實踐是檢驗真理的唯一標準，石榴理財師，咱們「走著瞧」

職位：石榴理財師CEO

個人簡介：江蘇省理財師協會首任秘書長，CFP（國際金融理財師）。海通證券從業10年，熟悉信息技術、經紀業務、投行業務。籌建南京國資委旗下互聯網金融平台紫金所，任平台負責人兩年。熟悉國內外財富管理、資產配置。

文/王梓澍 王艷

從法學專業畢業生到金融行業的弄潮兒，從國資互聯網金融平台的掌舵人到資產配置開拓者，十幾年金融行業從業經驗，國際金融理財師CFP(Certified Financial Planner)持證人……這個人就是——石榴理財師CEO南小鵬。

為了更加直觀的了解這位金融大咖的風采，金牌顧問特意前往南京對南小鵬先生進行了專訪，深入了解之後我們發現他的光環不僅如此。

從法律到券商，IT到業務，從不缺少從零開始的勇氣

1.從IT入手，了解證券行業

作為金牌顧問的老朋友，南小鵬的精彩言論和見解時常出現在微信熱文排行榜的專家點評中，贏得滿堂彩。很難想到，這樣一位在財富管理領域頗有建樹的資深人士竟然是法律系的高材生。

十幾年前，法學專業畢業的南小鵬機緣巧合下，進入了國內數一數二的證券公司海通證券，更令人想像不到的是他對於整個證券行業的接觸和理解是從做IT技術開始的。談起這段經歷南小鵬感慨道，這完全得益於他在大學期間的個人愛好，「對於IT技術的熱衷更像是一塊敲門磚，將我領進了金融這個廣闊的世界！」

南小鵬坦言在海通證券做IT的那兩年雖然時間不長，但對於自己整個職業生涯的影響卻非常得大。

「首先，證券行業的IT，追求的是極度的準確性，尤其是交易時間，不能有任何差錯，這極大的鍛煉了一個人的抗壓能力。其次，在整個系統運營的過程中，能夠把證券業務的核心體系看得更清楚，如果單方面從業務角度來看的話，行業裡面的運行規則不見得能接觸到這麼細，但是我們做IT工作的，對於整個交易過程的所有環節，都必須非常清楚。」南小鵬分析道。

客觀上來講，正是因為這個崗位，使得南小鵬對整個證券行業的理解要比同期進入的職員要深刻得多，「可以說，特別是對於一個剛工作的人來說，是收穫很大的。」

2.降薪一搏，接觸經紀業務工作

真正接觸經紀業務方面的工作是在做了兩年IT技術之後，南小鵬主動提出調換崗位，當時整個證券市場正處於低迷階段，熊市從2001年持續到2006年，經紀業務的收入遠低於之前的技術崗位，但南小鵬還是堅持了自己的選擇，他認為年輕人總是要闖一闖，就算一無所有，但年輕就是最大優勢，因為年輕可以有重頭再來的機會、時間和勇氣。

連他自己也沒有想到，轉崗不久行情就開始轉好，南小鵬笑言：「如果沒有在那個時機選擇降薪一搏，我真的將錯失很多機會。所以很多時候正是在行業沒有起來，沒有人敢去碰的時候，你去嘗試了，可能才會有機會，真正已經火起來的時候，你再去嘗試，一切已經不一樣了。」

隨著市場的逐漸好轉，南小鵬在業務崗位上也逐漸做得風生水起。

3.互聯網思維展業

10年前，金融業務從業人員的展業方式與今天不同，還是坐商模式，即不用外出跑業務，只需要坐在辦公室里等著業務上門，加上當年人們的理財觀念和今天並不一樣，因而，當時整個業務部門的業績都平平。在這種情況下，剛剛轉入經紀業務崗位的南小鵬自然也沒有客戶，但很快他就找到了一個突破口。

「2006年左右，西祠衚衕論壇在南京還很火。我在BBS上創建了一個「第一理財」討論版，並在網上篩選財經類的文章發到上面。」

很快，南小鵬所創建的版塊就吸引了近八千的粉絲，這個粉絲量在當年已經是很高的數據了。而且很多粉絲直接從線上轉到線下，紛紛找他開戶。就這樣，南小鵬在沒打任何廣告的情況下，一年就輕鬆開了幾百戶，連很多老員工都錯愕不已。

「當時的嘗試之所以能成功，得益於互聯網，我只是先別人一步借用了互聯網的力量。」

南小鵬直言，「好的互聯網就是要起到一個連接的作用。」

4.快速成長，從基層到管理層

2008年，政府開始對互聯網進行監管，明令禁止金融從業人員利用互聯網進行展業，那一時期南小鵬在互聯網上的營銷實踐也按下了暫停鍵。

但在業務崗位上，南小鵬成長得仍然很快，2011年他在職業生涯上迎來了一個高峰，作為被重點培養的一批年輕幹部，被調到蘇北地區做營銷總監，主抓業務管理這一塊。在一個老營業部擔任管理崗位，而且還是一個如此年輕的幹部，這在當時是很少見的。

提及那3年的成長，南小鵬說：「客觀講，我在那3年中成長比較快，因為從一個基層員工做到一個管理層，可能使我看問題角度也好或者說對行業認知也好，都有了比較大的變化。」

面對新的選擇，他還是選擇了改變——加入紫金所

2014年是南小鵬在海通證券工作的第10個年頭，也是在那一年，他又面臨了一個新的選擇，一個是接受調動，到蘇北某市做營業部總經理，另一個是加入南京國資集團下屬的紫金所，負責籌建P2P平台，在任何人看來最好的選擇無疑是第一個，30出頭的年紀能做營業部總經理具有相當的誘惑力，畢竟升職加薪走上人生巔峰這種事是很多人夢寐以求的；相比之下，當時的P2P行業還存在著很多未知數。可是從來都不害怕從零開始的南小鵬做了一個大膽決定，他選擇了紫金所，後來在被問及為何會做出如此選擇，他說：「在這個發展速度很快的行業內，不能只停頓於一個領域之內，為了自己的知識結構也要去做一些新的嘗試，並且紫金所——是南京國資委背景下的一家新公司，儘管一切都沒有成型，我願意一試。」就這樣，南小鵬結束了他在海通證券的10年生涯，再一次從零開始奮鬥。

互聯網金融的本質還是金融，進入紫金所後，金融相關業務對於有著10年豐富經驗的他來說，完全沒有問題。但從互聯網金融團隊組建到P2P平台運營等這些他之前從未接觸過的工作都要從零開始，不斷學習。

那段時間裡，很多事情他都需要親力親為，經過一番努力很快就把整個體系搭建起來了，並且發展速度很快。在南小鵬的帶領下，在沒有燒錢的前提下，團隊一年的時間即完成了公司原計劃2018年達成的業績。南小鵬說：「當時這個行業從2007年進入中國到2014年，雖然不能說很火，但已經相對成熟，那個時候我們發展的那麼快，應該講是團隊比較給力。」

毋庸置疑，誰在這場互聯網金融浪潮中更快做出反應，解決用戶痛點，誰就有更多機會掌握先機，互聯網金融平台的運營亦是如此。南小鵬從傳統金融從業人員到互聯網金融領域的華麗轉身，正是對這場金融浪潮的快速反應。

互聯網金融的市場潛力的確很大，但正如南小鵬的一位華爾街朋友把信託分為信託和中國信託兩類一樣，在他看來互聯網金融也可分為兩種，互聯網金融和中國互聯網金融。

雖然國內互聯網金融已經經過了近10年的發展，但本質上還處於「電商化」。就「紫金所」來說，1200多員工，近800人在線下開發優質借貸資產，200多人的風控團隊，實際的互聯網金融團隊不到20人。囿於國內個人徵信數據的極度缺乏，國外基於場景化，通過互聯網技術完成風險定價以及風險轉移的模式，在國內難以落地。轉而走向了令傳統金融行業無法自拔的剛性兌付模式，這裡面固然有一些無法迴避的國情因素，但客觀上也制約了互聯網金融行業的創新。

在互聯網金融的探索後，南小鵬又開始考慮轉回到財富管理的行業。但這一次，要真正和互聯網結合在一起。

解決客戶需求才是王道——創辦石榴理財師

1.堅持財富管理這條主線

在帶領紫金所逐步步入正軌後，南小鵬更加清楚地認識到他的職業主線在於財富管理這一塊，於是他果斷地離開了紫金所，「P2P這一塊在我看來，在很長一段時間內很難有更多的金融創新，只能是以往的延續，本來給他化了濃妝，今天卻化了一個淡妝，但它的本質沒有什麼變化，對於我來說，當年從海通出來，我的目標也是往財富管理走，如果還是長期做P2P，感覺有一些想法會很難落地。」

當下理財產品更加豐富，財富管理在互聯網中的探索也已經有了嘗試，南小鵬認為機會到了，就要把握住這個時機，要做就光明正大的專心去做，不能一邊做著P2P一邊分心做財富管理。於是他在2016年3月底退出了紫金所之後便著手創辦石榴理財師，談到促使他做這個決定的原因，一是國內已經開始出現理財諮詢的業務形態；二是目前國內的金融產品種類相對來講已經更加豐富。

2.石榴理財師從訂閱號做起，打造新的業態

當一個行業出現問題的時候，就會有另外一個行業隨之而生。從去年年底開始，南小鵬敏銳地感覺到，中國經濟開始處於一個下行的周期內。「隨著經濟下滑，大家所投資的金融產品必定會出現問題，像去年幾家跑路的P2P一樣，大量的金融資產都可能面臨著各種各樣的未知風險，但普通投資者是無法預見到這一點的。又或者說兩個看似收益一樣的理財產品，哪一個背後的風險更低？這都是投資者所要面臨的選擇，這個時候理財師的專業性就突顯出來了。」事實上，財富管理這個理念最早在是美國產生的，當時的背景就是1929年的大規模股災，很多資產千萬的投資者一夜之間變成了只有幾十萬甚至一分不剩的「窮光蛋」。如今，美國的財富管理已經發展得十分成熟，越來越多的投資者選擇專業的理財顧問來配置自己的資產，以降低投資風險。南小鵬在2007年曾經對收費財富管理諮詢進行過初步嘗試，但由於當時市場上的理財產品種類較少，沒有配置的機會，所以理財師的價值完全體現不出來，不得不擱置。

如今，市面上的理財產品日益豐富起來，市場環境也正處於一個合適的時機，於是南小鵬想把歐美獨立理財師的模式引進到中國市場上來。對於理財師這個職業來說，他不屬於某一個金融機構，業務模式是收取客戶的服務費和諮詢費，為客戶制定適合的理財方案。

目前國內經濟現狀提供了這樣的機遇，又有國外模式可以作為借鑒，加上線上付費模式的興起以及付費習慣的養成，剛好湊成了石榴理財師的天時地利人和，至於戰術層面的到底怎麼去做就成了問題的關鍵。

與市面上其他號稱做財富管理的公司不同，石榴理財師既不推銷理財產品也不燒錢換流量，他們反而是採用微信訂閱號的方式來進行推廣。之所以選擇這種方式，南小鵬說：「在具體落實怎麼做這件事的時候，我們發現沒有辦法去直接做，第一，因為有效的流量很難直接獲取，然而燒錢並不是一個明智的選擇；第二，信息轉化率低，互聯網上的信息傳遞具有一定的局限性，想傳達我是理財師，我們幫你搞定理財方案，讓這些金融行業的騙子騙不到你的錢，讓你少花冤枉錢，這個東西幾句話是說不清楚的。」

後來受到朋友的啟發以及很早就培養起來的互聯網思維，南小鵬想到了訂閱號發布文章的這種方式來吸引目標受眾群體。這種方式不但能夠讓客戶更清楚地了解石榴理財師，也成為了踏踏實實做這件事的最好方式。

從4月份開始，石榴理財師訂閱號便開始運營起來了，南小鵬親自寫文章在上面發布，內容多是一些理財常識以及財經熱點，寫得也都很通俗易懂，通過這種方式石榴理財師也達成了更全面更直觀的自我介紹。

僅僅4個月的時間，已經開始有不少客戶通過這個訂閱號來找石榴理財師團隊尋求理財方案，這是一個良好的開端，也驗證了這種方式的可行性。

南小鵬說：「關於投資的這些事關著門講沒有用，你們覺得好，別人不知道也是沒用的，我要通過一個陣地，把這些信息推出去。」

很顯然訂閱號就是南小鵬所謂的這個「陣地」。

3.石榴理財師定義的「中產」

財富管理所對應的目標群體一直是中產階級，關於中產階級的定義國內外是不同的，並且就算是在國內，關於中產階級的定義也不盡相同，那麼石榴理財師所服務的「中產」是什麼樣的概念呢？南小鵬解釋說：「我們對中產的定義，基礎是家庭可支配資產在100萬元以上，因為錢太少不好幫你配置，很多產品門檻都上不去。第二，家庭穩定年收入要在四五十萬以上；不僅僅是財務指標，還要有一些心態上的基本投資素質，當然對於『中產』業界的分歧可能比較大，我們也談不上定一個什麼定義，畢竟這個市場很大。」

「首先，對於相關知識的了解和掌握才是關鍵，其次，應該對自己的情況有正確了解，這包括家庭資產的預期以及風險承受能力。有了這些基礎的素質，再談產品和收益也不遲。」南小鵬說，「我們給客戶配置資產不是讓你天天心臟跳來跳去。今天漲了10%，明天跌10%，這個大部分客戶都吃不消，我們希望把這個波動降低，平穩地達到目標。最後才是選擇什麼產品，所以我們的客戶所面臨的配置方案，差異非常大，基本不可能有一個方案能同時滿足多個客戶，不同的人配置方式是不一樣的，例如，剛工作的人和一個工作10年、20年的人的資產配置方式就完全不一樣。」

金融行業 監管是好事

伴隨著我國金融業的蓬勃發展，相應的監管政策也陸續出台，但國內目前對於財富管理這一塊的法規還是空白，談及監管政策，南小鵬表示：「我們反而希望有監管，金融行業如果沒有監管就無法成為一個行業，所以沒有監管肯定不行，肯定要出問題。在美國、英國澳大利亞等國家均有相應的監管制度，我們希望中國的監管制度也能儘快跟上來」。對於南小鵬這些早就拿到金融理財師證書的人來說，監管更多的是一種保障而非限制。

未來這個行業在中國會怎麼走，目前還下不了定論，但從今年開始理財師這種模式已經越來越多，不過，他們大部分還在線下，只有少量在線上。

相比較而言，石榴理財師這個團隊也好，南小鵬個人也好，都有一定的競爭優勢，首先在專業層面，這是毋庸置疑的，其次從職業道德方面來講，得益於十幾年的從業經驗以及早期對於行業社群的組建，南小鵬的人脈非常廣，很容易就能幫助客戶做到初步「排雷」。用他自己的話說：「在這個行業裡面待了十幾年之後，誰怎麼樣，誰發生過什麼事兒，都很清楚，打聽一個人，打兩個電話都可以查得到，所以我們對這一塊，包括這個人是不是在銀行期間賣過黑單，出過事兒，被逮過，這些東西我們都會很容易了解到，我們對很多事情的判斷，已經有自己的一些判斷方式。」

看好智能投顧和個性化金融服務

目前，金融領域的垂直細分行業做得越發細緻，關於理財也出現了很多新興模式，智能投顧和個性化定製金融服務是南小鵬看好的兩個方向。

前段時間，在石榴理財師公眾號上南小鵬曾談過智能投顧的事，雖然在文章中他表達了對國內智能投顧的質疑，但這仍然不妨礙他看好這個行業，「未來整個財富管理管理市場，我看好兩個方向，一個是智能投顧，雖然我之前寫的文章，說對現在國內不太看好，但是我還是看好這個方向，覺得應該讓懂行的人來做，而不是一幫外行搶佔風口，不然容易出問題。」

「第二個是個性化定製化的服務，因為有些客戶會有個性化的需要，並且這種個性化是很難覆蓋掉的，一對一的個性化服務還是很有機會的。」

創業不要用估值思維看待自己

南小鵬一直在勸誡自己和他的團隊成員，作為一個創業團隊，要做的就是實打實的把事情做好，不要用估值思維來看待自己，那樣是很危險的。

有很多初創企業為了搶地盤，為了搶流量，不惜割肉放血大把燒錢，這絕不是南小鵬的做事風格。他說：「我就是要自己把這件事做起來做成了才能接受別人的投資，燒錢的事沒有意義，如果所做的事連自己都養不活，要錢幹嘛呢?通過融資，營業收入是可以增長很快，但因為我自己做金融我會算賬，我們絕對不會憑感情和直覺做事情，拿了別人的錢，未來要幫人家賺回多少倍，所以融資一定要慎重考慮。」

目前，石榴理財師還處於市場的試水階段，南小鵬帶領著他的團隊也在不斷摸索和努力著，我們相信，好的東西必然會有市場的，實踐是檢驗真理的唯一標準，石榴理財師，咱們「走著瞧」！

經典語錄：

1.在行業沒有起來的時候，沒有人敢去碰的時候，你去嘗試了，可能才會有機會，等行業真正已經火起來的時候，再進去就已經晚了。

2.好的互聯網就是要起到連接的作用。

3.P2P這在我看來比較長一段時間內，很難有過多創新的東西，只能是以往的延續，因為它的本質沒有什麼變化，就好比本來給他化了濃妝，今天又化一個淡妝。

4.金融行業沒有監管它就無法成為一個行業。

5.創業可以拿估值忽悠投資人，但是千萬別用估值忽悠自己。

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