會被無情拒絕：

對不起，沒有社保、沒有醫保、沒有擔保……您沒有收卡郵寄地址……

他們是長期被正規金融機構忽視的人群。

銀行嚴苛的風控體系將他們拒之門外。

但，人有三急，誰沒個缺錢的時候？

人活一世，情誼二字。

快遞小哥要在情人節送女友玫瑰與燭光晚宴；

廠妹要給老家的小弟弟交一筆學費；

售貨員想給自己買一部可以玩王者榮耀的手機；

輟學進城打工小芳要給得病的爸爸救命錢……

這是他們活著的意義。

誰沒在「錢「這件事情上犯過難呢？

但你跟誰借：借的是錢，欠的是情。

錢易還，人情債難償。

而且，錢這種東西別人借給你是仁義，不借你是情理。

擁有一款隨時可以借錢花的APP，借錢——救急——還本——付息，天經地義，多麼普惠。

這是互聯網金融和民間金融帶給長期被忽視的廠妹們的福利，在保有借款尊嚴的前提下，獲得救急資金。

這也是金融科技的意義，許多一直以普惠金融為初心的網貸平台，他們給了許多人救命錢，或者是要面子的錢。

作為互聯網金融信息撮合中介：他們的要求也不多，他們幫助更多的人理財投資，也幫助更多的人獲得資金，只要你按時還本付息。

行業亂象：有人渾水摸魚，有人被誤傷

從數量規模上看，中國消費金融總規模達萬億元，當前銀監會批複的持牌消費金融公司有23家，截止2017年9月末，全國範圍內共有237張已獲批網路小貸牌照以及22張尚在發起狀態的網路小貸牌照，P2P網貸行業累計平台數量達到5923家（2004家正常運營），全國共有小額貸款公司8610家。

在如此龐大規模背後，是魚龍混雜的行業現狀。今天，我們提到現金貸，大多數人的第一反應會是什麼？高利貸、吸血鬼。是的，有很多現金貸平台這樣做了，他們就像是那個壞了一鍋湯的老鼠，讓現金貸人人喊打。

不過，有人在渾水摸魚，就免不了有人背黑鍋。

日前人民日報刊登的一則報道《利率超高，暴力催收，亂象不斷 | 現金貸咋成了「陷阱貸」》，徹底引爆了媒體對現金貸的口誅筆伐，新華社、經濟參考報、北京青年報……還有大批自媒體，紛紛站在各自的立場，加入了這場聲討。

在這些媒體的報道中，有一個詞多次被提到，這個平台作為負面例子，出現在無數的報道中，成為大眾厭棄的對象，那就是「錢站」。如在人民日報和新華社的報道中就這樣說：

「記者在現金貸平台「錢站」APP的一款「先花錢」產品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認證費、風控服務費等總共96.95元，實際到賬金額僅為903.05元。

更受詬病的是現金貸平台收取的高額逾期滯納金。記者在「錢站」上看到，有一款「現金俠」的產品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。」

這樣一個「錢站」，是理應被厭惡、被曝光、被整頓的。

但實際上，在大家齊聲大罵這個「錢站」的同時，另一個「錢站」躺槍了。

一篇公告，揭開這個行業的另一角真相——現金貸在被污名化，劣幣在驅逐良幣。

正兒巴經做普惠金融，幫弱勢群體融資、投資經營的「錢站」，因為相似命名的「錢站信貸」網路小貸平台而被誤傷了，可能「錢站信貸」很快銷聲匿跡，但「錢站」還要在行業中走下去，但一口黑鍋從天而降，今後不得不負重前行，這就是行業的現狀：缺乏行業標準，負面新聞纏身，好好的現金貸似乎將要被「玩死」。

正本清源：為了更好的金融世界，現金貸該怎麼辦？

第一，從現金貸的產品形式上講。

現金貸的獲客、申請、審核、放款、還款、風控、催收等流程全部通過線上完成。就連最典型的互聯網金融P2P行業也無法完全做到這一點，許多風控措施還是需要人工實地勘察。從這個層面看，現金貸是最純粹的互聯網金融產品，科技的力量讓金融變得更加有效和美好。

第二，讓現金貸回歸普惠金融最有效的手段，就是對現金貸的監管更加市場化。

例如，參照國外的經驗，日本在20世紀90年代，所有的現金貸產品均判定貸款方超過一定利率之後，借債方便不用承擔償付責任。一夜之間，所有的小貸公司全部消失；美國則嚴格小貸監管，將現金貸納入到正規監管體系之下，嚴格控制消費貸付首付；澳大利亞等國也從不允許小貸利率過高，或以消費貸款支付房貸首付。特別是美國經歷了次貸危機之後，對金融監管更趨嚴格，已少有消費貸款與小貸業務出現。

第三，徵信來源、客戶數據應用更加科技化、市場化。

傳統金融機構在服務弱勢金融群體的劣勢在於無法掌握其全部有效的信用信息。

目前消費者的消費與現金流量可以通過多種方式獲得，徵信方法已經跳出了傳統的靜態數據，任何人瀏覽網頁、線上購買商品等行為均會留下痕迹，銀行與消費金融公司是否可以考慮接入這些長期被忽視的數據，分析出有用信息，服務那些長期被正規金融忽視的人群。

例如：通過接入芝麻信用、騰訊徵信、中國人民銀行徵信系統調用個人徵信息是一種行之有效的做法。

第四，正規金融機構進場開展現金貸與普惠金融。

中國目前的消費信貸市場大部分投入是房貸和汽車貸款，剩下的小部分，如教育、旅遊等，一般商業銀行也會提供服務，比如銀行發放的具有分期付款功能信用卡等。

弱勢金融群體尚無法享受到正規金融服務。

因此，在市場潛力無限大，普惠金融還需完善的大背景下，銀行可以豐富產品線及業務模式，利用銀行自身的優勢，將信用卡、個人信貸類產品的門檻放低，補充普惠金融體系，也擴大自身收入來源。

第五，與金融科技公司、互聯網金融公司合作開展現金貸業務。

諸多金融科技公司，在釋放金融科技正能量的道路上，正在做出越來越多的積極嘗試。例如，凡普金科旗下凡普信與全球領先心理測試風險建模公司，為凡普信的線下借款用戶在貸前從心理學的角度就還款意願進行風險衡量，加強了網貸平台、互聯網金融客戶整個風控體系的全面性與多樣性。

諸多資金雄厚、意欲開展普惠金融業務的金融機構，可以藉助上述新型金融科技機構的大數據，了解客戶整體金融行為，對用戶的行為、偏好、習慣進行刻畫，對用戶的信用風險和欺詐風險通過模型的方式進行科學的計量。

提前建立反欺詐、信用風險評估、智能風控引擎、外部數據整合、風控管理制度五維一體互聯網科技驅動的風控體系，實現貸前審批、賬戶管理、客戶實時跟蹤、資金監控、貸後催收全周期覆蓋的監控程序。

一點感悟

回眸歷史，每一個金融產品的出現都伴隨著進步與瘋狂，無論是期貨、期權，還是次債、ETF，他們造福社會也創造了金融危機。

人類創造了金融工具，並將之應用於社會。但究竟金融是讓這個世界更美好，還是更瘋狂？

取決於你、我、他，取決於社會道德水準，更取決於社會的規則。當道德不足以規範現金貸，當規則缺失於現金貸，當李鬼冒充李逵，當逐利大於普惠。

值得我們反思的是：我們是否用好了金融工具？金融有沒有變成社會的福音，而不是噩夢？

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