Ａ－信用卡下卡准入規則

05-03

Ａ－信用卡下卡准入規則

１／為什麼會有準入規則？

還款能力－還款意願－欺詐風險－貸款用途

２／為什麼會有地域限制？

３／信用卡下卡的渠道相關准入？

４／個人資質相關問題

５／信用卡用戶群體相關准入

６／反欺詐風險准入規則

在開始之前。先要講一個，為什麼。就是銀行信用卡在做一切的事情。

衡量給不給批卡的以及刷卡金額標準是什麼？大家可以看一下上圖的那個為什麼框架裡面的。

為什麼

首先銀行會通過識別你的還款意願，還款能力，欺詐風險，以及貸款的用途。

還款意願

還款意願的區分，分別為道德意願，違約成本。

簡單來說如果你還不上款，隨隨便便的跑路了，由此可見你的違約成本就很低。

還款能力

我們把還款能力分為收入能力，被催收能力。

收入能力相信大家都能很好的理解，那被催收能力呢？我們可以理解為銀行來做催收的時候，

不管做出任何過激行為，我們的車，房，其他資產都將會被凍結來作為銀行的保障。

欺詐風險

銀行為什麼要防範欺詐風險？

最常見的手法有身份被冒充和中介包裝，如：我替某某來申請信用卡。

或者通過中介包裝，來偽造部分收入，車輛等信息，從而獲取信用卡的辦理。

貸款用圖

識別貸款用途。

銀行會了解這筆貸款用來做什麼？如：投資，資金周轉，買房，買車。

總的來說非常的簡單易懂，字面就能夠完美體現。

這裡要特別提醒下，銀行所有的規章包括上圖所訴，絕對沒有歧視因素在裡面。銀行會根據自己的數據來制定規則，而不會針對某個人群。銀行也是企業，只要賺錢，對於它而言任何人群都是一樣的。一個不能做空自己國家的銀行，不是一個真正意義上的好銀行。那為什麼銀行要制定這些規則呢？簡單直白來說，就是因為銀行自己要賺錢。

地域准入

接下來我們介紹下地域准入，所謂的地域准入可分為三種。

籍貫

出生地，身份證前六位，或者戶口所在地。那為什麼要籍貫准入呢？你的籍貫所在地，銀行可以根據貸款數據，判斷出此地域的還款情況。從而把一些還款能力特別差的地域做一定的限制。

例如：福建，為什麼福建還款能力比較差呢？主要原因是福建做生意的人比較多，很多人會優先把那個套出來先用，但是生意是存在風險的。一部分賺到錢的人，不願意多還款。賠錢的人，一時又還不上，這個時候就會有相關的情況准入。之前有種說法，上海的銀行會限制福建。實際原因是因為鋼貿，影響了很多銀行。然而鋼貿產業從2011年起，因為債務問題，已有10人自殺，300多人入獄，700多人被通緝，導致壞賬規模達到100億美元，所以會有相關的籍貫准入。

所在地

那所在地址為你申辦此卡的地方，或者為工作地址。為什麼會有所在地的准入呢？其實跟籍貫准入是一個道理，銀行會評價地方的風氣，是否存在不還款的風險，如果有會就存在地域准入。除此之外，還會因為當地發生的系統性風險所影響。

例如：山西的煤礦產業，陝西榆林的神木，就存在系統性風險，很有可能讓當地人受到一定的影響。

特殊區域准入，或者叫它特定範圍

有個地方叫三和，出現了一些三和大神（賭神）。這個地方申請信用卡就會飽受歧視。這就是特定區域，可能深圳，龍崗區都沒有限制，但三和方圓2公里之內就會被限制。為什麼有這樣的限制呢？簡單來說當地有很多打工群體以及盲流，類似想要錢下來，卻不還的現象。當銀行發現這片區的問題後，就會針對某些小地方相對的准入規則。所以在此地的人申請會被秒拒，可能是因為此原因。

渠道准入

渠道轉入，我們分為網申渠道，業務員渠道，介紹辦卡渠道，團體辦卡渠道和擔保辦卡渠道。

網申渠道

包含微信渠道，很容易下卡，但下卡後會要求面簽約。面簽後容易出現降額，或不給開卡。然而網申的主要目的為先擴大客戶，之後在細細分析你是否是優質客戶。

業務員渠道

最容易遇到的渠道，可能會拍你的工作照片，或看其他卡的頁面。

介紹辦卡渠道

類似於公司集體辦理某銀行的卡，事業單位和大公司會比較容易出現這種情況。

擔保辦卡渠道

此渠道現在已經非常少了，比較像我給我朋友擔保辦卡，他本身是沒有下卡資格。但是我可以做擔保，他一旦出現逾期，就會由我來償還，這就叫擔保辦卡。

群體准入

高穩定群體

全體轉入，可以分為三個高穩定群體，公務員，國企，事業單位，醫生，教師。

這些群體單位穩定性非常高，或特別偉光正直，他的違約成本就會相當的高。

此群體就很體現出，違約成本高和催收成較高的情況。

高收入群體

世界500強，中國500強外企，地域性龍頭企業，互聯網公司，正規金融機構等。統一被銀行歸為A類客戶，等同優質客戶的意思。這些客戶基本符合了一些都好的狀態。高收入，高穩定性群體都能體現客戶受到的教育程度很高，素質也相對更好。他們違約成本相對也會較高，簡單來說不可能為了一點錢連工作都不要了，而且他們貸款的用途大多都是用在消費上，這對銀行而言也是很好的。

特殊群體

這個較為特別的群體，就不大受歡迎了。

首先是高危職業群體，如下井，消防，高壓電工等。為什麼銀行不給他們下卡，主要因為還款能力有問題，這裡的還款能力不是指沒錢，其實高危職業工資都挺高的，主要體現在高危二字。一旦經歷危險，還款就很困難，從道德來說銀行不能找家人來償還。但是不收回面臨的就是損失，所以銀行就會幹脆不做。

其次就是失聯群體，簡單理解為長時間失去聯繫的群體，如公司委派國外出差，野外作業，海員出海。長時間不在國內沒有辦法還款，或忘記還款，銀行想找也不知從何找起。而危險職業和失聯群體，被銀行統稱為高危群體，此群體在銀行一般都是不容易下卡的。

軍隊也是銀行不願意下卡的群體之一，據我估計很大原因是被催收能力較差，設想一下，銀行不可能為了這點錢跟軍隊有什麼，但這個跟政府公務員可能區別就會很大了。同樣受到一定限制的還包括宗教人士，小貸業務人員，貴金屬，直銷等。

自僱人士指小老闆，個體戶，自己開小公司的這一群人自己僱傭自己，對銀行來說風險相對更高，經常出現的案例就有員工和老闆同時申請一張卡，而然員工的額度比老闆的額度更高。簡單來說，一位員工的收入相比老闆會更穩定，雖然老闆的收入比員工高，但對銀行人眼，在高的收入，和銀行也沒有直接關係。所以銀行會更注重收入穩定性以及持久性的人群。

當然以上人群都要一分為二來看，例如經常出差的華為公司員工，這樣既是失聯群體優勢世界500強的龍頭企業。所以最後還是會綜合數據情況來看。

個人資質准入

年齡

銀行更喜歡25歲-35歲的人群，這個年齡段都有相對穩定的工作，家庭，事業。還款能力和意願都是比較強的，而剛畢業的人群需求很強，可是相關能力就會欠缺一些。年齡過大人群，和剛畢業的比較類似。

性別

從性別上來選擇，女性的還款能力更加優於男性，可能女性相對更遵守規則的原因。而男性更具有冒險精神，也可以從另一方面來講，女性的膽子比較小，在面對催收的時候，會更容易還款。

學歷

學歷方面，一般是跟下款額度成正比的，學歷越高，還款額度就會更高。

資產

資產，相信在這裡面已經寫得很明白了，就是證明你有還款能力，拋開高大上的，銀行本質上就是一家公司，是公司就要盈利。

反欺詐准入

進件來源

進件來源，例如某個業務員辦理信用卡時，發現此業務員所辦的信用卡經常出現套現，不良記錄，逾期不還等。銀行就會對此業務員評價，如我們找此業務員辦理信用卡，那我們的信用額度就會受到影響，相反換個業務員，額度就會相對提高。

關係網

就是你的親友關係，同事關係等。舉例，你的親屬，他留的聯繫人是你，那麼他在使用信用卡的時候，出現了逾期不還等不良行為，就會直接影響到你

地址定位

這個就很好理解了，其中包括你從哪個地方來的。例如：有幾百個扣，來源都是同一個寫字樓，那這個地址就非常危險的。除非這個寫字樓是一家大公司，不然就可能是信用卡代辦的公司。以前信用卡代辦中介是很猖狂的，租一間辦公司，找幾個人代接電話。或者他們每天收發幾千張代辦信用卡，然後套現10%或20%作為服務費，剩下的錢才發給真正的申請人。通過網路進件時，銀行會確認IP地址來判斷是否有異常。例如：十幾個申卡人同時用同一個地址，填寫的收卡地址卻天南地北，那肯定是有問題的，設備地址也是同樣的道理。

進件資料

OCR可以理解為文件可讀識別系統，身份證上有很多網紋，如公安局識別掃描就能清楚的判斷證件的真偽。類似於系統模擬OCR，例如：一張真正的信用卡銀行是可以通過掃描後識別信用卡的真偽。最後一個為活體，類似於用支付寶時，特定的動作指示，例如眨眼，搖頭系列活動來做判斷。