期望管家課程：信用卡代償服務，已於銀行形成對立？

最近，某信用卡代償平台竟然公開挑釁銀行，宣傳語裡面稱，只要有關於信用卡的任何問題，都可以尋求此平台的幫助。

某月刊記者在查詢此平台的資歷時意外發現，該公司並沒有資歷從事金融行業，公司的成立時間是在17年的3月31日，註冊資金為五千萬元，經營範圍：計算機的網路技術開發、諮詢等服務。當記者詢問該平台上的客服工作人員，公司有沒有貸款相關的資歷憑證時，工作人員表示：「平台都能正常上線運作，就表明相關部門已經允許」。

也有某大學任職的高級金融類的研究員表示，該平台發表的宣傳語，實際上已經觸犯了法律法規，因為國家規定，凡是辦理信用卡這一行，都是需要持牌，並且，還信用卡實際上是借貸行為，根據我國對金融類的管制要求，只要從事的行業是金融類業務，都需要獲得相關牌證，才可以正常合理規範的經營。

即使我國對金融行業已經下達了諸多的條令，但依然有很多的漏網之魚，尤其是關於信用卡代償這一塊。近期，有一家科技公司，就在各大平台上大面積的發布廣告，號稱：「信用卡刷爆找小黑魚，信用卡沒錢還找小黑魚，信用卡拿不到找小黑魚，無卡消費就找小黑魚」，還請了明星為其代言。

後經過專業的數據統計，在蘋果的應用商城裡面顯示，此軟體有快四千個的評論，評分將近達到5分，評論裡面褒貶不一，有的用戶說下款快，審核也是秒過，也有用戶說，虛假平台，只是為了獲取用戶個人信息。

在此平台的官網上面，關於公司的介紹，寫出該公司早已在一月就已經達到了A輪九億多的融資，並且融資對象有我們熟知的大眾點評的創始人張濤先生等一些集團。

而該公司的主要業務在APP上面也有顯示，主要是可以進行充值、代還信用卡、貸款等多種。並且在平台上顯示已經註冊的人員已經達到五十萬。平台還已經正式開啟了互聯網生活服務。

同樣，記者也有查詢公司的具體資歷，在國家的登記系統裡面顯示，該公司註冊資本金額是五千萬，經營範圍和上述的機構平台一樣。調查中還發現，該公司的創始人名下還有一家註冊資金相同的公司，公司全稱叫做天津小黑魚信用管理有限公司，經營範圍不同，此公司的範圍是計算機軟體研發、銷售。2個公司的登記處都一樣。

但是顯然，這一類的公司都是屬於持的牌證和經營範圍都不同，屬於監管沒落實，就上述同一問題，記者也有詢問平台工作人員，回答基本都是模稜兩可。

接下來期望管家為大家分析下用戶使用這些平台隱藏的危險有哪些？

1.授權賬戶里設置的小門道

最近幾年，隨著銀行卡的信貸規模的不斷上增，導致了信用卡行業代償業務的大爆發，隨之而來的問題也來了。

我們可以就以上面的小黑魚為例，在小黑魚的APP首頁，上面有介紹代還信用卡的最高額度為五萬元，設置在非常顯眼的地方，如果用戶想要申請，首先需要進行身份驗證等常規的幾項。但需要注意的，這裡需要填寫密碼的地方非常多，其中還包括手機的安全密碼。

根據記者在實際操作過程中發現，當輸入了手機的安全密碼後，手機就會立刻收到一條顯示是10086發送的簡訊，內容顯示：註冊平台在移動網站上查詢用戶的話費單據。

並且在註冊過程中，需要用戶打勾勾的合同里，有一點格外值得注意，比較的文縐縐，白話翻譯就是只要簽訂了這份協議，以後平台進行扣費，就可以不要用戶本人同意就能直接扣費。

期望管家相信，一般大家在註冊某些平台時，由於受到手機屏幕的局限，也有一部分是走馬觀花的看，甚至有一部分人是連看也不看，就直接點了小√，在不了解合同內容的前提下就簽訂，如果後續在平台產生糾紛時，這些合同內容是會埋下大炸彈的。

2.代償的利率到底是多少

之前曾在某平台辦理過代償業務的小劉，提供一份他的數據作為參考，他之前信用卡欠了1600多元，在平台上申請了為期6個月的分償，每期的服務費用是近13元，利息是按照還的期數進行減少，每次還款金額是近300元，第一次的還款需要額外加50元的借款服務費。

算下來，就是一筆一千六百元的借款，年利率計算下來是為20%，和銀行相比是相對降低了，據第三方媒體的不完全統計，目前，我國銀行的分期率平均是在0.75%上下浮動，也有部分銀行為吸引客源，推出減免分期費率的優惠活動，所以其實兩者的差額也並不會太大。

但是，此類平台也是有很多的安全隱患在，所以藉此機會，期望管家想要提醒小夥伴們，在選擇現金貸平台，還是額外留一份心眼，把利率等重要的現金支出計算清楚，貨比三家，再做最後決定。

（本文轉自期望管家公眾號）