羊毛出自羊身上的誘惑：代還信用卡崩壞成騙局

想要安安靜靜吃個外賣都能吃到代還信用卡的廣告。

前一陣子現金貸監管狗頭鍘剛下，多少媒體都複述：但凡信用過得去的都被銀行挖走「享受」信用卡透支去了，哪裡需要被捲入現金貸的圈套。

然而，見縫插針的代還信用卡廣告似乎在掀開皮肉，信用腐化的骨頭露出來。被認可的「信用」真的如此可靠嗎？

當代還信用卡的廣告一次又一次地入侵消費者的生活，一股蓄謀已久的惡臭悄然飄出。接受代還信用卡業務無異於以貸養貸，這跟擼口子的槓桿賭徒有何區別？

本文就以下現象為例子，解釋一下代還信用卡的水能有多淺（時間跨度2017年9月-11月，幾十個跟帖回復）。

某論壇上有一位用戶提出了需求：現欠5萬，都是還最低額度，感覺信用會不好，想找個代還，諮詢收費情況。跟帖的就出現了「群策群力」和藉機推銷的場景。

「出謀劃策」

1、還5000塊進去，再刷出來（POS機），刷10次就可以（還清5萬元）。

2、網上基本都是騙子，給了密碼，對方立刻轉走卡里的錢。我們這邊代還1個點，普養1.5，精養2個點。微信搜索附近的人，當地多問幾家就知道行情了。（感覺好兒戲）

3、自己用軟體代還，1萬的賬單留1000在裡面，軟體自動還款和消費，手續費100多元，主要看自己設置多少筆消費，省事。

4、弄只雞（基金），分期2萬，給銀行賺點，然後順便還點刷點，一定要全額還清，過幾個月還能提額！

「前人之鑒」

1、想是這樣想，刷了3次，被銀行降額度了。

2、刷卡不要刷全部啊！刷三分之一（一部分）就好了，保證負債完全可控，真還不上就用XXX（某APP）把剩下的錢提出來還，銀行風控模型對於消費大於80%的客戶審核很嚴，很容易封卡降額的！

3、我見過（錢）剛還進去直接降額，最後的額度刷出來，根本不夠還代還人的錢。（還是欠債，沒達到「理想效果」）

「出手相助」

1、卡寄過來，幫你養卡還卡，每個月給2個點手續費就好。

2、直接打廣告

代還信用卡真能用小部分錢還大部分欠債嗎？

能！

否則龐大的業務是怎麼形成？卡卡貸、還唄、省唄、還還這一些列代還業務如何盈利？

2017年8月，招商銀行公布的年中期報告顯示，2017年上半年：

信用卡交易額為12881億元，同比增長22.27%；

信用卡貸款餘額為4560.86 億元(持卡人透支信用額度)，較上年末上升11.51%；

信用卡利息收入189.20 億元(持卡人透支信用額度所支付的利息)，同比增長21.63%。

實際數據擺在這裡，消費者的需求非常旺盛。

有時候「卡奴」是自嘲，有時候「卡奴」是消費者群體自己挖的坑，哭著也填不回去。

這時候，信用卡代還就有了可乘之機。

小的有個人代還，中的有路燈柱、共享單車上的小廣告，大的就是那些「無所不在」、已成規模的代還「領頭羊」，就像吃外賣也能吃到的那種。

其實可以計算一下從事信用卡代還業務能有多少利潤。

就以最簡單的刷POS機來看，職業養卡中介是「肥得流油」。

從文章最開始的論壇例子也知道，1個點2個點的手續費最明顯。市面上代還信用卡1萬元，手續費就是100-200元，有的會更高，而目前國內POS套現商戶類型主要為批發、諮詢、中介、公益類等抵扣率或領口率商戶，低成本或零成本運作。

手刷養卡是不現實的。（手刷就是用來套現的）而很多pos機的代理商為了提升交易量，爭取更好的總部政策。會給職業養卡中介給一部分的pos機刷卡手續費分潤。自己只留很小的一部分。既可以增加利潤，又可以增加養卡中介的粘度。不會輕易流失這部分交易量大的中介。

信用卡養卡中介在收卡會和顧客簽署信用卡養卡提額協議。協議明確表示信用卡積分歸養卡中介所有。這部分的積分可以兌換話費，生活用品。各種會員。交通銀行還可以直接去肯德基刷積分消費。不可謂不便利。而且現在催生了一個行業，積分直接可以換現金。

養卡中介收客戶的一萬150元的費用只是養卡操作費，這裡面不包括提額的費用。提額是另外收費的。市面上一般養卡養卡提額的收費是8%到15%居多。精養卡掌握好技巧，3-4個月提額是很有把握的。

如果對於以上描述沒有具象，再舉一個例子：

廣州拉卡拉網路小貸公司成立於2016年10月，採用「線上+線下」模式，線上以APP與網站為主，推出了一些分期和現金貸產品，如易分期、替你還、替你付、員工貸等；而線下，就是「社區金融服務站」，主要是給社區居民提供信用卡還款、消費分期等服務。據拉卡拉金融官方稱，截止2017年6月底，拉卡拉累計服務4000萬人次，發放信用貸款超過2000億元（線上線下數據並未分開公布）。

然而，「能還」與「一定能還」之間的距離有著巨大的不確定性，當中包含銀行風控審核機制、代還款人信用等因素。

深陷在代還信用卡和現金貸當中的借款人，代還信用卡圈的是在乎信用的人，現金貸套的是視信用於無物的人。但是，這是事實嗎？

代還信用卡、利用代還信用卡套現可能有什麼代價?

需要明確的是，商戶通過POS機刷卡消費片區高額手續費和銀行資金的行為違背簽約承諾，擾亂髮卡和受理市場秩序。免息取現僅限ATM銀行，透支取現必須繳納利息。而利用空子逃過以上義務，懲罰也會等著。

2009年12月3日，最高人民法院、最高人民檢察院發布《關於辦理妨害信用卡管理形式案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋[2009]19號）第7條首次規定對使用POS機向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的行為以非法經營罪定罪處罰。

代還和套現均需要收取手續費，且無合法依據，手續費即非法經營所得，符合非法經營的特徵。

從行為特徵看，代還及套現均具備虛構交易並且用POS刷卡取現的主行為特徵，雖然在操作行為上有別於直接利用POS套現，但起代還過程中仍具備虛構交易的主行為特徵，是非法經營罪的行為特徵。

從危害性來看，代還及套現均擾亂金融市場秩序。代還並收取手續費實際上是利用一那紅免息消費的規定，將錢套用出來放貸。通過代還幫助持卡人保持信用額度，肆意延長透支期限，讓發卡機構難以對真實還款能力進行監控，加劇銀行壞賬風險。將套現現金用於經營活動甚至是非法用途，這部分資金脫離了銀行正常的信貸取代，導致銀行難以對套現資金進行有效的監控。

從非法經營性質看，代還及套現收取手續費違反國家規定，符合非法經營罪前提條件。

持卡人代還款業務只是將還款日推遲，欠多少錢還是要還多少錢。

拖延時間換取「苟延殘喘」的機會，並沒有解決欠債問題，只是滿足了現時的需求，這一期刷出來得錢計入了下一期賬單。當然，這些，代還中介怎麼會明說？

信用卡套現從本質上理解，其實是一種欺騙銀行的貸款詐騙行為，即把銀行本身批給持卡人進行消費的信貸篡改為了現金貸款。替人還信用卡賺取手續費的行為本身涉嫌違規，且存在一定風險。

無論代還信用卡的誘惑有多深，中介捲款而逃，持卡人信用污點，數額巨大涉嫌詐騙也都是事實。

信用卡代還，不過是一場羊毛出自羊身上的誘惑。