月息2%算高利貸嗎？

05-03

對於貸款的朋友來說，貸款利息應該是最關心的一個話題了，大家都希望貸款的利息越低越好，如果免息那當然是最好的了！

但是市面上大部分接觸到的小貸公司利息基本都是在月息2%以上，有高的甚至可以達到月息5%以上。

這個利息相對於銀行來說是比較高的，正常情況下銀行的利息，有抵押的綜合年息8%左右，無抵押的綜合年息12%左右。算下來月息只有1%左右，和小貸公司2%以上的月息相比，確實是低了不少。

但是銀行的利息不是每個人都可以拿到的，想要拿到銀行低息貸款，要麼你有抵押物，要麼你的職業比較好，如果你有房產作抵押，或者自身職業是公務員、事業單位、世界500強員工，或者是像華為，阿里巴巴，騰訊這樣大企業的員工，如果一樣都沾不上，那對不起，銀行是會拒你千里之外的。

所以，貸款利息的高低其實取決於借款人自身的條件好壞，條件好了低息貸款很容易申請到，條件差了利息當然就相應的高了。

但是現實中很多人的條件是不符合銀行貸款需求的，所以只能去找小貸公司或其他小貸機構，而大部分小貸公司的利息基本都是在2%以上，很多人都感覺這利息是不是太高了？這明顯是高利貸嘛！

那2%的利息到底算不算高利貸呢？要回答這個問題，我們先來了解下什麼是高利貸，以及國家對借款利息的相關政策。

說到高利貸，有的朋友可能認為，只要高於銀行同期的利息就是高利貸，這個理解其實是錯誤的，經濟史學者通常會按照如下方式定義高利貸：選定一個「我們覺得合適的」數字，比如20%的年利率，然後把利率超過了20%的任何借貸定義為高利貸。這樣的定義從字面意思上看並沒有錯，因為超過20%的利率的確比較「高」。

簡單的說，貸款利息超過了法定的合理界限，就算是高利貸。在我國，法律對高利貸的定義是這樣的：利率高於銀行同期貸款利率4倍就屬於高利貸。根據2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

根據這個規定，我們可以看到，對貸款利息的限定有兩個紅線，一個是24%，一個是36%，年利息在24%之內，出借人的利息是受保護的，超過36%借款的利息是受保護的，還有一個是介於24%-36%之間的自然債務區，在這個居間內，如果借款人願意給，法律是不支持也不反對，由雙方自己協商。

根據以上規定，我們可以看出，超出36%的年化利息基本是不受法律保護的，可以稱之為高利貸。說到這，大家應該大概對高利貸有了一個概念，也應該明白2%的月息到底算不算高利貸，月息2%，這算年化24%，這個利息在法律的保護範圍內，也就是說月息2%的貸款，出借方是受到法律保護的，如果借款人不支付這個利息，出借人請求法院裁決，法院是支持出借人的。