中國為什麼要擁有一個強大的「卡組織」

我們親眼目睹了中國銀聯從誕生到今天成為全球轉接清算第一品牌所走過的艱難歷程。十四年時間，中國銀聯完成了從呱呱墜地的嬰兒到激情澎湃的青年的轉變。2015年，隨著中國轉接清算市場的開放，中國銀聯也順應了這個趨勢進行了重大的變革，不僅加大了市場營銷力度，更加大了科技的步伐，推出了「雲閃付」平台，HCE、Apple Pay、Sunmsung Pay、Huawei Pay都在這個平台上落地生根。中國為何要擁有一個強大的「卡組織」？值此中國銀聯成立十四周年之際，本刊僅以此文祝賀中國銀聯！

2002年3月26日，中國銀聯在上海成立。其設立的宗旨：採用先進的信息技術與經營體制，建立和運營銀行卡跨行交易系統，制定統一的業務規範和技術標準，實現高效率的銀行卡跨行通用及業務的聯合發展，並推廣普及銀聯卡，積極改善受理環境，推動我國銀行卡產業的迅速發展，把銀聯品牌建設成為國際主要銀行卡品牌，實現"中國人走到哪裡，銀聯卡用到哪裡」的目標。

在發卡量多年位居全球卡組織第一之後，銀聯卡交易額也躍居首位，成為名符其實的行業翹楚。這完全得益於國家對外開放戰略的深入，2015年我國出境遊人數達到1.2億，境外消費1.5萬億元，這極大地促進了銀聯卡的國際化的交易規模。同時藉助「一帶一路」國家戰略而開展的國際化之路，截止到上周，銀聯網路已經涉及到157個國家和地區。

用過銀行卡的人都知道，由一家發卡銀行發行的銀行卡通常很多時候需要在其它收單網路中使用，從而產生跨行交易，這就需要有專門的機構負責建設和維護銀行卡跨行網路並提供信息轉接和資金清算服務。因此，這類機構通稱為「銀行卡轉接清算機構」。

而關於「卡組織」的解釋，一直沒有很明確的定義，根據歐盟委員會的定義，「卡組織」是指在由銀行卡交易規則、慣例、標準、操作指南等構成的規則體系下銀行卡業務運作模式的總稱。它具備五個要素：

1、制定銀行卡清算標準和規則

2、建設和運營銀行卡跨機構信息交換清算系統

3、打造品牌

4、授權發卡和受理、處理支付交易

5、資金清算

當前國際上的卡組織模式就是耳熟能詳的VISA、萬事達卡、中國銀聯、JCB、美國運通和美國Discover六家，其中VISA、萬事達卡、中國銀聯和JCB屬於會員制的卡組織，會員即發卡銀行（機構）既是卡組織的所有者，也是卡組織的服務對象，會員使用卡組織的品牌進行發卡和收單；美國運通和Discover屬於公司制卡組織，股東是卡組織的所有者，可以與卡組織沒有任何業務關聯。同時，會員制卡組織又是開放式的，自身不發卡也不收單，通過授權會員發卡和收單；公司制卡組織是封閉式的，既自行發卡和收單，也提供轉接清算服務。近年來，美國運通也逐漸走向開放，成為半開放式卡組織模式。

在支付產業中，發卡市場和受理市場均呈高度分散化的狀態，通過卡組織作為轉接中心居中串聯與協調。上個世紀90年代，由於中國沒有卡組織，國內銀行卡發展和受理規模較小，無法實現互聯互通，各家銀行商戶只能刷各家的銀行卡，不能跨行刷卡，早期大型商戶則一櫃多機。卡組織的存在可以降低社會支付成本，提升了支付效率，1993年，中國提出「金卡」工程，要求實現POS機與ATM機網路資源共享，改善用卡環境。

進入了二十一世紀，銀行卡要走聯網聯合道路，成立中國的銀行卡轉接清算機構的需求更為迫切。2001年5月，一個名為「銀行卡聯合發展組織籌備組」的組織成立了，組長就是中國銀聯的創始人萬建華。央行管理層曾經設想轉向支票社會，結果銀行卡興起後，把支票階段跳過去了，把壓卡機時代的信用卡也跳了過去。「我們跳了兩個階段，直接電子化了。」萬建華曾描述銀聯卡發展的迅猛過程。

如果說VISA、萬事達、美國運通和JCB的成立都是隨著市場的變化而逐漸演變而來的卡組織外，在之後的任何一個國家或地區是否需要成立「卡組織」，這不僅取決於成立的決心和勇氣，更取決於這個國家和地區的經濟力量與國際影響力。成立一家卡組織需要耗費大量的財力、物力和人力資源，它絕非靠一家企業之力所能完成的，這也是為什麼全球目前僅有幾家「卡組織」的原因。

在現代金融體系下，一個國家銀行體系的結算功能是整個社會高效率運行的基礎，屬於國家金融安全的重要組成部分，銀行卡交易清算是金融交易的本質和核心，清算組織掌握著國家各類經濟交易的重要數據。創建銀行卡自主品牌，搭建轉接清算網路，不僅推動銀行卡產業科技發展的進步，更是維護了國家經濟與金融安全。

2014年烏克蘭危機後，美國開始對俄羅斯實施經濟制裁，兩大國際卡組織在未通知的情況下，停止對俄羅斯幾家銀行所發行的銀行卡提供支付服務，對俄羅斯民生造成巨大影響。由於俄羅斯沒有自主銀行卡清算組織，只能依靠其它全球支付網路，由於這一事件的爆發，導致俄羅斯政府明白創建本國支付系統的重要性，以減少對西方公司的依賴。最終推出了「普羅100」支付網路系統，同時與中國銀聯也開展了合作談判。因此，從戰略和民生的角度出發，大國必須擁有屬於自己的卡清算組織，這是毋庸置疑的。

中國銀聯成立以來，充分發揮銀行卡組織的職能作用，推動中國銀行卡產業實現了快速、健康發展，使我國發展成為全球銀行卡業務增長最快、潛力最大的國家之一。處於銀行卡產業核心和樞紐地位的中國銀聯，對銀行卡產業發展起到了基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現系統之間互聯互通，進而實現銀行卡跨銀行、跨地區和跨境使用。

因此，擁有一個強大的「卡組織」是中國的幸事，通過十四年的耕耘，中國銀聯已經做大，但要做強還有很長一段路要走。。。