大數據信用風險管理操作手冊（上）

數據/信息的整合、清洗、治理、更新是投研、風控、決策的基礎性工作，優質的資料庫更是公司的核心資源。大數據時代，大型的商業銀行及頭部互聯網公司在這塊已較為成熟。相較之下，債券市場研究對數據支持及重視很是匱乏（固收研究對數據有自己的需求特徵）。繼上期，本期繼續立足於商業銀行，請某前股份制銀行風控部(新資本協議辦公室)的朋友介紹大數據信用風險管理。希望與該專家進一步溝通的，歡迎來詢。

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數據可用性評估的綜述

根據近年來國內市場上大數據金融科技的發展情況以及同業在大數據方面的應用實踐，並參考相關報告，同時結合信用風險管理實務經驗和相關專家經驗，我們選取了17個數據源分析了大數據在信用風險管理中的適用性和可行性，包括7個政府機構（含國有企業、事業單位）數據源和10個商業機構數據源，具體機構名稱如下：中國人民銀行徵信中心、國家工商行政管理總局、人民法院、中國海關總署綜合統計司、人力資源和社會保障部、住房保障和房地產管理局、國家電網和供水單位、深圳微眾稅銀信息服務有限公司、匯法網、雲估價/世聯行、電信網路運營商、百度金融、金電聯行（北京）信息技術有限公司、上海冰鑒信息科技有限公司、上海斯睿德信息技術有限公司、成都數聯銘品科技有限公司、北京騰雲天下科技有限公司。以下是從各個數據源在所屬機構情況、數據應用領域、數據基本情況與質量評估以及獲取數據獲取途徑四個方面的詳細分析。

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數據源：企業和個人的徵信

（一）所屬機構情況

企業及個人徵信數據來源於中國人民銀行徵信中心，為政府性質，主要反映客戶總體的負債和違約情況。

中國人民銀行徵信中心是中國人民銀行直屬的事業法人單位，主要職責是依據國家的法律法規和人民銀行的規章，負責中國統一的企業和個人信用信息基礎資料庫和動產融資登記系統的建設、運行和管理；負責組織推進金融業統一徵信平台建設。中國人民銀行徵信中心業務歸口徵信管理局指導。

目前，中國人民銀行的徵信系統已經建設成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信息全面、覆蓋範圍和使用廣泛的信用信息基礎資料庫，基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。截至2015年4月底，徵信系統收錄自然人8.6億人，收錄企業及其他組織近2068萬戶。徵信系統全面收集企業和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構；徵信系統的信息查詢埠遍布全國各地的金融機構網點，信用信息服務網路覆蓋全國，形成了以企業和個人信用報告為核心的徵信產品體系，徵信中心出具的信用報告已經成為國內企業和個人的「經濟身份證」。

徵信系統應用廣泛、成效顯著。徵信系統已經在金融機構信用風險管理中廣泛應用，有效解決了信息不對稱問題，提高了社會公眾融資的便利性，創造了更多的融資機會，促進了信貸市場發展。

聯繫方式：

網站鏈接：中國人民銀行徵信中心http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml

聯繫電話：400-810-8866

（二）數據應用領域

這部分數據主要反映客戶總體的負債和違約情況。

徵信系統中的信息以銀行信貸信息為核心，除此之外，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。只要客戶產生了一筆違約，就會記錄在案。通過這些信息，不僅可以了解客戶的單筆違約詳情，而且可以從宏觀上刻畫出客戶的總體違約情況。因此這些數據成為國內企業和個人的「經濟身份證」，也是風險管理的重要參考。

（三）數據基本情況與質量評估

數據來源於中國人民銀行下屬徵信中心的徵信系統，該系統是全國統一的企業和個人徵信系統，基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。收錄人數多、信息全面、覆蓋範圍廣，數據質量相對準確。

（四）數據獲取途徑

通常銀行採用單筆查詢、單筆付費的方式查詢徵信數據，如需批量獲取數據，可與央行相關部門接洽並獲得到批准，採用與銀行系統直接對接的方式批量獲取。

（五）數據獲取建議

通常徵信信息只能單筆獲取，目前只有少數大銀行可以批量獲取，且需獲得央行准許。綜合考慮數據質量、獲取途徑及成本等因素，建議銀行可根據自身情況，視需要與人民銀行進一步接洽獲取數據源。

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數據源：工商登記信息

（一）所屬機構情況

工商登記信息來源於國家工商行政管理總局，為政府性質，主要反映企業登記和企業關聯人信息。全國企業信用信息公示系統（國家企業信用信息公示系統）於2014年2月上線運行。公示的主要內容包括：市場主體的註冊登記、許可審批、年度報告、行政處罰、抽查結果、經營異常狀態等信息。全國企業信用信息公示系統公示的信息來自工商行政管理部門、其他政府部門及市場主體，政府部門和市場主體分別對其公示信息的真實性負責。該系統信息公示依據《中華人民共和國政府信息公開條例》、《企業信息公示暫行條例》等法律法規、規章的有關規定，提供全國企業、農民專業合作社、個體工商戶等市場主體信用信息的填報、公示和查詢服務。

聯繫方式：

網路鏈接：中華人民共和國國家工商行政管理總局http://www.saic.gov.cn/

全國企業信用信息公示系統http://gsxt.saic.gov.cn/

聯繫電話：工商行政管理總局010-88650000

（二）數據應用領域

工商登記信息數據主要反映企業登記和企業關聯人信息，查詢範圍包括各級工商機關登記在冊的所有商事主體（含按傳統登記模式登記在冊的各類市場主體），涉及內容包括工商公示信息以及商事主體公示信息。工商公示信息包括登記信息、備案信息和行政處罰信息，而商事主體信息包括年度報告信息和獲得許可的信息。

通過對這些公式信息的整理與分析，銀行可以了解客戶的基本信息、企業變更情況以及經營過程中是否存在受到行政處罰，一定程度上了解企業的經營實力，為發放貸款等信用活動獲得基本參考。

（三）數據基本情況與質量評估

系統公示內容包括兩大部分：

（四）工商公示信息

該部分信息由工商部門提供，從2014年3月1日起，商事主體通過各級工商機關使用省局業務系統辦理登記或備案等業務完畢後，該商事主體的信息實時同步在此系統公示，主要有：1）登記信息：包括企業基本信息、投資人信息及企業變更信息；2）備案信息：包括企業主要人員信息及分支機構信息；3）行政處罰信息：包括企業因違反工商行政法律法規被工商部門作出處罰的記錄。

（五）商事主體公示信息

該部分信息主要是由商事主體按照規定報送、公示的年度報告信息和獲得許可的信息，商事主體對其提供信息的真實性和合法性負責。

這部分系統公示的信息來自工商行政管理部門、其他政府部門及市場主體，政府部門和市場主體分別對其公示信息的真實性負責。因為企業在獲得准入時，必須向相關部門提供信息，而且信息要定期更新，可知這部分信息涉及面廣、及時性高，加之真實性得到保障，因此數據的質量非常高。

（六）數據獲取途徑

查詢市場主體信用信息，可以輸入名稱或註冊號進行查詢。查詢方式有三種：（1）輸入企業註冊號查詢；（2）輸入企業全稱精確查詢或企業名稱關鍵字模糊查詢。模糊查詢結果記錄多於5條時，可輸入更精確的查詢條件進行再次查詢；（3）輸入統一社會信用代碼查詢。

系統支持按名稱的關鍵詞模糊查詢，一次最多顯示50條記錄。輸入查詢關鍵字以後，可以查詢到註冊號、法定代表人（法人）以及成立時間，再點擊特定條目，可以查詢到更加詳細的信息，包括基礎信息、行政許可信息、行政處罰信息、列入經營異常名錄信息、列入嚴重違法失信企業名單（黑名單）信息等。

目前無法通過直接購買批量獲取此部分數據，需得到國家工商行政管理總局的批准。通過全國企業信用信息公示系統可以單筆查詢，但如需查詢大量企業信息，則查詢成本較高，耗時耗力。

（七）數據獲取建議

由於通常只有少數大銀行可以獲准批量獲取，綜合考慮數據來源、數據質量、獲取途徑、獲取成本等各種因素，如有需要，銀行可與國家工商行政管理總局接洽，取得批准後批量獲取數據源。

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數據源：稅務數據

（一）所屬機構情況

稅務數據來源於深圳微眾稅銀信息服務有限公司（以下簡稱"微眾稅銀"），屬於商業機構，主要反映企業財報和經營情況。

深圳微眾稅銀信息服務有限公司是中國領先的大數據服務商，是深圳市首批獲得企業徵信牌照備案的徵信公司，在稅銀技術領域擁有多項專利。微眾稅銀是國內首家實現線上企業徵信全自動審批的平台、中國最早一批從事「互聯網＋」金融大數據分析並擁有成功運營案例的團隊，是中國建設銀行、中國光大銀行、中國平安銀行、江蘇銀行、南京銀行等多家銀行的稅銀業務戰略合作單位。其經營範圍包括：計算機資料庫管理；計算機系統分析；計算機系統集成領域內的技術開發、技術諮詢、技術服務；通信設備、計算機產品的銷售；在網上從事商務活動，資料庫服務。

微眾稅銀聯合江蘇、廣東、山東、河南等多個省市稅務部門推行了在線稅銀服務，覆蓋省份最廣，服務銀行最多，客戶基數最大，數據資源最全。

微眾稅銀與江蘇銀行創立了全國首個全線上標準化貸款產品「稅e融」；與光大銀行合作,提供最高100萬元的額度貸款；與山東省國稅局推出「稅銀聯名信用卡」，打造了納稅用戶的綜合服務平台。

公司旗下微眾稅銀公眾服務平台為全國中小微企業免費提供資信服務、融資流程服務、預授信服務，平台專註於大數據的採集、分析與應用，通過對逾千萬家企業數據資源的創新應用與分析，從多個數據維度，幫助發現企業內在價值。

微眾稅銀對多達五百多種企業數據進行分析及運營，至今，微眾稅銀雲計算資料庫覆蓋全國大部分省份、包含有三十餘種大行業類別、層次豐富的權威數據源。在為合作金融機構提供的數據分析服務方面，微眾稅銀建立智能風控模型，對接多個數據源，並參與多個銀行的決策系統建設，協助建設銀行「數據云貸」、上海銀行「借貸一卡通」等純信用產品風險模型的建設，即時對企業風險評級做出精準反饋。

此外，微眾稅銀大力發展雲計算及大數據應用技術，獨創了微眾徵信模型，並聯合數十家政府單位、金融機構、數據研究中心等，為企事業單位提供生態徵信及大數據風控服務。

聯繫方式：

網路鏈接：微眾稅銀http://www.vzoom.com/

聯繫電話：0755-86168818（深圳總部）、0755-86168828（商務合作）

4008-827-627

（二）數據應用領域

此部分數據主要反映企業財報和經營情況。

微眾稅銀專註於涉稅經營數據的採集、加工、分析與應用，通過分析度量企業經營數據變化，提供貸前信用評估、貸後風險跟蹤等全方位的服務。

銀行利用微眾稅銀的平台數據，可以掌握客戶的繳稅情況、財報信息，通過對這方面數據的連續追蹤與分析測算，能夠了解對應企業的經營情況，為貸款發放的核准與後期觀察找到參考依據。同時，銀行可以利用微眾稅銀的智能風控模型平台，以及其對接的大量數據源，結合自身已有的風控系統，更好的對客戶進行風險控制，提高風險防範能力。

（三）數據基本情況與質量評估

微眾稅銀的數據平台目前是中國最大的稅銀服務商，其覆蓋省份最廣、服務銀行最多、客戶基數最大、數據資源最全，而且平台與多家大的金融機構開展戰略合作，數據質量較高並得到了眾多金融機構的認可。

（四）數據獲取途徑

銀行可以按照市場價格獲得數據的部分使用權。微眾稅銀可以批量交付數據，但是購買方無法獲取單筆細節，在使用過程中存在不便。

（五）數據獲取建議

微眾稅銀的平台規模十分龐大，擁有大量的數據，數據質量也被許多機構認可，並且同意通過直接購買的方式批量交付數據，獲取成本可以接受。如有需要，銀行可與該平台接洽以市場價格批量獲取該數據源。

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數據源：人民法院案件判決信息

（一）所屬機構情況

人民法院案件判決信息來源於人民法院，為政府性質，主要反映企業或個人涉訴案件的判決情況。

2013年7月，《最高人民法院裁判文書上網公布暫行辦法》正式實施。依據該辦法，除法律規定的特殊情形外，最高法院發生法律效力的判決書、裁定書、決定書一般均應在互聯網公布。對於社會關注度高的案件，生效裁判文書應當在互聯網公布。

2014年1月1日，《最高人民法院關於人民法院在互聯網公布裁判文書的規定》正式實施。該司法解釋明確，最高法院在互聯網設立中國裁判文書網，統一公布各級人民法院的生效裁判文書；中西部地區基層人民法院在互聯網公布裁判文書的時間進度由高級人民法院決定，並報最高法院備案。

聯繫方式：

網路鏈接：中國裁判文書網http://wenshu.court.gov.cn/

聯繫電話：010-67550114

（二）數據應用領域

此部分數據主要反映企業或個人涉訴案件的判決情況。

銀行使用這部分數據，可以了解客戶是否涉訴以及涉訴判決情況。客戶涉訴情況對於貸款審查具有很重要的參考意義，同時可作為貸款發放後對客戶跟蹤檢查的一項重要指標。一旦發現客戶涉訴甚至敗訴，則客戶的還款能力可能受損，對於銀行構成潛在威脅。

（三）數據基本情況與質量評估

中國裁判文書網目前已經成為全球最大的裁判文書公開平台。截至2016年8月16日，中國裁判文書網公開的裁判文書超過2000萬篇，網站訪問量突破20億次，用戶覆蓋全球190多個國家和地區，超過5億的訪問量來自海外，其中北美地區的訪問量超過1億。中國裁判文書網的數據具有覆蓋面廣、來源可靠等優點。此外，信息發布速度快，且便於查閱。

（四）數據獲取途徑

銀行可以通過中國裁判文書網網頁免費查詢公開信息，但僅可以通過單筆查詢方式獲取信息，查詢耗時耗力；如需批量獲取，需與相關機構協商，獲得准許。

（五）數據獲取建議

考慮到數據來源可靠，數據質量較高，建議銀行可根據自身情況與相關機構進一步接洽以批量獲取數據源。

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數據源：訴訟信息

（一）所屬機構情況

訴訟信息來源於匯法網，屬於商業機構，主要反映企業或個人的涉訴案件進展情況。

北京匯法信息技術有限公司是國內專業應用法律大數據進行風險(信用)管理的領跑者。公司總部設在北京，並在上海、廣州、青島等地設立了子公司。

匯法網能夠為用戶提供豐富的法律資訊信息與專業的法律諮詢服務，並為律師與律師事務所提供卓有成效的互聯網整合營銷解決方案。公司的核心團隊由資深法律人士和清華大學計算機行業的資深研發人員組成，與清華大學和中科院等機構保持著良好的合作關係。經過長時間的研發，公司在產品線上愈加豐富，並會逐步形成法律服務行業全系列的產品線。

目前主要產品有：風險控制信息系統、匯法中國司法案例資料庫、法律法規資料庫、中國法律信息應用檢索系統、企業案件管理系統、企業合同管理系統，並可以根據客戶的個性化需求做定製服務。

律師合作方面：匯法網每月150多萬瀏覽用戶，是會員律師宣傳和推廣自己的強大平台。會員律師可以上傳自己的個人信息、發布成功案例及辦案心得。網站依據會員律師的執業經驗、網站積分、客戶評價等標準對會員律師進行宣傳。

信用平台方面：匯法網信用平台擁有全國大量企業信用信息，律師會員可通過該平台查詢合作企業或債務企業的經營狀況及稅務信息，並可申請在該信用平台對債務企業不良信用信息予以公示，迫使其償還債務，降低案件執行周期。

匯法集團旗下擁有匯法網、風險信息網、風險預警網、催天下等大數據及欠款催收平台。為各金融機構提供: 貸前信息查詢服務，貸後監控預警服務，欠款催收服務，是利用大數據進行信用風險管理的專業機構。

北京匯法信息技術有限公司旗下的風險預警網是國內領先的基於法律大數據應用的風險(信用)信息平台,彙集了司法訴訟信息、行政處罰（執法）信息、民間維權等方面的法律信息，收錄的信息量遠超國內其他同類資料庫(包括官方資料庫)，可以幫助客戶在貸前（交易前）預防風險、在貸後（交易後）監控風險變化。

業務類型包括：

（一）排查風險 ：1、適用於貸前；2、查詢借款人、借保人的涉案信息及或有負債；3、準確把握風險，審慎授信、謹慎放貸

（二）監控風險：1、適用於貸後；2、監測借款人、擔保人的涉案信息；3、及時掌握風險信息，迅速採取行動

（三）催收欠款：1、適用於逾期後；2、「法律+信用+輿論」 相結合；3、全新催欠模式，有效收回欠款

（四）個性化定製服務

聯繫方式：

網路鏈接：匯法網www.lawxp.com

風險預警網http://www.fengxian110.com/

風險信息網http://www.lawxin.com/

聯繫電話：4000-164-580 010-64436400010-84871002

E-mail：kefu@lawxp.com

（二）數據應用領域

匯法網主要是應用法律大數據進行信用風險管理，目前為各金融機構提供貸前信息查詢服務、貸後監控預警服務、欠款催收服務，並可以根據客戶的個性化需求做定製服務。銀行應用匯法網的數據平台，可以結合企業和個人的涉訴案件進展對客戶的信用風險進行貸前、貸中、貸後各個階段的管理，實現對信用風險的有效控制。

（三）數據基本情況與質量評估

匯法網的法律資料庫平台收錄超過185萬司法判例、95萬法律法規，並且每日更新，為會員律師提供參考，服務覆蓋全國34個省，369個大中城市，100,000餘名專業律師，法律信息資料庫的數量與質量，以及在內容搜索應用方面的可用性、準確性、完整性、便捷性等指標上都很成熟。

（四）數據獲取途徑

銀行可以在該網站單筆查詢到公開的信息，但需要購買搜索套餐或許可權，成本較高；批量獲取成本為系統介面費加信息費（按條收取），採用預付款方式，如查詢量大可優惠或免去介面費。

（五）數據獲取建議

考慮到匯法網平台自身實力較強，數據質量較高，且與多家銀行實現了合作，銀行可視需要與網站進行對接，採用批量獲取的形式取得數據源。

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數據源：海關信息

（一）所屬機構情況

海關進出口貨物與交易信息數據來源於中國海關總署綜合統計司，為政府性質，反映的是企業進出口交易情況。

中國海關統計自1980年起，全面採用國際標準，其統計方法與統計口徑同各國通行的貿易統計方法是一致的，除具有社會經濟統計的一般特點外，還具有全面性、可靠性和國際可比性等特點。

海關統計的主要任務：按照「準確及時、科學完整、國際可比、服務監督」的海關統計工作方針，對進出口貨物貿易進行統計調查、統計分析和統計監督，進行進出口監測預警，編製、管理和公布海關統計資料，提供統計服務。

聯繫方式：詳見當地海關部門官方網站。

（二）數據應用領域

此部分數據反映的是企業進出口交易情況。

通過各地海關統計諮詢部門，可以獲得客戶的進出口交易情況，對涉及到進出口的客戶進行長期的數據監測，一旦發現有異常變化，可以及時跟進，防範風險或降低損失。

（三）數據基本情況與質量評估

海關總署按月通過新聞媒介發布中國對外貿易的基本統計數據。月度初步數字在月後10日發布。月度詳細數字可在月後21日後提供，法定節假日順延。統計刊物有《中國海關統計》月刊、《中國海關統計年鑒》、《中國對外貿易指數》月刊、《進出口貿易動態分析》季刊等。

海關統計數據包括內容：（1）8位數商品中國海關編碼（2）商品名稱（3）進出口數量（4）國家或地區（5）經營單位名稱（6）10位經營單位代碼（7）消費地區/發貨地（8）貿易方式（9）運輸方式（10）海關位置（11）公司類型。

不包括內容：（1）涉及海關單項統計的貨物　（例如深加工結轉貨物）（2）經營單位進出口單價（3）海外收發貨單位名稱（4）國內收發貨單位名稱（5）詳細產品描述（6）成交方式。

海關統計數據不僅具有社會經濟統計的一般特點，而且還具有全面性、可靠性、準確性和國際可比性等特點。

（四）數據獲取途徑

獲取數據需要到當地的海關統計諮詢部門，通常提供相關資料（例如：出口貨物報關單等）可以單筆免費查詢公開信息，但查詢耗時，成本高；批量獲取需取得各企業出口貨物報關單等資料。

此外，還有一些其他的渠道供公眾獲取海關統計數據：

（1）海關總署信息中心統計諮詢室　（位於北京）

（2）直屬海關統計諮詢部門　（位於全國各地）

（3）香港經濟導報社中國海關統計諮詢服務中心　（位於香港）

（4）方譽中國商業信息有限公司　（位於香港）

（五）數據獲取建議

此部分數據通常只能單筆查詢，查詢耗時、成本高，且需提供報關單等材料，從操作成本和可行性上考慮，不建議使用該部分數據。

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數據源：社會保險信息

（一）所屬機構情況

社會保險信息來源於各地人力資源和社會保障部門，為政府性質，反映的是企業或個人的投保情況。

人力資源和社會保障部是統籌機關企事業單位人員管理和統籌城鄉就業和社會保障政策的中國國家權力機構。

聯繫方式：詳見當地人力資源和社會保障部門網站

（二）數據應用領域

此部分數據反映的是企業或個人的投保情況。

通過此部分信息可以了解客戶的工作信息和繳納保險情況，側面反映客戶的經濟能力。在貸款發放的過程中，社保投保情況可以作為一個參考。

（三）數據基本情況與質量評估

國家社保部門的數據來源於官方途徑，所有投保於社保的機構或個人的信息都記錄在此，且準確性較高。所以，這部分數據的覆蓋面廣、準確度高。

（四）數據獲取途徑

社保信息屬於國家機關所有，個人可以通過各地人力資源和社保局網站單筆免費查詢，查詢時需提供姓名、身份證號、社保卡密碼。銀行如需查詢，一般無法獲取客戶社保卡密碼，無法查詢。如需批量獲取，需與人力資源和社會保障部門協商。

五)數據獲取建議

數據來源是官方可靠，數據質量較高。但由於通常只能單筆查詢，且查詢需要取得被查詢人的個人信息，查詢耗時耗力，不建議使用這部分數據。

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數據源：住宅房地產交易信息

（一）所屬機構情況

住宅房地產交易價格數據來源於房產行政主管部門，為政府性質，反映的是企業或個人的房地產交易情況。房地產由多個部門管理，在不同的省份情況不同，主要涉及國土資源局、住房保障和房地產管理局等。

（二）國土資源部

國土資源部為國務院組成部門，管理國家海洋局、國家測繪地理信息局、國家土地督察局、中國地質調查局，負責土地資源、礦產資源、海洋資源等自然資源的規劃、管理、保護與合理利用。

聯繫方式：

網路鏈接：國土資源部官網http://www.mlr.gov.cn/

聯繫電話：政務公開 （010）66558682、其他 （010）66558677

（三）住房保障和房地產管理局

住房保障和房地產管理局（以杭州市為例），其下屬單位包括：杭州市房產交易中心、杭州市房產信息中心、杭州市房產交易產權登記管理中心等10個單位。

聯繫方式：

網路鏈接：杭州市住房保障和房地產管理局http://www.hzfc.gov.cn/

聯繫電話：967111

E-mail：fgj@hz.gov.cn

（四）數據應用領域

此部分數據反映的是企業或個人的房地產交易價格情況。

房地產交易價格反映抵押物價值的波動情況，銀行可及時了解貸款的抵押率、抵押物的變現能力、變現價值及抵押物的權屬變動等信息，為貸款申請、貸款審查及貸後檢查均提供重要的參考意義。

（五）數據基本情況與質量評估

該部分數據來源於專業機構的官方渠道，是房地產購買、轉讓等環節中必須要記錄的關鍵信息，具有強制性，因此數據記錄準確、全面、更新及時，數據質量高。

（六）數據獲取途徑

一般通過房產交易中心查詢，可以以批量的形式獲取，但獲取成本高低取決於跟交易中心或房產中介接洽的結果。

（七）數據獲取建議

考慮到數據來源可靠、質量高，對於銀行分析客戶質量起到關鍵作用，且數據能夠批量取得。建議銀行可視需要聯繫房產交易中心，批量獲取數據源。

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數據源：二手房交易信息

（一）所屬機構情況

該部分數據來源於雲估價、世聯行等，屬於商業機構，反映企業或個人二手房房地產的交易情況。

（二）雲估價

雲估價是由深圳房訊通信息技術有限公司最早發起，後聯合國內眾多房地產評估機構聯合打造的房地產評估行業信息化平台，也是國內唯一的以第三方身份，專門向房地產評估機構提供軟體、數據及諮詢服務的垂直化行業平台。

深圳房訊通信息技術有限公司作為雲估價平台的發起成員，為所有成員夥伴提供先進的IT系統、數據建設、營銷推廣和培訓交流等支持服務。

銀行、房地產企業以及其他相關單位可通過雲估價獲取覆蓋全國的房地產行業、市場、項目、價格等數據信息。同時，通過平台，可委託雲估價各地成員進行評估、查勘、諮詢等跨地區業務。

雲估價系列產品：

1. 雲查勘（個人版）

雲查勘（個人版）是國內第一款用於房地產評估查勘類軟體。安裝在手機上，即時查勘，極速回傳，並且可以隨時隨地從雲端提取查勘資料。

2. 雲查勘（企業版）

雲查勘（企業版）在個人版的功能基礎之上，提供了更多用於「查勘管理」的功能許可權。企業版特有的「調度中心」，對企業所有的查勘手機（及查勘人員）進行統一調度和管理，加速業務流轉同時，將查勘資料有序歸檔。

3. CAS詢價系統

CAS是一套用於實現房地產在線詢價的整體解決方案。通過軟體系統，幫助評估機構搭建企業自己的業務、樓盤、案例資料庫，進而向銀行、中介等客戶開放查詢埠，滿足客戶的日常詢價。CAS依託雲計算及雲存儲技術框架，以 SaaS（軟體即服務）為產品運營模式，因此可在14天內完成全部軟體的部署。

據新版雲估價官網描述，房訊通公司對雲估價現階段的定義是「房地產評估的雲時代」，通過雲估價平台為整個房地產評估行業的服務力度將提升另一個高度。

聯繫方式：

網路鏈接：http://www.yungujia.com/

聯繫電話：0755-86964193

（三）世聯行

世聯地產成立於1993年，是國內最早從事房地產專業諮詢的服務機構。

世聯地產以深圳為總部，分別在珠三角、長三角、環渤海等區域建立起華南、華東、華北、山東四大業務中心，形成「諮詢+實施」獨特的業務模式，提供從區域開發、舊城改造、土地出讓到項目開發、銷售以及二手房租售的綜合服務。於2014年1月10日更名為「世聯行」。

世聯行的服務主要有：

（一）代理服務

世聯代理為房地產開發過程提供項目選取、地塊研究、可行性分析、價值評估、建築策劃、營銷策劃、銷售代理、金融服務等一體化的地產專業服務鏈，並依靠科學的數據與分析，給客戶提供最佳解決方案。

（二）顧問服務

世聯顧問於1999年起步，以深圳、北京和上海為中心，面向政府、開發商、專業機構、投資機構的高層管理人員和決策人士，提供顧問服務。

（三）經紀服務

世聯行定位在高端置業客戶及高端物業市場，為深圳各大中高端區域、高端寫字樓及工商經紀市場提供服務。

聯繫方式：

網路鏈接：http://www.worldunion.com.cn/

聯繫方式： 0755-22162800

（四）數據應用領域

此部分數據反映的是企業或個人二手房房地產的交易情況。

鑒於二手房交易價格的波動性，評估價值可能在不同評估機構之間存在差異，銀行獲取此部分數據，可以較準確地了解二手房市場的價格走勢、交易情況，為貸款申請、貸款審查及貸後檢查均提供重要的參考意義。

（五）數據基本情況與質量評估

1、雲估價

作為第三房數據支持平台，雲估價在創立初期便統一了「房地產數據建設標準」，以便成員單位參照執行。基於數據標準統一，雲估價提供的數據查詢軟體，均可實現數據欄位在全國多城市之間的橫向對比。用戶在城市之間切換時，能得到一致的操作體驗。

銀行、房地產企業以及其他相關單位可通過雲估價獲取覆蓋全國的房地產行業、市場、項目、價格等數據信息。雲估價成立至今，已有32個城市的評估機構加入雲估價服務體系，負責當地數據的建設與維護。與更多房地產數據服務商所不同的是，雲估價資料庫最小單位為「房號」，即每一套物業。目前，雲估價資料庫中存有全國4366萬套房號數據及相關信息，是目前國內最大最細的存量房物業資料庫。

2、世聯行

截至2013年9月，除西藏、新疆、內蒙古、寧夏自治區及青海、甘肅省外，公司已在全國設立並運營的全資子公司41家、控股子公司3家（不包括子公司投資設立的三級子公司），員工人數超過14000人，基本完成代理顧問業務的全國布局。其中代理業務成功布局43個城市、顧問業務成功植入16個分公司。已為全國200多個城市的客戶、超過5000個房地產項目提供了高品質的綜合服務。

雲估價的數據設立了統一的標準，是目前國內最大最細的存量房物業資料庫，且雲估價與世聯行的分支機構幾乎涉及了全國大部分地區和省市，數據量大、覆蓋面廣。

六)數據獲取途徑

通常可直接與雲估價或者世聯行聯繫批量取得數據，獲取成本高低取決於與廠商溝通的結果。

（七）數據獲取建議

考慮到數據來源於比較大的房地產二手價格平台，數據質量較好，且此部分數據對於信貸分析具有十分重要的意義，建議銀行可視需要與數據廠商洽談，批量獲取數據源