【人物】冠群馳騁江劉兵：債股結合，還要抓住風控核心

「長時間的摸索之後會發現，企業真正缺乏的東西不只是資金，還有資源、管理、營銷、品牌、創新，這也是冠群一直為中小微企業努力的方向。」冠群馳騁風險控制部總經理江劉兵如是說。

擁有數十年信用管理工作經驗，曾在中國市場學會信用工作委員會工作5年，目前在冠群馳騁管理著800餘名風控專員，此次應邀出席第三屆中國信貸精英年會，這位風控領域的資深專家針對互聯網金融發展過程中的風控問題，接受了好貸的獨家採訪。

對於「互聯網+」時代下的風控問題有何獨特看法？

面對互聯網金融強監管的局面，風控在互聯網金融發展過程中起了什麼作用？

未來冠群在風控領域又將有何新突破？風控人應該具備怎樣的素質……

面對這些疑問，讓我們一起來聽他的獨特見解和經驗分享。

一、步入「互聯網+」時代：扶微助小、築夢中國

從2011年加入冠群，到伴隨冠群全面轉型，江劉兵見證了整個金融市場融資難、融資貴的普遍現象，也見證了互聯網金融從無到有，不斷壯大和發展，體量越來越大的過程。

互聯網金融作為中國金融市場的一個有效補充，基本解決了中小微企業融資難的問題。然而，針對融資貴的問題，仍然沒有得到有效的解決。

1.債股結合：幫扶幾百家中小微企業，成功試點和不斷創新

「銀行作為一個有效的融資渠道，雖然融資成本很低，但是對中小微企業來講它的融資門檻也非常高！」

正是看到了此中機會，以「扶微助小、築夢中國」為己任的冠群，果斷於2016年4月推出「債股結合」創新金融模式，目前已有百餘家中小微企業在這一金融模式的幫扶下走上發展之路。

所謂「債股結合」，即以「債權」和「股權」相結合，解決中小微發展的融資問題。江劉兵解釋道，這些年冠群積累了大量的客戶群體，他們希望從中找到一些具有價值潛力的企業，以第三方戰略投資者的身份介入，成為中小微企業的發展的重要組成部分，與之共同成長。

「我們要解決的不僅僅是它短期融資難的問題，還有融資貴的問題，而且期限上可以是三年、五年。」

江劉兵補充道，由於這一創新型的金融方式，冠群和企業之間的合作也更加緊密，對於企業的資金用途也更加明晰，真正做到了對企業發展軌跡的全方位掌握。

2.步入2017，債股結合將更為全面深入

「債股結合雖然在一定程度上，解決了企業融資難，融資貴的問題，但是還遠遠不夠。」江劉兵感慨道。

通過長時間的探索，冠群發現中小微企業所欠缺的並不只是錢，還包括資源、管理、營銷、品牌、創新等方方面面。「第一，肯定是降低成本，實現利潤的最大化，這是所有企業都最為關心的；其次，當資本進入以後，管理水平是否能得到提升，也是企業所看重的；最後一點則是資源的提供，以及對企業營銷的幫助究竟有多大……」

針對企業所關心的這些問題，江劉兵坦誠，進入全新的2017年，冠群還將深入開展債股結合，繼續打磨產品，不僅解決企業的資金需求，降低資金成本，打造全金融產業鏈新商業模式，並建立冠群實體企業生態圈搭建供應鏈核心企業平台，真正降低中小微企業的實際成本。

為此，江劉兵舉了一個非常生動的例子。「比如說做紡織的中小微企業，肯定會有上游和下游企業客戶群，而這些客戶群，可能也是冠群的企業客戶。我們可以給它做貿易金融，當需要採購時，從上游締結，進而降低採購成本。這樣我們就可通過債股結合，把這家企業做大、做強。」

另外，江劉兵還補充道，「2017年，冠群將以現有的企業客戶群為根基，結合債股結合模式，在其他領域加大投入，跟中小微企業一起共同發展，這是2017年我們的主要基調。」

二、債股結合，還要抓住風控核心

良好的風控能力是互聯網金融平台企業發展和贏得客戶信賴的基礎。

在「債股結合」模式推出以後，冠群提升對風險控制水平，在原有的風險控制體系上加入了新的考察與審核。

1.嚴格篩選、層層審批

過去的風控體系主要是基於銀行的傳統思維，包括了人力成本、經營成本，以及財務等方面的限制，然而這些遠遠不夠。

「最重要的是結合客戶群體做經營性風險控制」，江劉兵表示，「對於冠群來說，就是不斷轉型，做好中小微企業的風險審核，從層級審批到各個環節全盤介入，同時注重現場盡調的作用。冠群所有項目都基於行業狀況做嚴格篩選，由項目所在地的分公司對企業主及企業進行初次審查、SV數據採集，再進行評估項目，並上傳項目准入資格；之後進行線下的盡調，對借款人進行面審，風險控制兩人團隊進行外訪，同時進行電核、網查，綜合評估盡調；然後是區域、大區信用評估，最後總部對評估進行終極審核」。

2.從實物入手，眼見為實

對於銀行等傳統金融而言，以大中型企業為主，客戶群體單一、需求金額較大，風控成本容易控制。而對互聯網金融企業而言，則恰恰相反，客戶群體繁雜，貸款額度偏低，幾十萬、幾百萬甚至幾萬的項目都有，這樣就面臨著一個成本控制的問題。

那麼，如何抓住風控的核心呢？

江劉兵介紹說，冠群的選擇是：從實物入手，眼見為實。「從源頭控制風險，這樣在合規監管要求下，我們只要控制住風險，用利潤、成本覆蓋風險即可，只有這樣，企業才能穩健經營下來。」

正是由於這一精準的定位，才使得冠群得以在監管條例出台之後，迅速轉型，不斷創新，找到適合自己的更好發展方向。

3.科技信息化手段介入

「一方面是在企業的選擇上，會比較慎重，傾向於選擇密集型的企業，貫通上下游。另一方面，冠群與美國三大徵信機構之一Experian達成戰略合作，通過決策引擎、評分標準的設定，對多年積累的客戶資源，進行大數據分析，並不斷優化系統，除此之外，冠群還接入了反欺詐系統，加強了企業的財務盡調評級。」

在江劉兵看來，由於中小微企業信用風險等級低，財務盡調系統的介入十分有必要。「通過財務系統的介入，可以輕鬆識別出來企業的財務運營情況是否真實，是否符合邏輯，起到輔助決策的作用。」

在財務盡調系統的基礎上，冠群還開發了其風控系統的核心SV盡調，將風險前置。通過LBS地理位置軌跡管理技術、財報OCR識別技術、GPS軌跡追蹤、現場身份識別技術、現場數字簽名授權、信息分類歸集技術、外部大數據徵信集合介面技術、數字簽名加密技術等等，最大程度降低盡調過程中的操作和人為道德風險，提高服務質量和效率。

整個風控系統的開發雖然成本很高，但是江劉兵表示，目前冠群已經可以做到將風控市場化，通過冠群800人的專業風控團隊去做現場盡調，提供定製化的盡調報告，做到全面預測風險，管控潛在問題。「只要企業需要，就可以提供各種各樣的盡調報告，風控團隊不僅服務冠群風控，還可以服務銀行、股權類、股權眾籌類等等。」

三、一個合格的風控人需要具備什麼素質？

債股結合的融資方式一方面能夠有效幫助中小微企業解決難題獲得成長，另一方面也對一線的風控人員提出了更高的要求。

江劉兵直言：「我認為風控人最核心的一點就是要有擔當意識，並且能提供有效的解決方案，這一點是風控人員必須具備的素質。」如果一個風控人在這個崗位上遇到問題不能去承擔，更沒有自己的解決方案，那風險暴露之後不僅難以防控，反而會愈演愈烈。

這裡江劉兵給我們舉了個破行業先河的實例，倡導讓公司的員工簽擔保協議。「不需要員工承擔借款客戶經營性風險的責任，主要目的是讓員工為真實性做擔保。一旦企業出現逾期不還錢的時候，核查之後發現有資料造假的情況，那麼員工要承擔連帶責任。」

針對上述規定，江劉兵給出了自己的看法：「作為一個整體市場，不僅要求風控人自我價值的體現，更要求每個風控人能發揮自己的能力，從整個團體出發，使得每一位風控人都得到提升。」

除了風險擔當意識，風控人員還應該具備換位思考的能力，「風控人不能固執己見，基於自己的觀點去否決一個客戶，這樣反而會激化市場和風控之間的矛盾。每個客戶肯定都有自己的問題所在，如果客戶的資質足夠優秀肯定會選擇費率低的銀行，所以風控這一行要求風控人針對不同的客戶去調整自己。」

最後一點是包容，要有包容市場的心態。作為一名風控人員，不僅要能夠解決市場上出現的各種風險和問題，更要有一顆包容的心態，以積極的、寬廣的態度去面對未出現的、即將出現的和已經存在的問題。

江劉兵認為「無論是通過怎樣的方式去做風控，風控的本質還是一樣的，還是需要風控人去現場做盡調，眼看為實，財務和實物的盡調是必須要有的。風控的本質是不會變的！」

最後，好貸祝願冠群在全金融產業鏈模式下，幫助眾多有需求的中小微企業實現全方位的合作式發展。

分析師：王艷 薛夢靜