加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策

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一、中資與外資商業銀行中間業務的發展概述

　　商業銀行的中間業務,根據傳統,是指銀行不需要使用自有資金提供服務收費經營業務.它與商業銀行的資產和負債業務,而最根本的區別在於中間業務不直接作為信用活動,而不是在側有身份的債權人或者債務人,不過扮演著中介服務的作用.但近年來,隨著商業銀行中間業務發展與創新,從不冒險到帶一些風險,如各種各樣的保證、承諾、代保管、質押業務在處理這些業務,銀行客戶不但出售銀行信用,也為客戶擔當一定的風險;從使用自有資金的不斷進步,與一定數量的錢,如融資租賃融資業務,代理業務;永不佔有客戶的資金占用客戶款項,如銀行匯票結算,"出口匯款"賬戶的資金和外匯結算業務"應解匯款"的資本賬戶是一個典型的"無息負債".但按照通行的會計準則,商業銀行的中間業務是不列入資產負債表的,從而在很大程度上影響著銀行的當期損益和投資預期,改變銀行資產的報酬率,因此,從這種意義上來說,商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成了商業銀行的"三架馬車".

二、中外資商業銀行中間業務發展的優勢與差距分析

　　(一)中資銀行中間業務發展的優勢

　　1、網點密集優勢.中資銀行商業網點多,在我國消費者中認知度高,所以個人零售業務較外資銀行佔有絕對優勢.雖然零售業務的單筆業務量小,但是隨著經濟的發展,個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務的發展,不僅零售業務的總量樂觀,且其增長空間也是巨大的.

　　2、信息優勢.由於我國經濟主體的信息公開機制不完善,因此在金融市場上存在信息不對稱的情況.而外資銀行作為舶來者,對我國各類經濟主體的信息掌握渠道有限,在適應和本土化方面不及中資銀行.

　　(二)中資銀行中間業務發展的差距及其原因

　　1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規的支持,無法實現混業經營

　　目前,我國金融業實行分業經營與分業管理,這使得商業銀行只能局限在傳統業務上.2001年8月,中國人民銀行發布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》,但該規定主要以代理業務為主,對那些有負債的業務以及關係重大的中間業務如投資基金託管等則限制嚴格,在實際運作中缺乏一定的可操作性.

　　2、經營業務傳統,創新空間較小

　　從業務品種看,近年來,國有商業銀行技術含量高的諮詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業務開展較少,特別是期貨、期權等金融衍生類工具在我國才剛剛起步,有些國外已經成熟的金融產品在國內甚至還未實現零突破.

　　從收益比重看,在西方國家銀行中,中間業務收入在總收入中的比重普遍佔40%以上,有的銀行甚至達到了60%,而我國四大銀行中,中間業務所佔比重平均僅為8%左右,中國銀行最好,但也只佔到19%,而且收入主要來源於傳統的中間業務.

　　三、加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策

　　眾所周知,中間業務具有高收益、高附加值、低成本及低風險的優良特徵,對此,我們要在遵循一定創新原則的基礎上,逐步開發中間業務的新品種或擴大原來品種的範圍,並在技術上、管理上、制度上同步創新.

　　(一)中間業務系統管理的創新

　　中間業務的發展和創新涉及的許多部門用的銀行和商業的交叉點上,所以,必須創新中介業務的創新模式,建立一個統一的中間業務創新的管理體系,以中間業務的發展提供更廣闊的空間.特別地:

　　1、應該實現中間業務的整合與資產負債管理整體功能的商業使用的優勢.

　　2、應按各種中間業務和資產和負債業務的內在聯繫,將所有的許可權管理功能的中間業務的銀行分別對各種相關專業部門承擔.

　　(二)提高認識,轉變觀念

　　商業銀行在大力發展中間業務時,要堅持"獲利能力、流動性、安全性"原理的基礎上,追求利潤最大化為經營目標,而且還必須樹立講中間業務相當於商業銀行資產負債業務,經營觀念,必須有強烈的競爭和盈利的概念,就會漸漸沒有推開在商品化的商業業務.這種商業化中間業務的服務雖然可以樹立企業形象,但在某種程度上也制約了商業銀行發展應該是他們自己的事業,這一概念的根本轉變為知識中間業務的商業銀行中間業務支柱產業來抓,樹立中間業務新的管理理念.

　　(三)不斷創新商業銀行的中間業務品種

　　根據國內外金融和經濟發展的狀況,中國的商業銀行在中間業務方面的創新主要集中以下兩方面:

　　1、代收代付業務.代收代付是代理業務的主要創新點,但由於缺少一體化,許多公司缺乏規模、類型、數量少、單筆金額,並給出了相應的憑證成本、人工成本較高.因此,所有的商業銀行可以合作進行的"檢查",提高系統收集和付費的效率和效益.

　　2、諮詢業務.諮詢業務是商業銀行提供相關的國民經濟,企業的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構、法律、法規的規定,和信息的觀點站在中間人,為客戶做出建設性的意見和建議,幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務的商業銀行良好的服務.銀行擴大諮詢業務,可以增加銀行的收入,建立與客戶的良好關係,擴大銀行、設立銀行形象.